保險業監管不斷升級 P2P保險公司保險公司不一定安全

導讀： 近幾年，P2P隨著平台的快速發展，與(yu) 保險公司合作成為(wei) 不斷拓展和完善業(ye) 務的重要選擇。上月中旬，P2P+保險的相關(guan) 合作悄然改變，陽光保險和一些P2P該平台終止了賬戶資本安全保險合同，透露了保險業(ye) P2P平台的謹慎態度。上月中旬，P2P+保險的相關(guan) 合作悄然改變，陽光保險和一些P2P該平台終止了賬戶資本安全保險合同，透露了保險業(ye) P2P平台的謹慎態度。

實際上，“P2P+保險合作模式與(yu) 合作險種有很多保險，真正有資金安全保障的隻有履約保障保險，但目前投保的是這種保險P2P不到10個(ge) 平台。對於(yu) 借款人人身意外傷(shang) 害保險等非核心保障，增加信用意義(yi) 大於(yu) 實際意義(yi) 。一些業(ye) 內(nei) 人士認為(wei) ，目前的保險監管正在逐漸收緊。隻有當平台業(ye) 務足夠透明時，保險公司才能準確定價(jia) 風險。

新規加快了兩(liang) 者的聯姻 增信合作最多

自平台保障以來，特別是央行發布的《關(guan) 於(yu) 促進互聯網金融健康發展的指導意見》提出了鼓勵保險公司與(yu) 互聯網企業(ye) 合作，提高互聯網金融企業(ye) 的風險抵禦能力

網貸之家高級研究員張葉霞表示，保險公司和P2P網貸平台合作可分為(wei) 三類:增信合作、產(chan) 品合作和渠道合作。P2P網貸最重要的合作模式是增信合作。

所謂增信合作，就是保險公司P2P網貸平台提供具體(ti) 保障，合作保險包括賬戶安全保險和借款人人身意外傷(shang) 害保險、貸款抵押保險和信用保險。產(chan) 品合作是指借款人可以以預定收益保險單項下的財產(chan) 權作為(wei) 還款保障。渠道合作更容易理解。除了電子商務平台，保險公司還將P2P網貸平台也作為(wei) 其渠道銷售合作夥(huo) 伴，如招財寶平台銷售多家保險公司萬(wan) 能險。

據悉，陽光保險、國壽財險、天安財險、中國人保等保險公司P2P該平台進行了合作。據了解，中國保監會(hui) 發改部發布了《關(guan) 於(yu) 為(wei) 互聯網金融平台提供保險擔保業(ye) 務的通知》財產(chan) 險公司詳細提交了與(yu) 互聯網金融平台保險相關(guan) 的數據，旨在了解財產(chan) 險公司與(yu) 共同基金行業(ye) 的合作。不久前，陽光保險悄然終止了與(yu) 一些公司的合作P2P平台合作的賬戶資金安全保險業(ye) 務。

賬戶資金安全險被推動 隻保證交易安全

那廂終止業(ye) 務合作，這廂忙著達成新的合作。上個(ge) 月31日，小米貸款和互聯網金融平台太平洋保險婚姻，合作內(nei) 容是賬戶安全責任。根據協議，小米貸款注冊(ce) 用戶在充值、現金提取、投資、贖回等環節，如果保險事故造成的個(ge) 人賬戶資金損失，太平洋保險將按合同條款支付。根據公共數據，有57個(ge) 在線貸款平台與(yu) 保險公司有賬戶資本安全保險合作。

因為(wei) 大部分P2P網貸平台沒有公布條款，很多消費者不知道賬戶資金安全保險到底是什麽(me) 。

一位資深財產(chan) 保險公司表示，保險公司向P2P該平台推出的賬戶資本安全保險類似於(yu) 支付寶的賬戶安全保險。安全責任是在固定平台上進行交易，個(ge) 人財務被罪犯盜竊、盜竊造成損失的風險保障。但被保險人的故意行為(wei) （或過失行為(wei) ），如主動披露賬戶信息，保險公司不予賠償(chang) 。

