互聯網保險發展迅速，詳細說明九大趨勢

導讀： 近年來，互聯網保險已成為(wei) 推動中國保費增長的重要因素之一。同時，互聯網保險經營者不斷擴大，互聯網保險的客戶數量和社會(hui) 關(guan) 注度也在顯著提高。同時，互聯網保險業(ye) 務實體(ti) 不斷擴大，互聯網保險的客戶數量和社會(hui) 關(guan) 注度也在顯著提高。想象未來，本文展望了互聯網保險的九大發展趨勢。

2011—2015年中國互聯網保險保費規模從(cong) 32億(yi) 元增加到223億(yi) 元，互聯網渠道保費規模增加69倍，占總額的69倍保費收入互聯網的比例從(cong) 2013年的1.7%增加到9.3%保險它已成為(wei) 推動保費增長的重要因素之一。與(yu) 此同時，互聯網保險業(ye) 務實體(ti) 繼續擴大其能力。2011-2015年上半年，國內(nei) 保險業(ye) 從(cong) 28家互聯網保險公司增長到99家。互聯網保險的快速發展也吸引了大量的非保險企業(ye) 跨境和混亂(luan) 保險公司成立。騰訊、阿裏巴巴等互聯網巨頭聯合起來。中國平安(601318，股吧)布局互聯網保險市場；百度、高淳資本、安聯保險聯合成立百安保險；泰康在線、易安財險、安心財產(chan) 保險等互聯網保險公司相繼成立。

互聯網保險的客戶數量和社會(hui) 關(guan) 注度也在顯著提高。截至2015年12月31日，中安保險作為(wei) 中國第一家互聯網保險公司，累計服務客戶3.69億(yi) ，累計服務保單36.31億(yi) 。隨著互聯網保險的快速發展，社會(hui) 資本開始青睞互聯網保險企業(ye) 。2015年，互聯網保險總投資同比增長58倍，其中僅(jin) 中安保險公司就獲得了9.34億(yi) 美元的大額融資。

趨勢一：赛马会APP下载官网創新空間和保險市場範圍將繼續擴大

互聯網迅速改變了消費者的生活，在促進赛马会APP下载官网創新、引導和創造客戶需求、提高公眾(zhong) 特別是年輕消費者的保險意識方麵具有巨大的潛力。基於(yu) 大數據和雲(yun) 計算，保險公司可以深入挖掘和分析消費者的行為(wei) 數據、消費習(xi) 慣和支付偏好。這為(wei) 準確營銷和定價(jia) 提供了可能性，也為(wei) 個(ge) 性化、定製和差異化赛马会APP下载官网的製定提供了數據基礎。2010年，華泰保險與(yu) 淘寶在天貓交易線入式運營退貨運費險，並根據保險定價(jia) 的風險率。這是中國第一個(ge) 為(wei) 網絡交易設計的創新險種，也是第一個(ge) 實現赛马会APP下载官网動態定價(jia) 的創新產(chan) 品。未來，將出現大量保障消費者互聯網消費和支付行為(wei) 的創新赛马会APP下载官网，如退貨運費保險。

與(yu) 此同時，互聯網伴隨的移動終端和大數據優(you) 勢將繼續擴大保險市場。消費者可以隨時隨地使用網絡購買(mai) 和支付。網絡消費、網絡支付等網絡行為(wei) 中包含的風險可以產(chan) 生新的保險需求，為(wei) 保險業(ye) 開辟新的市場；隨著大數據技術的深入應用，保險公司可以不斷提高風險定價(jia) 和風險管理能力，將以前無法有效管理的風險納入保險公司的能力範圍。隨著經濟形勢的變化和市場化的發展，保險市場也將出現大量的細分，保險公司可以利用移動互聯網發展和大數據技術優(you) 勢，同時深入挖掘原始消費者資源，也覆蓋不同地區、不同行業(ye) 的消費者，提供傳(chuan) 統的不經濟產(chan) 品和服務，占據廣闊的藍海市場，獲得更多的消費者資源和行為(wei) 數據，形成良性循環。

趨勢2：互聯網保險進一步場景化，滿足更多碎片化的保險需求

隨著互聯網的不斷普及和發展，伴隨著各種高頻、分散的需求，而場景是挖掘和滿足這些需求的有效途徑。線下場景產(chan) 生的保險需求催生了傳(chuan) 統赛马会APP下载官网的發展。隨著互聯網技術的不斷普及和發展，許多線下場景逐漸轉移到網上。在線場景的出現為(wei) 互聯網赛马会APP下载官网的突然崛起提供了機遇。

