收益率高達4.5%！年終獎要怎麽花？

近年來，受疫情和政策的雙重影響，旅遊業(ye) 、房地產(chan) 、教培行業(ye) 的朋友，正在經曆行業(ye) 冷冬。

“如何規劃年終獎？”曾經我們(men) 很少關(guan) 心的問題，現在也得到了關(guan) 注。

今天我們(men) 就來談談如何規劃年終獎金：

• 為什麽要計劃年終獎金？
• 這樣，計劃年終獎金就更科學了
• 這三個工具增值，安全穩定

拿到年終獎後，你打算怎麽(me) 用這個(ge) 獎金？是攢起來還是拿去購物一番呢？

很長一段時間，我想“年終獎金不是工資”，而是計劃外的收入，我覺得我已經努力打工了一年，所以我必須在年底買(mai) 自己喜歡的東(dong) 西獎勵自己。

最後發現，過去幾年的年終獎金也不少，結果不應該買(mai) 的東(dong) 西隻有很多，應該存的錢卻沒有存起來，獎金的使用效率相對較低。

還有一種情況，雖然年終獎金沒有花掉，但是錢躺在銀行卡上睡覺，也會(hui) 賺很多利息。

比如我們(men) 有5萬(wan) 年終獎金，銀行卡不動，按銀行活期利率0.03%計算，一年隻有15元。如果找一個(ge) 利率3.5%的產(chan) 品，可以有1750元，還是挺不錯的。

相信大家也有這種感覺，下麵我們(men) 來看看如何科學地管理年終獎。

或許我們(men) 年終獎金的數額是不一樣的，但是規劃的方法和思路是相通的。

根據不同的需求，我們(men) 合理地將年終獎金分為(wei) 兩(liang) 部分，即短期使用的錢和長期使用的錢。

一兩(liang) 年內(nei) 要用的錢叫做短期用錢，比如旅遊.購置衣物.人情等等。

由於(yu) 這筆錢要隨時使用，可以放入餘(yu) 額寶或1~3個(ge) 月的銀行理財，需要的時候隨時取出，又有一定的收益。

在保留了一兩(liang) 年內(nei) 使用的錢之後，剩下的錢基本上是長期不使用的錢。你可以找到一個(ge) 長期穩定的增值工具，就像籌集一個(ge) “會(hui) 下蛋的母雞”，始終產(chan) 生收益。

所以無論是短期使用的錢，還是長期使用的錢，都可以找到相應的投資神器，達到安全有利的效果。

市場上有很多投資產(chan) 品，但安全穩定的產(chan) 品卻很少，下麵我們(men) 一一了解。

1、超短期收益神器-國債(zhai) 逆回購

國債(zhai) 逆回購是一種有抵押的貸款，最短的一天，最長的半年，抵押品是交易所上市的國債(zhai) 。

可以理解為(wei) ，需要借錢的機構使用自己的國債(zhai) 作為(wei) 抵押，以獲得我們(men) 的貸款，並在到期時償(chang) 還本金和利息。因此，它可以被視為(wei) 一種超低風險產(chan) 品。

國債(zhai) 逆回購靈活性高，適用於(yu) 短期投資的資金，那麽(me) 其收益如何？

國債(zhai) 逆回購收益率一直在變化，就像股市一樣，上下波動。下圖為(wei) 近一年左右深圳七日期國債(zhai) 逆回購收益率走勢圖:

可以看出，國債(zhai) 反向回購的收益率波動較大，高回報基本上出現在月底.季末.半年末和年末，這幾個(ge) 時期是購買(mai) 的最佳時期。

在這些特殊的時間點，收益率將飆升至4.5%甚至更高。安全性極高，流動性也很好，是個(ge) 不錯的小羊毛。

但是平時年化收益率也在2%左右，一般不建議購買(mai) 。

那國債(zhai) 逆回購怎麽(me) 買(mai) ？

我們(men) 在工作日的交易時間打開一個(ge) 股票交易軟件，在交易界麵就能看到國債(zhai) 的反向回購。點擊進去，找到你想買(mai) 的天數，輸入金額，點擊立即借出去買(mai) 。

