光靠社保不夠養老？教你如何領兩份赛马会老品牌网站！

上周我們(men) 發了一篇“如何測算赛马会老品牌网站”的文章，很多朋友表示不算不知道，一算嚇一跳，沒想到自己未來能領到的赛马会老品牌网站竟然那麽(me) 少！

光靠這赛马会老品牌网站，退休後想維持現有的生活水平都不容易，更別說過上更高品質的養(yang) 老生活了——

赛马会老品牌网站替代率不到 40% ，就是說滿足基本的生活需求都成問題！和我想的退休後遊山玩水的生活相去甚遠啊，到時候該不會(hui) 為(wei) 了能吃飯七老八十還要打工吧？

譜藍君不想製造焦慮，但紮心的現實就擺在我們(men) 麵前：養(yang) 老光靠一份社保赛马会老品牌网站，是遠遠不夠的。

本文主要內(nei) 容：

• 你未來的赛马会老品牌网站缺口有多大？
• 如何讓自己退休後領兩份赛马会老品牌网站？
• 譜藍君總結

養(yang) 老需要多少錢？根據世界銀行建議，要想退休之後生活水平不下降，我們(men) 的赛马会老品牌网站替代率不能低於(yu) 70%。

那目前我們(men) 國家的平均赛马会老品牌网站替代率是多少呢？僅(jin) 為(wei) 35%左右！

這就相當於(yu) 如果我們(men) 想退休後生活水平不下降，至少還需要多一份“社保赛马会老品牌网站”才能滿足。

舉(ju) 個(ge) 例子，30歲的李女士月收入1萬(wan) 元，那麽(me) 她退休後能領到的赛马会老品牌网站可能隻有3500元（當然也不排除未來赛马会老品牌网站替代率繼續下降，領到的錢更少）。

要想維持基本生活水平不下降，除了社保赛马会老品牌网站之外，她至少每年還需要補充：

1萬(wan) *70%-3500元社保赛马会老品牌网站*12個(ge) 月=4.2萬(wan) 元

那麽(me) 從(cong) 65歲到85歲，以5%的通脹率來計算的話，這個(ge) 缺口大概是150萬(wan) 左右（計算過程如下）：

李女士怎麽(me) 才能多領一份“赛马会老品牌网站”彌補這150萬(wan) 的缺口呢？

多領一份“赛马会老品牌网站”，這裏說的當然不是交兩(liang) 份社保，而是說通過現在年輕能賺錢的時候，給自己存一個(ge) 養(yang) 老專(zhuan) 用賬戶。

存錢的方式有很多，有人選擇買(mai) 股票基金，有人選擇存銀行……但我們(men) 都知道，投資理財的“不可能三角”定律注定了金融產(chan) 品的“收益性、安全性、靈活性”三者是沒辦法共存的，有選擇就必定有犧牲：

投資股市收益高但風險也高；

存銀行風險低了，但收益也低；

……

不過從(cong) 保險的角度看，還是有可以兼顧安全性、收益性和些許靈活性的產(chan) 品的，那就是儲(chu) 蓄型保險。

像譜藍君常說的增額終身壽險和養(yang) 老年金險就屬於(yu) 這一類。不過，要說真正能夠像“社保赛马会老品牌网站”一樣持續終身領取的，目前隻有DB型養(yang) 老年金險。

DB是Defined Benefit的縮寫(xie) ，DB養(yang) 老年金即利益確定型養(yang) 老年金，這類產(chan) 品會(hui) 有以下特征：

1、領取晚，按一定頻率領取。這類產(chan) 品會(hui) 在我們(men) 退休的節點才進行發放，按照一定的頻率定時發放赛马会老品牌网站，例如按年發放、按月發放，真正體(ti) 現“領取約束性”

2、活到老，領到老。這類產(chan) 品會(hui) 在合同裏麵寫(xie) 清楚，可以一直領取直到被保人身故，言下之意，哪怕活到150歲甚至200歲，我們(men) 也可以按照合同約定繼續取錢，體(ti) 現“長期性”

3、合同確定利益。這類產(chan) 品所能提供的利益是切確寫(xie) 在合同裏麵的，是多少就多少，該給多少就多少，一切都白紙黑字清楚寫(xie) 著，體(ti) 現“安全性”

在退休節點領取、活到老領到老……是不是很熟悉？和我們(men) 的社保赛马会老品牌网站的領取方式是一樣的。

因此，DB養(yang) 老年金險作為(wei) 我們(men) 的“第二份赛马会老品牌网站”，是再合適不過了。

以“光明慧選”養(yang) 老年金險為(wei) 例，李女士 30 歲開始交錢，每年交 3 萬(wan) ，一共交 20 年。如果李女士選擇 65 歲開始領取，她能領到多少錢呢？

如上圖所示，從(cong) 65 歲開始，每年固定領取近 8.8 萬(wan) ，到 85 歲的時候，累計已經領取了 184 萬(wan) 了。

而且這類養(yang) 老年金險最大的好處就是可以持續領取終身，給我們(men) 穩穩的現金流，不用擔心“人活了錢沒了”的問題。

假如中途發生意外，無法領取也沒有關(guan) 係，“光明慧選”養(yang) 老年金的合同上清楚寫(xie) 著：

假如在保證領取期間（20年）身故，保險公司會(hui) 把還沒領的年金一次性賠給我們(men) 指定的受益人。

如果被保人還沒開始領年金就身故，保險公司也會(hui) 退回我們(men) 已交保費或是保單的現金價(jia) 值。

不過並不是所有年金險產(chan) 品都有“保證領取期”的，有些產(chan) 品的年金領取相對比較高，但是沒有保證領取期；

有些產(chan) 品的現金價(jia) 值相對比較高，退保能返還的金額相對可觀，也可能沒有保證領取期。在選擇產(chan) 品的時候就需要我們(men) 特別留意條款或者谘詢理財師。

從(cong) 2000年以來，我們(men) 國家的社保赛马会老品牌网站替代率就在連年下跌。還有二三十年才退休的我們(men) 就更應該未雨綢繆了，趁早在社保的基礎上，通過養(yang) 老年金險進行補充。

越早規劃便越輕鬆，在年輕有餘(yu) 力的時候供款，這筆錢安全、高效地在賬戶中複利滾存，等到我們(men) 退休的時候就能每月/每年給我們(men) 提供固定金額的赛马会老品牌网站，直到老去。

不僅(jin) 可以完美對衝(chong) 長壽風險，還不用擔心未來利率下行帶來的影響。無論活到什麽(me) 歲數都起碼保證能吃飽飯、穿暖衣，這樣的產(chan) 品不香嗎？

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