以房養老：大多數人不買

導讀： 根據2016中國小康生活指數的調查，71.5%的受訪者認識到以房養(yang) 老，以房養(yang) 老的新概念影響了很多老人及其家人的心，但能否真正打動他們(men) 還是個(ge) 疑問。

一個(ge) 月有近2萬(wan) 元的赛马会老品牌网站，房子可以一直住，比租出去更劃算。

70歲的北京老人李明珠在樓下參加老年活動時告訴鄰居。

李明珠是新華社退休幹部。在這個(ge) 新華社員工的家屬區，她是老年人中的財務管理保險、最靈通的金融產(chan) 品消息之一。

新的性價(jia) 比養(yang) 老產(chan) 品

李明珠提到的性價(jia) 比產(chan) 品是幸福人壽保險推出以房養(yang) 老產(chan) 品，房來寶。

房來寶的全稱是房來寶老人住房反向抵押養(yang) 老保險。擁有房屋完全產(chan) 權的老年人將其房地產(chan) 抵押給保險公司經抵押權人同意，可繼續擁有房屋占有、使用、收入和處分權，並按約定條件領取養(yang) 老保險金直至死亡；老年人死亡後，保險公司有權處分抵押財產(chan) ，處罰收入優(you) 先支付養(yang) 老保險相關(guan) 費用。

據估計，以70歲老人為(wei) 例，如果房價(jia) 為(wei) 500萬(wan) 元，扣除延期年金保費和保單管理費，老人每月領取的赛马会老品牌网站約為(wei) 18500元。

該產(chan) 品對老年人設定了年齡限製，從(cong) 60歲到85歲。由於(yu) 該產(chan) 品與(yu) 普通赛马会APP下载官网相比較複雜，猶豫期較長，為(wei) 30天（普通產(chan) 品猶豫期為(wei) 10天），即老年人在保險後30天內(nei) 退保，其權益不受損失。

一向敏感的李明珠聞到了這款產(chan) 品的獨特性。的確，這是中國第一個(ge) 正式的以房養(yang) 老赛马会APP下载官网。

那麽(me) ，什麽(me) 是養(yang) 老呢？

住房養(yang) 老，是基於(yu) 生活資源優(you) 化配置理論，利用住房壽命周期和老年居民生存差異，擁有巨大的房地產(chan) 資源，特別是死後住房價(jia) 值，通過一定的金融或非金融機製提前現金，實現價(jia) 值流動，建立長期、持續、穩定甚至終身現金流入。浙江大學經濟學院教授柴效武對以房養(yang) 老研究多年說。

這一新興(xing) 的養(yang) 老理念是通過構思精細的金融保險機製，將人們(men) 擁有的大部分住房與(yu) 晚年生活必須考慮的養(yang) 老保障聯係起來的產(chan) 物。反向抵押貸款是金融保險機構基於(yu) 住房養(yang) 老理念創建的一種新型金融產(chan) 品。銀行開設該產(chan) 品可稱為(wei) 反向抵押貸款；保險部門開設該業(ye) 務可稱為(wei) 房地產(chan) 赛马会老品牌网站壽險或老年人住宅反向抵押赛马会老品牌网站壽險”。

一般來說，老年人將房屋抵押給銀行、保險公司和其他金融機構。經過評估，他們(men) 獲得了一筆錢。金融機構每月向老年人發放赛马会老品牌网站，使他們(men) 的生活質量更高。他們(men) 死後，房子將由金融機構處理。如果你死得早，房子會(hui) 屬於(yu) 金融機構，但剩下的錢會(hui) 給老人指定的繼承人。

反向抵押來自西方

事實上，雖然住房養(yang) 老模式在中國仍然是一件新事物，但在西方社會(hui) ，它已經發展成為(wei) 一社會(hui) 和金融產(chan) 品。

住房養(yang) 老是西方發達國家常見的養(yang) 老模式，是指老年人定期獲得一定數額的赛马会老品牌网站或接受老年公寓服務的養(yang) 老方式。在不同國家特點的住房養(yang) 老實踐中，反向抵押貸款（也稱為(wei) 反向抵押貸款）最受歡迎和使用。

反向抵押貸款最早起源於(yu) 荷蘭(lan) ，其總體(ti) 安排是：年輕人購買(mai) 老年人的房子，並允許他們(men) 在一生中免費租房，然後在老年人死後收回房子。

