銀保監會再出新規：這三種理財險，收益率要講真話了！

近來，銀保監會(hui) 對人身險市場可謂“重拳出擊”，文件一部接著一部。

2月9號，銀保監會(hui) 給人身險公司下發了兩(liang) 則征求意見稿——《人身赛马会APP下载官网信息披露管理辦法（征求意見稿）》及《長期人身赛马会APP下载官网信息披露規則（征求意見稿）》。

此前監管部門已經發布過不少相關(guan) 的信息披露文件，隻不過零零散散，缺乏係統性。

所以，本次的新規就是為(wei) 了改變這一現狀，讓人身險市場統一規範起來。

下麵譜藍君就給大家圈圈重點，看看對我們(men) 有什麽(me) 影響。

主要內(nei) 容如下：

• 保險公司須披露的信息更多了
• 三大理財險利率演示更透明
• 譜藍君總結

這兩(liang) 則文件對保險公司信息披露的主體(ti) 和內(nei) 容做了新規定，主要體(ti) 現在以下三個(ge) 方麵：

1、所有險種都要信息披露

此前，銀保監會(hui) 隻對分紅險、萬(wan) 能險、投資連結險這三類新型產(chan) 品做了具體(ti) 的信息披露規定。

而本次的新規擴大了信息披露的範圍，所有險種都必須做好信息披露，包括壽險、健康險、意外險等普通型赛马会APP下载官网。

2、信息披露內(nei) 容增多

雖然保險公司都會(hui) 在官網披露產(chan) 品的相關(guan) 信息，但是沒有統一的標準，大多隻披露了產(chan) 品目錄和條款。

而新規要求，除了以上兩(liang) 項之外，還必須要有費率表、現金價(jia) 值表以及產(chan) 品說明書(shu) 等材料，此後我們(men) 找產(chan) 品信息也就更方便了。

3、信息披露覆蓋銷售全流程

新規對信息披露的主體(ti) 做了明確規定，保險公司、保險中介以及保險公司銷售人員、保險中介從(cong) 業(ye) 人員都需要需要做好信息披露。

售前、售中以及售後的整個(ge) 過程中，產(chan) 品信息要統一，即使是宣傳(chuan) 資料，也得和保險公司披露的信息一致。

畢竟以往常有業(ye) 務員在宣傳(chuan) 資料中誇大赛马会APP下载官网的保障或收益情況，這項規定落地後，可以有效避免業(ye) 務人員“鑽空子”進行虛假宣傳(chuan) 。

早在2009年，保監會(hui) 就對分紅險、萬(wan) 能險、投資連結險這三大理財險的利率演示形式做了相應的規定。

新規對利率演示的分檔和上限做了新調整，這也是本次改革變化最大的地方：

以往保險公司在合同中進行利率演示時，通常會(hui) 將最高檔的利率設定為(wei) 6%，再加上銷售人員的吹捧，客戶很容易就會(hui) 進坑，誤以為(wei) 輕易就可以達到這麽(me) 高。

但這三大理財險的收益來源主要是投資，因此它們(men) 有個(ge) 共同的特性——收益不確定性：

萬(wan) 能險至少有個(ge) 保底利率；

分紅險最壞的情況是0收益；

投資連結險風險最大，連本金也有可能會(hui) 虧(kui) 損。

所以，新規全麵降低了這三大理財險的利率演示上限，主要就是為(wei) 了讓利率演示更加合理，減少這類誤導客戶的事件發生。

下麵譜藍君給大家劃劃重點：

• 分紅險利率演示分兩檔，最高不能超過4.5%

分紅險的紅利來自於(yu) 保險公司經營上一年分紅類業(ye) 務獲得的可支配盈餘(yu) 。

注意，不是全部業(ye) 務而是分紅類業(ye) 務，而且還必須有盈餘(yu) 才有紅利發放。

也就是說，分紅險的紅利可能為(wei) 0。

以往隻規定了分紅險的最低檔在3%以下即可，所以大部分保險公司在對分紅險做利率演示時，最低檔利率設定在1%-2%左右。

雖然也會(hui) 在注解裏寫(xie) 明“某些年度紅利可能為(wei) 0”，但很多消費者會(hui) 忽視這項提醒。

而新規規定了分紅險取消“高中低”三檔利率演示，隻設兩(liang) 檔：

保證利率演示不能高於(yu) 0%，即告知消費者分紅險收益可能為(wei) 0；

紅利利益演示不超4.5%-預定利率，也就是最高利率水平不能超過4.5%。

除此之外，保險公司每年還得在官網披露產(chan) 品的紅利實現率，即產(chan) 品發放紅利的實現情況，給消費者提供參考。

• 萬能險利率演示分兩檔，最高利率不能高於4%

萬(wan) 能險比分紅險穩定一些，最少也有一個(ge) 保底利率，因此受很多消費者歡迎。

新規同樣取消了萬(wan) 能險“高中低”三檔的利率演示形式，隻分兩(liang) 檔：

最低保證利益，也就是消費者一定可以拿到手的收益；

萬(wan) 能結息利益，即消費者有可能獲得的收益，最高不超過4%。

• 投連險利率演示分三檔，悲觀檔利率必須為負

投連險可以簡單理解為(wei) 保險界的“股票”，風險較大，不僅(jin) 不保證收益，還有可能導致本金虧(kui) 損，總之就是盈虧(kui) 自負。

所以新規要求投連險的利率演示必須分為(wei) “樂(le) 觀、中性、悲觀”三檔，之前的最低檔利率是1%，而現在悲觀檔必須不高於(yu) -1%，也就是說必須為(wei) 負利率，更直白地告知消費者會(hui) 有虧(kui) 損風險。

雖然這項新規正處在征求意見階段，但按以往經驗，距離真正落地也不遠了。

總結起來新規說的就這三點：

產(chan) 品信息更透明，客戶可以更全麵地了解產(chan) 品；

信息披露覆蓋銷售全流程，銷售將更加合規；

理財險利率演示更加合理，避免消費者被“高收益”誤導，衝(chong) 動消費。

人身險的信息披露更加透明，對作為(wei) 消費者的我們(men) 來說，是實實在在的好事。

文件落地之後，我們(men) 就可以通過保險公司披露出來的信息去挑選性價(jia) 比更高的產(chan) 品，明明白白買(mai) 保險。

當然保險的專(zhuan) 業(ye) 術語比較多，同時我們(men) 也得結合家庭財務情況去量化家庭的保障缺口，以此做出來的保障規劃才能更貼合咱們(men) 家庭的實際需求。

所以譜藍君還是建議最好由專(zhuan) 業(ye) 人士帶著我們(men) 一起做保障規劃，才更加安心。

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