利率下行時期保險業下一個增長突破口？太平、國壽、人保14款產品加入長護險轉換試點

近日，已有至少3家大型壽險公司啟動壽險保單責任轉換為(wei) 長期護理保險責任業(ye) 務。為(wei) 滿足失能老年人的長期護理保障需求，壽險業(ye) 自今年5月1日起開展人壽保險與(yu) 長期護理保險責任轉換業(ye) 務試點，目前已有太平人壽、中國人壽、人保壽險三家公司啟動相關(guan) 業(ye) 務。

轉換業(ye) 務是指人身保險公司根據投保人自願提出的申請，將處於(yu) 有效狀態的人壽保險保單中的身故或滿期給付等責任，通過科學合理的責任轉換方法轉換為(wei) 護理給付責任，支持被保險人在因特定疾病或意外傷(shang) 殘等原因進入護理狀態時提前獲得保險金給付。

具體(ti) 來說，轉換方法有兩(liang) 種，保單貼現法，適用於(yu) 已進入護理狀態的被保險人，將原本在身故等保險責任發生時才能給付的保險金，通過保險金折價(jia) 的方式提前給付給被保險人。精算等價(jia) 法，適用於(yu) 尚未進入護理狀態的被保險人，將壽險保單的部分保險責任轉換為(wei) 長期護理給付責任，為(wei) 被保險人提供未來可能的長期護理保障。

目前三家公司報送的14款產(chan) 品中，中國人壽有3款壽險產(chan) 品國壽福終身壽險(2021版)、祥瑞還本終身保險、祥瑞終身保險，轉換方法為(wei) 保單貼現法;太平人壽7款產(chan) 品太平歲壽年豐(feng) 終身壽險、太平至尊恒享終身壽險、太平歲有餘(yu) 慶終身壽險、太平臻享金生終身壽險、太平歲悅添富終身壽險、太平臻愛金生終身壽險、太平美好金生終身壽險，使用精算等價(jia) 法;人保壽險四款產(chan) 品卓越世家終身壽險、人保福2021終身壽險、人保福2020終身壽險、人保福終身壽險，使用保單貼現法。

長期護理險被一些業(ye) 內(nei) 人士認為(wei) 是在利率下行時期保險業(ye) 的下一個(ge) 增長突破口。中國保險行業(ye) 協會(hui) 與(yu) 瑞士再保險瑞再研究院2022年發布的《中國商業(ye) 護理保險發展機遇——中國城鎮地區長期護理服務保障研究》預計，我國城鎮地區老年人長期護理服務需求將在2040年達到近6.6萬(wan) 億(yi) 元，約相當於(yu) 當前水平的5倍。

創必承集團CEO、中山大學金融係專(zhuan) 業(ye) 碩士導師孫明展向界麵新聞指出：“隨著人均壽命的增加，對於(yu) 90後群體(ti) 來說，需要被看護的時間大大延長，可能會(hui) 到10-15年。未來養(yang) 老規劃不僅(jin) 僅(jin) 需要考慮老年生活費的問題，更需要計算給護工的工資。”

而保險作為(wei) 風險管理手段，可以從(cong) 化解長壽風險中尋找增長點，死差恰恰是保險行業(ye) 最應該去通過產(chan) 品創新想辦法擴充的。“如果把之前利率的長期承諾變成一種長護條款，假設平均需要看護的時間為(wei) 10-15年，但險企以看護18年定價(jia) ，那可以產(chan) 生利潤空間，且這部分空間與(yu) 利率無關(guan) 。這既解決(jue) 了客戶在長壽時代可能遇到的問題，又為(wei) 險企帶來利潤，這就是死差可以創新的地方。”

原大家財險總經理施輝表示，護理險未來需求量很大，但挑戰在於(yu) 服務端的專(zhuan) 業(ye) 能力的建立，目前中國醫療係統自成體(ti) 係，保險在其中較難培育自己的專(zhuan) 業(ye) 能力，未來如何建立能提供醫療護理的養(yang) 老機構是值得思考的問題。

原銀保監會(hui) 相關(guan) 負責人表示，在現階段人民群眾(zhong) 長期護理保障需求增長、商業(ye) 長期護理保險供給不足的情況下，充分利用存量壽險產(chan) 品開展轉換業(ye) 務，能夠在短時間內(nei) 有效提升長期護理保險供給能力，緩解失能人群護理費用壓力，同時也創新了保險服務的內(nei) 容和形式，有利於(yu) 增強人民群眾(zhong) 對長期護理保險的理解和認識，推動行業(ye) 為(wei) 進一步發展長期護理保險積累經驗。

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