另一位保險業(ye) 內(nei) 人士指出，大多數平台投資資者投資賬戶資本安全保險的信用增強意義(yi) 大於(yu) 實際意義(yi) 。資本安全保險不是資本賬戶投資利潤的保險，而是資本交易環節的步驟。一些平台在宣傳(chuan) 中誇大了相關(guan) 的保險責任，將資本交易安全擴展到資本安全，並將這兩(liang) 個(ge) 概念混為(wei) 一談。它不僅(jin) 損害了保險公司的聲譽，也損害了消費者的權益。”

履約保險是核心保障 很少有投保平台

和賬戶資金安全保險一樣，保險公司麵向P2P借款人人人身意外傷(shang) 害保險和貸款抵押保險也是平台推出的非核心擔保產(chan) 品。P2P該平台為(wei) 平台借款人的人身安全提供保險。一旦借款人死亡或殘疾，保險公司將向投資者賠償(chang) 。貸款抵押品保險是汽車抵押貸款、住房抵押貸款資產(chan) ，借款人為(wei) 其抵押品購買(mai) 財產(chan) 保險，保證貸款期間抵押物的安全，保險公司在發生火災、洪水等情況下賠償(chang) 抵押物。

投資者應該注意，P2P+最具實際價(jia) 值的保險模式是履約保險。業(ye) 內(nei) 人士表示，隻有履約保險才能保證借款人的資金安全，即如果借款人不按照合同或法律規定履行義(yi) 務，保險公司將賠償(chang) ，保險公司將資金轉移給投資者，然後保險公司將代位追償(chang) 權行使給借款人。據不完全統計，目前與(yu) 保險企業(ye) 合作的平台有90多個(ge) ，但涉及網貸核心風險的履約保障保險隻有少數。”

據悉，米缸金融、精融匯、小馬金融等平台目前擁有履約保障保障。以米缸金融為(wei) 例，其合作夥(huo) 伴是天安財產(chan) 保險。投資者購買(mai) 天安財產(chan) 保險承保的金融產(chan) 品。借款人違約的，投資者可以獲得天安財產(chan) 保險賠償(chang) ，可以實現100%的風險賠償(chang) 。但值得注意的是，對外經濟貿易大學保險係教授王國軍(jun) 認為(wei) ，如果按風險程度排名，確保交易賬戶和資金安全的風險最大，履約保險的風險最小。”

保險業(ye) 監管不斷升級 合作的前提是透明

從(cong) 去年年中到去年年底，是P2P平台與(yu) 保險公司合作的黃金時期。但隨著陽光保險的暫停和P2P平台合作賬戶資金安全保險給兩(liang) 者的婚姻蒙上了陰影。

事實上，自2014年下半年以來，中國保監會(hui) 逐步加強了對互聯網金融風險的防範。從(cong) 風險提示到2016年初的重點調查，監管機構越來越重視此類風險。張葉霞認為(wei) ，保險公司未來能否繼續P2P監管機構對平台合作的態度尤為(wei) 重要。

據業(ye) 內(nei) 人士了解，2014年下半年，部分保險企業(ye) 銷售人員以保險公司名義(yi) 推薦銷售P2P平台，由於(yu) 平台負責人跑路，個(ge) 別保險公司陷入輿論危機。隨後，中國保監會(hui) 發布了《中國保監會(hui) 關(guan) 於(yu) 嚴(yan) 格規範非保險金融產(chan) 品銷售的通知》，險金融產(chan) 品銷售的通知》，指出上述行為(wei) 暴露了金融風險的交叉傳(chuan) 遞，明確保險公司和保險專(zhuan) 業(ye) 中介機構不得銷售未經有關(guan) 金融監管部門批準的非保險金融產(chan) 品。

2015年，中國保監會(hui) 兩(liang) 次發布P2P平台風險提示，指出部分銷售人員借口升級保單，采取非法手段收取保單資金，給消費者造成損失。今年1月，監管再次升級，主要涉及互聯網平台保障保險業(ye) 務的問題。中國保監會(hui) 對互聯網平台的選擇、信息披露和內(nei) 部控製管理提出了要求。因此，有業(ye) 內(nei) 觀點認為(wei) ‘P2P+雖然保險合作勢在必行，但保險公司需要足夠透明的平台業(ye) 務來準確定價(jia) 風險。”

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