有了醫保，還有必要買商業保險嗎？

今年的兩(liang) 會(hui) 上，我們(men) 看到很多關(guan) 於(yu) 醫保的話題，比如說有人大代表提議將女性高發的宮頸癌乳腺癌篩查納入醫保，還有人大代表直接提議將腫瘤癌症篩查納入醫保等等。

對我們(men) 來說當然是喜聞樂(le) 見的好事。雖說目前隻是建議，但也讓我們(men) 看到國家醫保在越來越完善、越來越向好。

但另一方麵，很多沒有接觸過商業(ye) 保險的朋友也因此“誤會(hui) ”醫保的作用，覺得有醫保就足夠了。一聊到保險，他們(men) 的第一反應就是——

“我已經有醫保了，不需要再買(mai) 保險。”

事實真的是這樣嗎？當然不是。

譜藍君要告訴你：買(mai) 了醫保，商業(ye) 保險還是非常有必要的。

主要內(nei) 容：

• 醫保解決不了哪些問題？
• 商業保險如何作為醫保補充？
• 譜藍君總結

醫保解決(jue) 不了哪些問題？

舉(ju) 個(ge) 女性常見的例子，乳腺纖維瘤。

如果使用傳(chuan) 統的手術，花費大概幾千塊錢，在社保範圍內(nei) 可以報銷。

但如果想進行微創手術，手術痕跡更小，幾乎不留疤，做完手術照樣美美的，那抱歉，社保不保。而微創手術的花費大約是4萬(wan) 左右。

隻有醫保沒有商業(ye) 醫療險，你要麽(me) 選擇傳(chuan) 統手術，要麽(me) 就隻能全額自費高昂的微創手術費。

再看第二個(ge) 例子，概率比較小，但誰都不能保證自己不會(hui) 遇上的，重疾/大病。

現在各地的醫保都有大病醫療補充險，可以把每年的醫療保險額度提升到幾十萬(wan) 上百萬(wan) 。

看似很高，實際上呢？醫保隻能報銷醫療費，保額再高都不會(hui) 超出實際醫療費用。

而且一場大病需要的何止是醫療費？因為(wei) 住院，請了長期的病假，收入縮水甚至中斷；家人因為(wei) 要照顧自己，工作也很難兼顧上，常常要請假；每個(ge) 月的房貸車貸不會(hui) 因此而停止；馬上孩子學校又要繳費了……

上麵兩(liang) 個(ge) 例子體(ti) 現的，就是譜藍君認為(wei) 醫保最大的局限性：保而不包、無法彌補收入損失。

何為(wei) 保而不包？就是隻能滿足基本的醫療需求，部分報銷，並不能100%報銷。想要更好的治療設備，更先進的診療手段，更昂貴的特效藥，對不起，做不到。

怎麽(me) 定義(yi) “保基本”，也有標準，就是“兩(liang) 定點三目錄”。

• 兩定點：定點醫院和定點藥店。
• 三目錄：藥品目錄、診療項目目錄、醫療設施服務標準。

無論醫保報銷額度放得多寬，還是會(hui) 有相當多的治療用藥或者新治療手段沒被納入醫保的報銷範圍之內(nei) 。而這些超出兩(liang) 定點三目錄範圍內(nei) 的治療和用藥，醫保是不會(hui) 給予報銷的。

除此以外，還有報銷額度的限製：起付線和封頂線。

• 起付線：一般設置在300-1800元不等，起付線以下的部分都需要自己承擔
• 封頂線：即醫保報銷的限額，住院報銷一般最高限額為10-40萬左右，門診報銷一般為2萬，超過的部分也需要自己承擔。

（不同城市有差別；上限還受其他因素影響；這裏隻講一般情況。）

所以，最終醫保可以報銷的費用大概就如圖所示（中間白色部分）：

而無法彌補收入損失則是所有報銷型保險的通病。

現實情況是，在醫療費用之外還存在很多隱形費用和成本，如生病之後無法工作，家庭收入減少甚至中斷，但是日常生活開支、房貸、車貸、房租、子女教育等正常支出卻不會(hui) 減少和消失，或在生病康複期間，配偶請假照顧或請護工照料均是一筆隱形成本和費用。

因此我們(men) 才需要商業(ye) 保險來彌補這些醫保解決(jue) 不了的問題，比如商業(ye) 醫療險可以報銷醫保報銷不了的部分，再如重疾險可以彌補收入損失。

接下來將具體(ti) 來看看商業(ye) 保險如何作為(wei) 醫保的補充。

商業(ye) 保險是由保險公司承保。投保人根據合同約定，向保險公司支付保險費，保險公司根據合同約定，在約定的風險事故發生時承擔給付保險金責任。

按照保險標的劃分，商業(ye) 保險可以分為(wei) 財產(chan) 保險和人身保險兩(liang) 大類。這裏所說的作為(wei) 醫保補充險種主要是指人身險。

人身險主要有壽險、重疾險、醫療險和意外險四大類。

• 壽險主要是為了保障家人生活，轉移家庭責任的風險。即家庭頂梁柱去世，也不會讓家人的生活質量受到太大的影響；
• 醫療險主要為了解決醫療費用問題，是社會醫保的有效補充，可以報銷部分醫保無法報銷的部分，比如自費藥、進口藥品、免賠額以上部分的住院醫藥費等。簡單地說，如果有商業醫療險，生病之後先由醫保報銷，醫保不報銷的部分商業醫療險可以報銷。
• 重疾險預防的風險主要是收入損失和醫療費用，假如被保險人不幸罹患重疾，基本就意味著失去了工作能力，而重疾險是“隻要達到理賠條件即可申請理賠金”，直接賠付一大筆保險金，這筆保險金的使用完全不設限，用作生活費用、後期康複費用、償還債務等都可以，簡單地說這筆錢你想怎麽用就怎麽用。
• 意外險則主要是為了預防意外風險和保障家人生活。意外險可以保意外傷殘、身故，也可報銷意外醫療費用，具有低保費，高杠杆的特點。

四種險種各司其職。

商業(ye) 保險保障這麽(me) 全麵，反過來說，是不是買(mai) 了商業(ye) 保險，就不需要醫保了呢？

當然不是。醫保也有很多優(you) 勢是商業(ye) 保險無法企及的。

比如醫保價(jia) 格便宜，像國家居民醫保，一年隻需要四百多元就能享受國家統籌賬戶，這是商業(ye) 醫療險無法比擬的。

再比如社保是國家給人民提供的福利，人人都可以參保，不管你是否有既往症、既往症有多嚴(yan) 重，你都能買(mai) 到醫保。舉(ju) 個(ge) 例子，假設有一個(ge) 人沒有醫保，他不幸罹患癌症後開始繳納醫保，隻要繳滿12個(ge) 月，他也可以享有醫保保障。

而像商業(ye) 重疾險和醫療險，幾乎是不可能承保的。

最後，隻要我們(men) 持續繳費，那醫保就是保障終身的。隻要我們(men) 國家這個(ge) 社會(hui) 保障體(ti) 係存在一天，這個(ge) 醫療福利就存在一天。

因此，我們(men) 搭配健康保障的第一個(ge) 環節一定是醫保。其次才是意外險、醫療險、重疾險等商業(ye) 健康險。

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