反向抵押貸款發展最成熟、最具代表性的是美國。20世紀60年代和70年代，美國開始出現住房反向抵押貸款，貸款產(chan) 品種類繁多。出現了定期年金、住房使用期年金、分期增加年金、信貸額度等支付方式。貸款利率包括固定利率和浮動利率。

隨著社會(hui) 養(yang) 老保障壓力的增加，美國政府開始關(guan) 注住房反向抵押貸款，並通過了《1987年國家住房法案》。此後，住房反向抵押貸款在美國大規模推廣，並有公共保險部門提供的保險。實施住房反向抵押貸款證券化和公共承保，促進了美國住房反向抵押貸款市場的初步發展。

美國住房反向抵押貸款市場在21世紀初發展迅速。根據美國住房反向抵押協會(hui) 的數據，20世紀90年代不到200家金融機構參與(yu) 住房反向抵押貸款，擴大到2005年的1300多家，數量呈上升趨勢。此後，2007年發放的住房權益轉換抵押貸款已達107388份，2003年不足7000份。整個(ge) 住房反向抵押貸款發展迅速。

人口老齡化已成為(wei) 全球現象。養(yang) 老保障將是任何國家和地區的重大挑戰。柴效武總結了我國老齡化的特點：老齡化人口規模大，占總人口比例高，老齡化速度快。前財政部長項懷誠在香港公開大學舉(ju) 辦的區域經濟一體(ti) 化研討會(hui) 上表示，中國人口的老齡化速度將遠高於(yu) 世界平均水平。2000年，全球和中國60歲以上人口的比例約為(wei) 10%，大致相同；到2030年，這一比例分別為(wei) 16%和24.5%，中國人口老齡化速度遠快於(yu) 其他國家。

人口預期壽命的顯著提高著提高是經濟發展、科技進步和生活水平提高的必然結果。然而，老年人口增長過快，養(yang) 老負擔過重，進入老齡化社會(hui) 速度過快。此外，獨生子女政策的負麵影響越來越明顯，我國養(yang) 老問題日益突出，人口老齡化危機日益嚴(yan) 重。未富先老、養(yang) 老資源嚴(yan) 重短缺、養(yang) 老保障製度不完善等，也使消化老齡化危機麵臨(lin) 多種困難。一些城市的個(ge) 人赛马会老品牌网站賬戶已經處於(yu) 空賬戶運營狀態。因此，通過住房養(yang) 老，老年人可以有持續穩定的固定收入來改善晚年生活，彌補社會(hui) 養(yang) 老和家庭養(yang) 老的不足。柴效武說。

事實上，早在2004年，柴就提出了60歲前養(yang) 房，60歲後養(yang) 房的觀點，當時引起了很大的社會(hui) 反響。隨著老齡化社會(hui) 的到來，以房養(yang) 老的觀點越來越被公眾(zhong) 接受。

2013年9月13日，中國政府網全文公布了國務院發布的《關(guan) 於(yu) 加快養(yang) 老服務業(ye) 發展的若幹意見》

2014年6月23日，中國保監會(hui) 發布了《中國保監會(hui) 關(guan) 於(yu) 開展老年人住房反向抵押養(yang) 老保險試點的指導意見》自2014年7月1日至2016年6月30日起在北京、上海、廣州、武漢試點實施老年人住房反向抵押養(yang) 老保險。柴效武說：這標誌著以反向抵押為(wei) 形式的住房赛马会老品牌网站在中國正式啟動。

今年3月31日，國家發改委宣布 《關(guan) 於(yu) 深化2016年經濟體(ti) 製改革重點工作的意見》提出，將推進住房反向抵押養(yang) 老保險試點。中國保監會(hui) 表示，今年將選擇經濟條件好、房地產(chan) 市場標準化、地方政府支持的城市和地區納入試點範圍。

住房赛马会老品牌网站是一種新的赛马会老品牌网站概念，而反向抵押貸款隻是住房赛马会老品牌网站概念指導下的一種具體(ti) 操作工具。住房赛马会老品牌网站的具體(ti) 操作方法有30種，反向抵押貸款隻是其中之一，風險最大，關(guan) 聯方麵最多，操作事項最複雜。國務院、中央銀行、中國保監會(hui) 、國家發展和改革委員會(hui) 提出的老年人住房反向抵押養(yang) 老保險是反向抵押貸款的新方法。

有多少人願意為(wei) 以房養(yang) 老買(mai) 單？

政策出台後，越來越多的人了解到以房養(yang) 老的概念。2016中國小康生活指數調查顯示，71.5%的受訪者認識到以房養(yang) 老。以房養(yang) 老的新概念影響了很多老人及其家人的心，但能否真正打動他們(men) 還是個(ge) 問題。

