支付寶出爾反爾，相互寶又㕛叒改規則？

2020年水滴籌因地推業(ye) 務員被曝光“掃樓籌款”被推上風口浪尖，互助平台的安全性成為(wei) 人們(men) 熱議的話題。

但幾乎同一時間，支付寶上的相互寶參與(yu) 人數突破1億(yi) 關(guan) 口。

看來人們(men) 並不是真正為(wei) “互助”這一模式的安全性和穩定性而擔憂，隻要平台足夠大，大家還是會(hui) 放心地一窩蜂參與(yu) 進去。

到2020年為(wei) 止，相互寶累計14201人受助，募集互助金21.83億(yi) 。最新一期公示顯示，人均分攤3.06元，年初分攤金額僅(jin) 0.03元。

繼19年5月修改規則後，就在12月中，相互寶又悄悄地作出了第二次整改，新規則於(yu) 2020年生效。

大家都知道，現在的相互寶隻是一個(ge) 大病互助平台，不受銀保監會(hui) 的監管，所以可以隨時調整保障規則。

這次的調整，最突出的就是刪去了輕度重症的賠付，網絡上對此褒貶不一，今天就和譜藍君一起來聊聊，這次的調整都修改了些什麽(me) ，相互寶還值不值得加入吧。

主要內(nei) 容如下:

• 相互寶修改了哪些內容？對參與者有什麽影響？
• 相互寶值得加入嗎？已經加入的要退出嗎？
• 譜藍君總結

這次的調整包括三個(ge) 方麵：

優(you) 化互助保障範圍：

明確“初次確診”的定義(yi)

優(you) 化等待期及既往症責任定義(yi)

下麵我們(men) 來詳細說說具體(ti) 調整內(nei) 容是什麽(me) ，對我們(men) 有什麽(me) 影響吧。

1、剔除輕症，增加罕見病

由於(yu) 現代醫療技術的進步，使得甲狀腺癌、前列腺癌的治療費用較低，治愈率高，對家庭財務影響較小；

於(yu) 是今年5月調整規則時，就已經把兩(liang) 者輕症的賠付金額由30萬(wan) 元下調至5萬(wan) 元。

這一次的調整，直接取消了部分對甲狀腺癌、前列腺癌的保障責任，即以下情況不賠了：

輕症甲狀腺癌：未發生遠處轉移的乳頭狀或濾泡狀甲狀腺癌；

輕症前列腺癌：TNM分期為(wei) T2N0M0的前列腺癌

其他類型的甲狀腺癌和前列腺癌，依然可以賠5萬(wan) 元。

這樣的調整，最主要還是因為(wei) 甲狀腺癌的高發率。

從(cong) 相互寶的理賠報告中就能看出。下圖是相互寶12月1期的互助結果，甲狀腺癌的理賠率達25.8%，超四分之一。

本以為(wei) 大家會(hui) 對這次的修改有很大的異議，但譜藍君翻了一下底下的評論，大部分人都讚同，認為(wei) 甲狀腺癌的治愈率高，治療費相對較低，應該把資金留給更需要的人。

看來大家都理性了很多。

不過譜藍君覺得，把輕症甲狀腺癌和輕症前列腺癌直接剔除掉，略為(wei) 失當。

甲狀腺癌的治療費用隻是相對於(yu) 其他疾病來說較低，但幾萬(wan) 塊對於(yu) 貧困家庭來說仍是一筆不小的數目。考慮後續的康複調理等，5萬(wan) 會(hui) 是一個(ge) 比較合理的金額。

除了剔除兩(liang) 項輕症的保障以外，還新增了5種相對高發的罕見疾病：

2、明確“初次確診”時間

在這次調整中，還明確了初次確診時間的定義(yi) ：

在之前的條款裏，並沒有對“初次確診”作出明確定義(yi) ，導致在審核理賠案件時，容易出現爭(zheng) 議，得花更長的時間去審核，可能會(hui) 耽誤被保人的治療。

這次明確了定義(yi) 是件好事，能避免不少的理賠糾紛，也可以在一定程度上防止有些人帶病投保。

3、修改等待期及既往症責任定義(yi)

