農村貸款保險仍存在發展問題，展業保險機構數量少

導讀： 農(nong) 業(ye) 貸款保險能有效解決(jue) 農(nong) 民融資難的問題，在農(nong) 業(ye) 現代化和國際化的背景下，農(nong) 業(ye) 貸款保險的市場前景是可以預見的。

為(wei) 解決(jue) 農(nong) 民貸款問題做出巨大貢獻的農(nong) 村貸款保險誕生於(yu) 2008年，但在隨後的國際金融危機中遭遇了衰退，從(cong) 那時起一度低迷。在過去的兩(liang) 年裏，一些保險公司這項業(ye) 務又開始恢複，正在加強發展。在農(nong) 業(ye) 現代化和國際化的背景下，農(nong) 業(ye) 貸款保險的市場前景是可以預期的，但總體(ti) 而言，農(nong) 業(ye) 貸款保險仍處於(yu) 養(yang) 在閨房裏的狀態，保險機構不僅(jin) 要擴大市場，還要加強風險防範。

農(nong) 貸規模持續增加

在農(nong) 業(ye) 現代化和國際化的背景下，對農(nong) 業(ye) 相關(guan) 貸款的需求不斷增加，也為(wei) 農(nong) 業(ye) 貸款保險留下了巨大的發展空間。

所謂農(nong) 業(ye) 貸款保險，是指新型農(nong) 業(ye) 經營者的貸款擔保保險。貸款人未按合同履行還款義(yi) 務的，保險公司將在等待期結束後按約定賠償(chang) 貸款人的損失。

從(cong) 一些數據中可以看出涉農(nong) 貸款的增長。例如，截至今年3月底，山東(dong) 省新型農(nong) 業(ye) 經營者貸款餘(yu) 額達到1386.2億(yi) 元，同比增長43.34億(yi) 元。湖北省農(nong) 業(ye) 相關(guan) 貸款餘(yu) 額8240億(yi) 元，同比增長20.1%，高於(yu) 平均貸款1.6個(ge) 百分點。有了財政支持，有利於(yu) 促進農(nong) 業(ye) 產(chan) 業(ye) 化、規模化發展，提高農(nong) 業(ye) 科技化和機械化水平。華安保險信用保障保險事業(ye) 部農(nong) 業(ye) 、農(nong) 村、農(nong) 民辦公室高級辦公室主任劉立民表示，農(nong) 業(ye) 現代化、農(nong) 村土地轉讓和新農(nong) 民專(zhuan) 業(ye) 合作社的出現都產(chan) 生了巨大的貸款需求。

雖然農(nong) 業(ye) 相關(guan) 貸款需求增加，但農(nong) 民貸款困難一直是一個(ge) 大問題。農(nong) 業(ye) 貸款保險在為(wei) 農(nong) 民提供貸款幫助方麵發揮了一定的作用，但在2008年國際金融危機爆發後的幾年裏，農(nong) 業(ye) 貸款保險一度停滯不前。

在過去的兩(liang) 年裏，一些保險公司開始恢複業(ye) 務，加強發展，特別是自今年以來，信用擔保保險市場的熱度一直在升溫。業(ye) 內(nei) 人士認為(wei) ，除了互聯網給信用保險業(ye) 務帶來的機遇外，農(nong) 村信用保險也是一塊值得探索的寶藏。

國務院發展研究中心金融研究所所長張承輝最近指出，農(nong) 村信貸仍存在三個(ge) 問題，包括缺乏農(nong) 業(ye) 風險管理、農(nong) 民貸款效率低、農(nong) 村信問題。另一方麵，這些問題是農(nong) 村貸款保險可以做的。有了農(nong) 村貸款保險，銀行和其他貸款人更願意貸款，農(nong) 民貸款將變得更容易、更簡單，也可以促進農(nong) 村信用體(ti) 係的建設。劉立民說。

