互保不是為了牟利為目的，需要防範詐騙風險

導讀： 目前，許多機構公開宣布建立互助保險組織，並向中國保監會(hui) 提交申請材料。中國保監會(hui) 也啟動了三家互助保險公司的審批，但尚未獲得批準。然而，一些互聯網公司已經率先采取了互助計劃，現在更著名的是e互助、壁虎互助、讚美聯盟和抗癌公社。然而，一些互聯網公司已經率先采取了互助計劃，現在更著名的是e互助、壁虎互助、讚美聯盟和抗癌公社。那麽(me) ，什麽(me) 是相互保險呢？背後的風險是什麽(me) ？

所謂相互保險，是指有同質風險保障需求的人通過簽訂合同成為(wei) 會(hui) 員，繳納保費形成互助基金的保險活動，或者當被保險人死亡、殘疾、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時，承擔保險責任。在平等自願和民主管理的基礎上，這類組織以互助合作的方式為(wei) 其成員提供保險服務，而不是為(wei) 了盈利。

相互保險以合作的形式具有獨特的優(you) 勢。由於(yu) 投保人和保險人的利益一致，可以更好地實現以客戶利益為(wei) 中心，由客戶參與(yu) 管理，有效避免被保險人經營不當和欺詐造成的道德風險。同時，展覽成本低，災害驗證精度高，能有效降低運營成本，為(wei) 會(hui) 員提供更經濟的保險服務。首都經濟貿易大學保險係教授佗國柱說，由於(yu) 沒有股東(dong) 利潤壓力，其資產(chan) 和盈餘(yu) 用於(yu) 被保險人的福利和保障，有利於(yu) 被保險人的長期利益險種。

互助保險和股份製保險之間最大的區別不是為(wei) 了盈利。股份製保險需要獲得利潤和資本回報，而互助保險則為(wei) 內(nei) 部成員提供風險保障。被保險人是股東(dong) ，因此被稱為(wei) 保險人，即股東(dong) 的身份不是通過股份獲得的，而是通過保險獲得的。拓國柱說，扣除保費後，建立風險基金池進行賠償(chang) 或支付保險費。

一般來說，相互保險組織沒有超額賠償(chang) 或破產(chan) 。這是因為(wei) 風險基金的賠償(chang) 方式主要有三種：要麽(me) 是減少賠償(chang) ，即有多少風險基金；要麽(me) 向保險公司增加保費，收取足夠的賠償(chang) 金額；然後借外債(zhai) ，等待第二年保費更新。據佗國柱介紹，國外互助保險發展曆史悠久，起源於(yu) 股份製保險。目前，它在國際保險市場上仍占有重要地位，特別是在農(nong) 業(ye) 、漁業(ye) 、中低收入人群等高風險領域。

2014年8月發布的《國務院關(guan) 於(yu) 加快現代保險服務業(ye) 發展的意見》明確提出鼓勵各種形式的互助合作保險；去年年初，中國保監會(hui) 還發布了《互助保險組織監督試行辦法》，促進互助保險的標準化發展；今年年初召開的全國保險監督會(hui) 議再次提到，將創新保險組織形式，發布互助保險監督措施，探索互助保險等新型保險組織的發展。

然而，風險也值得注意。自2015年以來，中國保監會(hui) 兩(liang) 次發布相互保險風險提示。互聯網的形式可以擴大發展空間，但新的風險也隨之而來。托國柱提醒，監管機構將對相互保險資金的使用出台更明確的投資範圍和比例規定。一些發起人一開始可能沒有純粹的動機，以相互保險的名義(yi) 騙取公共資金，擾亂(luan) 正常的財務秩序，而不是為(wei) 參與(yu) 者提供風險保障。”

想了解更多新聞資訊或有保險規劃需求的朋友，點擊下方圖片，免費報名谘詢，會(hui) 有專(zhuan) 業(ye) 理財師為(wei) 您耐心講解，協助規範投保並提供周全的後續理賠服務。