相比優(you) 化初次確診時間的定義(yi) ，等待期和既往症責任定義(yi) 的優(you) 化就嚴(yan) 苛很多了，甚至談不上是優(you) 化。

（1）延長惡性腫瘤的等待期

按照原條款，相互寶的等待期和一般重疾險的等待期一樣，通過健康告知投保後，等待期90天內(nei) 隻要不出險，保單就繼續有效。

但是新的條款就不是這麽(me) 回事了——

什麽(me) 意思呢？通俗一點說，就是你在等待期內(nei) 體(ti) 檢出“疑似惡性腫瘤”，保單就失效了。

即使在等待期後的90天內(nei) 再確診為(wei) 惡性腫瘤，也不賠。

相當於(yu) 把等待期變成了180天。

而且關(guan) 於(yu) “疑似惡性腫瘤”的定義(yi) 也比較嚴(yan) 格：

甲狀腺結節、乳腺結節分級4級或以上也被歸在“疑似惡性腫瘤”範圍中。

這樣規定是可以在一定程度上防止有人惡意騙保，但是一刀切終歸是不好的。

畢竟有時候病情惡化非常迅速，但在投保時健康告知是通過的，最終卻無法獲得互助金。

（2）新增既往症的定義(yi)

這次調整還增加了對既往症的定義(yi) ，如果加入計劃前就已經罹患某類疾病，將對該類疾病進行免責。 

這就有點像咱平時買(mai) 重疾險時候的責任除外，譜藍君看了一下裏麵提到的疾病，也都是相比較嚴(yan) 重的病了。

原先已經患了這些疾病的朋友就是因為(wei) 買(mai) 不了保險，才加入計劃，結果現在卻不保了。

隻能退而求其次安慰自己：至少別的病還是能保的。

目前來看，還不用急著退出。

理賠門檻高了，等待期、既往症更嚴(yan) 苛了，理賠概率整體(ti) 都降了下來，相互寶沒有了以前那麽(me) “大方”，以後大家平攤的錢也不會(hui) 再激增了。

而且相對於(yu) 保險來說，相互寶每期均攤的錢真的很少。加入了不虧(kui) 。

不過，譜藍君在《支付寶的相互寶分攤金額激增30倍，還要不要參加？》一文裏就說過，相互寶和赛马会APP下载官网還是有很大區別的。

正規的赛马会APP下载官网是受銀保監會(hui) 的監管的，一旦保單生效，合同條款是不受之後修改的影響的，保障了消費者的權益；

但相互寶這種互助計劃，是不受監管的，不穩定性極強——支付寶可以隨時修改規則，甚至隨時可以關(guan) 閉這個(ge) 互助計劃。

比如此次規則修改中，就寫(xie) 明了之前就加入的成員，也要按照新的規則去獲得賠付。

如此變動，如此不確定，談何保障？

之後規則會(hui) 怎麽(me) 改，我們(men) 不得而知，但可以明確的一點是，相互寶是不能替代保險的。

建議大家抱著做慈善的心態去參與(yu) 其中就好，還是要先把保險配置好。

雖然互相寶不是正規的赛马会APP下载官网，但不可否認它極大地推動了國人的保障意識，也在一次次的修改中優(you) 化。

譜藍君覺得相互寶是最值得加入的互助平台。

雖不能替代保險在家庭保障中的作用，但也是一種非常不錯的保障手段，配置好保險的朋友，可以選擇加入相互寶作為(wei) 一種補充。

不過相互寶也在2021年12月28日已經宣布停運，具體(ti) 可以點擊文章查看：《重磅！相互寶宣布關(guan) 停！》

咱們(men) 最好還是先配置好保險。

還沒配置保險的朋友，譜藍君給大家免費送出一個(ge) 價(jia) 值800元的粉絲(si) 福利：點擊下方圖片，免費報名1對1家庭保障規劃服務，會(hui) 有專(zhuan) 業(ye) 的理財師結合你的家庭實際情況，定製專(zhuan) 屬的保障方案。