你有一份家庭保單體檢報告待領取

每每新年之際，譜藍君都會(hui) 對上一年做個(ge) 小小的複盤，以更好地對新的一年進行規劃。

家庭財務狀況的梳理，是重中之重。第一步便是審視家庭的財務安全墊是否足夠——保險保障。

家庭的保障不應該是一成不變的，而是隨著我們(men) 家庭財務狀況的改變而調整。

今天，譜藍君就來教大家，如何給自己的家庭保單做年度體(ti) 檢~

主要內(nei) 容如下：

• 這些情況，需要調整家庭保單
• 四大項目——這些險種，你都買齊了嗎？
• 指標檢測——保額、保障期都足夠了嗎？
• 對症下藥——如何加保、保單優化？
• 譜藍君總結

1、家庭財務責任改變

結婚、生子、買(mai) 房買(mai) 車，可能都是我們(men) 人生的高光時刻，但同時我們(men) 的身上也會(hui) 多了很多責任，家庭財務風險也上了一個(ge) 等級。

比如結婚，80、90後大多數出自獨生子女家庭，結婚之後，上頭4個(ge) 老人，贍養(yang) 責任需要重新衡量；

比如生孩子，多了一個(ge) 家庭新成員，ta自身的健康風險、未來20年的教育經費、生活消費，都需要我們(men) 承擔；

再比如，買(mai) 房買(mai) 車，可能意味著長時間的房貸車貸。

隻要增加了家庭成員、家中增加了大額負債(zhai) （房貸車貸等），就需要我們(men) 重新審視自己的家庭保障是否充足。

可以重點關(guan) 注壽險和重疾險的保額是否充足。

2、家庭經濟能力改善、原有保障期不足

很多人剛開始配保險的時候，可能因為(wei) 預算有限，隻選擇了“保障當下”。

比如，隻買(mai) 了保至六七十歲的重疾險。

那麽(me) 如果現在經濟能力足夠了，應該把保障期限補足。

具體(ti) 每個(ge) 險種應該配多久的保障期，下麵會(hui) 給大家具體(ti) 說到。

3、短險過期

目前大多意外險、醫療險都是交1年保1年的短險，要注意到期後及時續保。

另外，有些朋友買(mai) 的一份保單裏什麽(me) 都有：壽險、重疾險、醫療險、意外險……可能裏麵壽險是保終身的，但其他隻保個(ge) 10年20年，大家也要注意確認好保障期。

家庭保單體(ti) 檢，主要從(cong) 三個(ge) 維度出發：

1、是否每個(ge) 家庭成員都有配置保障？每個(ge) 家庭成員都會(hui) 麵臨(lin) 人身風險，如果某位成員沒有保障，最終損害的還是整個(ge) 家庭的財務狀況。

2、每人是否配置齊全的險種？四大險種，都有各自的作用，互為(wei) 補充，缺一不可。

3、每個(ge) 險種是否有足夠的保額、保障期？保額不夠，風險發生時依然會(hui) 影響我們(men) 的家庭財務，起不到足夠的保障作用。

下麵，具體(ti) 跟大家說說每個(ge) 家庭成員應該買(mai) 什麽(me) 險種、配多少保額。

家庭保障配置思路一般圍繞壽險、重疾險、醫療險、意外險四大險種。

壽險是家庭支柱必備的，其餘(yu) 三個(ge) 險種，每個(ge) 家庭成員都應該配置。

1、壽險

壽險，在家庭支柱因疾病或意外導致的身故或全殘時，用理賠金來承擔家庭財務責任，不至於(yu) 使整個(ge) 家庭瞬間崩潰。

壽險，與(yu) 家庭責任掛鉤，因此隻需要家庭經濟支柱購買(mai) ，老人小孩不必購買(mai) 。

家庭財務責任由房貸車貸、子女教育、生活消費、父母贍養(yang) 等構成，因此壽險的保額必須要覆蓋以上四項家庭責任之和。

扣除目前的流動資產(chan) 以後，這個(ge) 保障缺口就是壽險應該買(mai) 的保額了。

建議壽險的保障期限隻需要覆蓋家庭責任最重的二三十年即可。

保障期更長的終身壽險保費貴，沒有杠杆作用，已經算是理財險了，家庭保障沒有配置齊全之前不建議購買(mai) 。

2、重疾險

重疾險，一旦符合條款規定的疾病條件，保險公司會(hui) 一次性賠付給我們(men) ，重疾險和壽險一樣都是家庭保障的核心險種。

不管是誰都有發生重疾的可能，而且對家庭的財務都會(hui) 造成很大影響，所以每個(ge) 家庭成員都有投保的必要。

人均重疾治療至少50萬(wan) ，扣除社保報銷上限15萬(wan) ，還要加上1-3年收入損失。

高危職業(ye) 從(cong) 業(ye) 者需要計入3年正常工作年收入，因為(wei) 治療康複後很難再回到原來的從(cong) 業(ye) 領域，保額要求高點，未來可調整的空間就更大。