購買(mai) 國債(zhai) 的反向回購相當於(yu) 你把錢借給別人，所以當你確認的時候，它是一個(ge) 點“借出”，價(jia) 格是市場的選擇。

一旦購買(mai) ，收益率和流動性在到期前被鎖定。比如你買(mai) 7天，利率是2.5%，那麽(me) 在接下來的7天裏，就會(hui) 用2.5%的年化利率來計算收益，不會(hui) 出現其他漲幅，但是這些錢在7天內(nei) 是不能用的。

請注意，如果您在假期前購買(mai) 7天反向回購，計息時間不是7天，但您將計算假期天數。例如，如果您在春節前一天購買(mai) 7天反向回購，您可以在13天內(nei) 計算收入。具體(ti) 情況可以詳細分析。

看完超短期理財工具，我們(men) 來看看銀行理財的投資時間。

2、銀行理財

雖然現在銀行理財不能保本，但是在低風險領域，銀行理財還是不錯的。

我們(men) 之前已經詳細分析了銀行財務管理中的五水平的產(chan) 品進行了詳細的分析。

在產(chan) 品詳細信息頁麵上可以看到風險評級。如果你買(mai) 的是中間的，.高風險理財產(chan) 品，要做好虧(kui) 損甚至無收的心理準備。

如果我們(men) 不想冒太大的風險，我們(men) 可以直接看PR1（低風險）.PR2(風險較低)級別的產(chan) 品，這兩(liang) 種產(chan) 品的收益不會(hui) 太高，我們(men) 心有一定的期望。

例如PR1(低風險)的理財產(chan) 品大概收益相當於(yu) 餘(yu) 額寶，年化率在2.1%~2.5%左右。

PR2(風險較低)的理財產(chan) 品收益會(hui) 略高，但風險也會(hui) 增加一點。

怎麽(me) 買(mai) ？我們(men) 以銀行的身份APP給大家舉(ju) 個(ge) 例子。

打開APP，點擊下方菜單欄進行.點擊上麵的財務圖像。

點擊所有財務管理，找到風險等級欄，選擇PR1(低風險)和PR2(低風險)，然後會(hui) 出現相應風險等級的理財產(chan) 品。

在選擇低風險、低風險等級的產(chan) 品時，根據短期資金和長期資金，選擇合適的期限。

比如選擇3個(ge) 月.半年等定期理財產(chan) 品，這樣既能增加收入，又不耽誤後麵的費用。

在了解了短期工具之後，我們(men) 來看看長期增值工具。

3、長期儲(chu) 蓄保險

對於(yu) 長期未使用的年終獎金，可以將部分年終獎金存入長期賬戶。

對於(yu) 這部分資金來說，安全是第一位的，保住交保費，有持續穩定的收入，比什麽(me) 都重要。

可以放入複利增值的長期儲(chu) 蓄型保險，包括年金保險和增值人壽保險。從(cong) 保險開始，未來的年度現金價(jia) 值將用白紙黑字寫(xie) 在合同中。

你在家自己敲計算機就能算出來最後的收益，鎖定未來終身收益，不必擔心其他因素的影響。

我們(men) 以30歲的張女士為(wei) 例。如果我們(men) 在新規定後購買(mai) 長城利潤盈利終身壽險(互聯網獨家)，每年支付10萬(wan) 元，3年，保單第五年的現金價(jia) 值已經超過已支付的保費，收回保費的速度相對較快。

50歲的時候，就可以拿到55.4萬(wan) 左右的錢，平均複利收入3.28%。換算成單利，大約4.53%，時間越長，複利效果越明顯。

以後可以用這筆錢做自己想做的事，比如老了可以實現養(yang) 老自由。

想要財富快速增長，我們(men) 要做好兩(liang) 手準備，一手努力，增加年終獎金的數量，一手做好錢生錢。

希望大家在工作順利的同時注意安全.簡單.快樂(le) 地投資，一起感受金錢的魅力。

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