農(nong) 村貸款保險的煩惱

雖然市場前景可預測，但據記者了解，目前涉足這項業(ye) 務財險公司不多，隻有少數財產(chan) 保險公司，如PICC財產(chan) 保險、華安保險和中國聯合財產(chan) 保險進入該領域，整體(ti) 市場規模不大，其背後的原因是農(nong) 業(ye) 貸款保險發展麵臨(lin) 的問題之一。

記者從(cong) 業(ye) 內(nei) 人士處了解到，為(wei) 了增加對農(nong) 村、農(nong) 業(ye) 和農(nong) 民的支持，加強對農(nong) 業(ye) 、農(nong) 村和農(nong) 民的財政支持，許多銀行可以享受農(nong) 業(ye) 相關(guan) 貸款業(ye) 務的利息減免政策。在擔保行業(ye) ，國務院還提出實施融資擔保機構免征營業(ye) 稅，但農(nong) 業(ye) 貸款保險完全按照商業(ye) 保險沒有稅收優(you) 惠或保費補貼的政策監管。

“盡管現在農(nong) 業(ye) 保險發展迅速，但大多數都是政策性的商業(ye) 保險。隻有在保費補貼或稅收優(you) 惠政策的推動下，市場才能得到更好的發展。業(ye) 內(nei) 人士表示，目前農(nong) 業(ye) 貸款保險尚未納入農(nong) 業(ye) 保險範疇，不能享受保費補貼等政策，不能很好地刺激農(nong) 民購買(mai) 買(mai) 保險積極性；同時，農(nong) 村貸款保險保費不能享受稅收優(you) 惠，不能激發保險公司的參與(yu) 熱情。因此，農(nong) 村貸款保險市場整體(ti) 仍處於(yu) 發展初期。

從(cong) 涉及農(nong) 業(ye) 貸款保險的市場實體(ti) 來看，PICC財產(chan) 保險和中國聯合財產(chan) 保險本身具有農(nong) 業(ye) 保險經營資格，也取得了較大的市場規模。因此，農(nong) 業(ye) 貸款保險的發展具有一定的自然優(you) 勢，而華安保險目前還沒有獲得農(nong) 業(ye) 保險的經營資格，隻能尋找其他突破。

據劉立民介紹，信用擔保保險是華安保險的重點業(ye) 務之一。在這一領域積累的經驗基礎上，公司在助學助農(nong) 的理念下，高度重視農(nong) 村信用保險業(ye) 務，取得了一些成效，逐步探索了企業(ye) 農(nong) 業(ye) 保險、政府農(nong) 業(ye) 保險、銀農(nong) 業(ye) 保險、扶貧保險等多種模式，與(yu) 大型現代農(nong) 業(ye) 企業(ye) 、政府、銀行和普通農(nong) 民合作，在數據共享、風險共享等方麵找到了一些有效的方法。

劉立民認為(wei) ，農(nong) 村貸款保險不僅(jin) 可以增加農(nong) 民的信用，幫助他們(men) 方便地獲得貸款，還可以為(wei) 保險企業(ye) 帶來利潤。相關(guan) 數據顯示，到目前為(wei) 止，公司2015年承保的16%農(nong) 村貸款保險已經到期，沒有損失。然而，這並不意味著農(nong) 業(ye) 貸款保險沒有風險，我們(men) 也意識到潛在風險，如農(nong) 民家庭疾病、貧困需要及時幫助、貸款欺詐、假貸款、改變貸款使用或擔保人挪用貸款現象沒有完全消除等，這些需要保險公司履行責任或風險控製。”他表示。

業(ye) 內(nei) 人士認為(wei) ，如果未來農(nong) 業(ye) 保險經營資格進一步放寬，或農(nong) 業(ye) 貸款保險可以享受政策支持，參與(yu) 市場實體(ti) 將增加，市場規模將擴大，但競爭(zheng) 將變得更加激烈，當前市場遠未達到足夠的競爭(zheng) ，保險企業(ye) 仍有很大的擴張空間。

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