大家可以按照以上公式計算每個(ge) 人的重疾保額是否足夠。

重疾險最好能保終身，如果預算有限，可以先調整為(wei) 保至60/70歲，等財務樂(le) 觀的時候考慮加保。

絕對不可以減少保額！

3、醫療險

如果不幸罹患大病，又夠不上重疾理賠標準，這時候百萬(wan) 醫療險就派上用場了。

百萬(wan) 醫療險，住院期間產(chan) 生的費用在社保報銷之後，自費部分可以拿發票去找保險公司報銷。

這個(ge) 險種填補了醫保和重疾險之間的保障漏洞，同樣建議每個(ge) 家庭成員配置。

百萬(wan) 醫療險，杠杆非常高，每年幾百元就可以有一兩(liang) 百萬(wan) 保額，綽綽有餘(yu) 了，沒必要追求過高的保額。

除了百萬(wan) 醫療險，還有小額醫療險。孩子免疫力較低、小病小痛經常找上門，可以附加小額險。

目前絕大多數醫療險還是交1年保1年的，盡量選擇有保證續保的，目前最好的是保證續保6年的。

4、意外險

家庭生活、工作出差、運動健身、旅行遊玩等，每個(ge) 情境都有可能發生意外；

經常需要出差的朋友，或者調皮的小孩，都可以配置。

我們(men) 可以先配一份綜合意外險，在有外出旅行或做跳傘(san) 等高危運動的計劃同時配一份特定意外險加保。

要注意，孩子有身故保額限製，不必追求過高保額，應該注重意外醫療部分的保障。

建議配置一年期的意外險即可，性價(jia) 比高，每年注意續保就好了。

根據以上家庭保障必備的四大險種，朋友們(men) 可以核查一下目前每個(ge) 成員是否有保障齊全，保障時間、保額是否足夠。

老人投保多了很多關(guan) 卡，尤其是重疾險和百萬(wan) 醫療險。

如果條件有限，可以拿防癌險、防癌醫療險做替代，配置理念與(yu) 重疾險、醫療險相似。

排查完以後，沒問題的保單繼續持有，有缺失的要及時補充上。

1、原有保單保障不夠，如何加保？

不管你是險種沒配齊全，還是保額不足、保障期不夠長，都可以通過加保來補充。

兩(liang) 種方法：

一，直接另選一款新產(chan) 品，把保額、保障期補充上。

現在市麵上優(you) 質產(chan) 品越來越多、保費越來越便宜，另選一款加保性價(jia) 比更高。

二、可以看原保單是否有增加保額的權益。如果有的話，直接聯係經紀人或保險公司，在原保單增加保額，這個(ge) 方法比較省事。

2、有更好的產(chan) 品出現，需要退保嗎？

有些朋友已經配好保險，保額也充足，但現在產(chan) 品升級非常頻繁，推出的新產(chan) 品帶著亮點閃瞎人眼，當中有些人就有疑問了，需要退保嗎？

譜藍君的回答是，可以先找理財師做個(ge) 保單分析，評估保障是否充分、是否性價(jia) 比高。

如果原有保單確實性價(jia) 比十分低，退保並換新保單，能省下更多的錢，可以考慮置換保單；

如果原有保單性價(jia) 比不錯，就沒有置換的必要了，畢竟退保是會(hui) 有不小的損失的。

不要貿然退保，一定要找專(zhuan) 業(ye) 的理財師做保單分析。

3、基礎信息

最後，可以確認一些基本信息。

投保人的聯係電話、地址，緊急聯係人的電話等，現在是否需要更新，否則可能會(hui) 錯過保險公司的續保、繳費電話。

另外，保單受益人是否需要修改。有些人經過結婚生子、甚至離婚，生活重心發生變化。這時候不要忘了讓保單跟上你成長步伐。

最後，雖然我們(men) 的保單是跟保險公司簽訂的，但一旦出險，我們(men) 首選聯係代理人或經紀人，此時我們(men) 可以發一條新年慰問信息，確保對方還在原崗位履行工作責任。

身體(ti) 需要定期體(ti) 檢，事關(guan) 全家人的生死、健康、意外的家庭保單同樣需要定期體(ti) 檢。

最後給大家總結一下，家庭保單體(ti) 檢的三個(ge) 重點：

1、是否每個(ge) 家庭成員都有配置保障？

2、每人是否配置齊全的險種？

3、每個(ge) 險種是否有足夠的保額、保障期？

做好了保單體(ti) 檢，讓我們(men) 和所愛的人無後顧之憂地踏入新的一年。

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