根據幸福人壽的最新數據，從(cong) 2015年3月批準到2016年4月底，有58名客戶和77名客戶簽署了保險意向書(shu) 。其中32戶已成功領取保險金，月保險金5000-1萬(wan) 元，平均月保險金8000元，最高為(wei) 上海客戶，月保險金1.9萬(wan) 元。

然而，在2015年60歲人口達到2.16億(yi) 的中國，77人的數字確實是滄海一粟。

不僅(jin) 客戶很少，保險公司也不熱情，國內(nei) 四大保險公司也沒有立即推出相關(guan) 產(chan) 品。

太平保險公司財務規劃師蘇晨表示，在他的76位客戶中，隻有一位客戶谘詢了他的住房赛马会老品牌网站。這位55歲的客戶在北京擁有四處房產(chan) ，準備用一套房來養(yang) 老他的孩子。

其他客戶大多谘詢太平保險新的養(yang) 老社區產(chan) 品。包括李明珠的鄰居，她已經80歲了。她寧願每年花10萬(wan) 元購買(mai) 太平保險的養(yang) 老保險，以獲得養(yang) 老社區的優(you) 先入住權，也不願考慮每月獲得近2萬(wan) 元的住房養(yang) 老赛马会APP下载官网。

為(wei) 什麽(me) 促銷會(hui) 冷？幸福人壽相關(guan) 負責人表示，由於(yu) 住房養(yang) 老業(ye) 務複雜，公眾(zhong) 對住房養(yang) 老理念沒有充分理解。

此外，業(ye) 內(nei) 普遍認為(wei) ，由於(yu) 中國傳(chuan) 統觀念根深蒂固，傳(chuan) 統的養(yang) 兒(er) 防老觀念和住房觀念產(chan) 生了深遠的影響。住房赛马会老品牌网站突破了傳(chuan) 統觀念，每個(ge) 人都需要一個(ge) 過程來理解和接受它。此外，房子一直作為(wei) 家庭財產(chan) 繼續下去。如果抵押給銀行，孩子們(men) 將來不會(hui) 繼承，所以阻力很大。

調查顯示，58.5%的受訪者表示，老年後，房地產(chan) 將留給後代， 32.1%的受訪者會(hui) 考慮抵押住房養(yang) 老。當被問及最合理的養(yang) 老形式時，35.2%的人選擇子女養(yang) 老，28.5%的人選擇養(yang) 老院養(yang) 老，隻有18.9%的人選擇住房養(yang) 老。

事實上，老年人用自己的房子養(yang) 老，無論是產(chan) 權銷售置換、使用權租賃轉讓、空間轉讓、住宅功能轉換、住宅價(jia) 值抵押、銷售、抵押甚至倒置抵押，隻要能達到房屋養(yang) 老的目的，都是可行的，應該提倡。柴效武說，在價(jia) 值多元化的社會(hui) 中，人們(men) 的住房、養(yang) 老、經濟和觀念都有很大的差異。政府需要為(wei) 人民多元化的養(yang) 老保障和養(yang) 老服務搭建良好的平台，給予財政、稅收、金融、土地等優(you) 惠政策，協調和處理各方麵的權利和責任關(guan) 係，鼓勵養(yang) 老製度和概念的創新，而不是局限於(yu) 進口產(chan) 品。

經過多年的研究，柴發現，自20世紀80年代推出以來，美國的反抵押貸款業(ye) 務也經曆了混合和糟糕的經營。直到20世紀90年代，美聯邦政府的大棒加胡蘿卜政策才翻了一番。近年來，每年都有10萬(wan) 名老年人加入倒抵押貸款團隊。幾年前韓國推出倒抵押業(ye) 務後，政府給予了極大的政策優(you) 惠。一年多來，參與(yu) 客戶達到4萬(wan) 至5萬(wan) 人，受到社會(hui) 的高度讚揚。

雖然住房赛马会老品牌网站在中國很冷，但李明珠堅信他的願景是長期的。在2016年5月1日期間，決(jue) 定購買(mai) 幸福生活住房寶藏產(chan) 品的李明珠花了比以前多一倍的錢去夏威夷十天。當我處理住房赛马会老品牌网站時，我隻需要兩(liang) 個(ge) 月就能從(cong) 保險公司得到這筆錢，生活質量肯定會(hui) 達到更高的水平。李明珠說。

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