未來，保險公司將基於(yu) 互聯網生態係統的高頻、分散的風險需求，開發分散創新產(chan) 品，可嵌入互聯網生態係統和應用場景（或多個(ge) 環節和應用場景），實現互聯網赛马会APP下载官网設計和營銷的突破，互聯網赛马会APP下载官网無縫嵌入互聯網消費購買(mai) 、支付、物流等環節，因此，在不影響用戶體(ti) 驗的前提下，以較低的成本滿足消費者高頻、碎片化的保險需求。例如，對於(yu) 持有保險許可證的電子商務平台，無論是與(yu) 傳(chuan) 統保險公司合作還是自主開發，都可以向電子商務平台上下遊合作夥(huo) 伴提供滿足其產(chan) 品開發、支付、物流保險需求的赛马会APP下载官网；個(ge) 性化赛马会APP下载官网可以為(wei) 電子商務平台銷售的產(chan) 品設計，並在消費者支付時推送；或者根據消費者的消費習(xi) 慣、支付習(xi) 慣等相關(guan) 信息，通過電子郵件、短信、網站彈出窗口等方式，預測消費者的潛在保險需求。

趨勢三:互聯網保險與(yu) 其他互聯網金融業(ye) 態深度融合，風險不容忽視

隨著互聯網金融逐漸得到消費者的認可和熟知，互聯網金融的各種形式逐漸融合，一些保險公司開始向眾(zhong) 籌和個(ge) 人網上貸款(P2P)為(wei) 投資者權益提供保險服務，衍生新的赛马会APP下载官网。為(wei) 避免眾(zhong) 籌項目發起人逾期違約的風險，增強客戶體(ti) 驗，緩解項目方逾期可能承受的延期賠償(chang) 壓力，京東(dong) 眾(zhong) 籌於(yu) 2015年與(yu) 京東(dong) 保險合作中國人壽，國內(nei) 首例眾(zhong) 籌跳票險已經推出。眾(zhong) 籌跳票保險由項目方投保。一旦項目發起人延遲交貨和跳票，中國人壽將首先賠償(chang) 用戶，以保護投資者的權益。在P2P在去擔保化的大趨勢下，部分P2P該平台開始借鑒外平台的實踐中學習(xi) ，通過保險公司提供的擔保保險服務，尋求與(yu) 保險公司的合作，為(wei) 平台投資者購買(mai) 違約保險。例如，北京財路通與(yu) 民安財險、國壽財險合作，確保逾期或壞賬發生，P2P平台將提前支付風險準備金。

互聯網保險的風險保障功能使其能夠保護互聯網金融投資者的權益。隨著互聯網金融的快速發展，互聯網保險將更頻繁、更深入地與(yu) 其他互聯網金融形式整合，並麵臨(lin) 更大的潛在風險。互聯網金融形式之間的風險交叉影響不容忽視。這就決(jue) 定了未來互聯網保險監管必須建立在金融協調監管的基礎上，在明確互聯網金融業(ye) 務形式監管主體(ti) 的前提下，提高監管規則的一致性，加強監管主體(ti) 信息共享和協調處置風險的能力。建立金融監管部門聯席會(hui) 議機製和宏觀審慎監管部門，促進互聯網金融標準化和健康發展。

趨勢4：赛马会APP下载官网銷售渠道將更加豐(feng) 富多樣，利率空間將進一步釋放

由於(yu) 保險公司營銷體(ti) 係中代理製度的存在，支付給代理公司和代理人的費用和傭(yong) 金是保險公司財務成本的重要組成部分。隨著保險業(ye) 市場化的不斷深化和互聯網保險的不斷影響，代理商在傳(chuan) 統保險營銷體(ti) 係中的地位和話語權將不斷削弱。研究表明，互聯網可以將整個(ge) 保險價(jia) 值鏈的成本降低60%以上。未來，赛马会APP下载官网的多元化銷售渠道將赛马会APP下载官网的銷售環節轉移到互聯網上，可能比傳(chuan) 統保險業(ye) 的營銷方式節省58%至71%的成本，使保險業(ye) 進一步擺脫傳(chuan) 統營銷體(ti) 係中代理體(ti) 係的約束和約束，大大降低銷售成本。顯然，降低銷售成本可以讓保險公司放棄部分利潤來降低各種保險的保險費率，從(cong) 而使消費者受益，但也可以大大提高保險公司在銷售、索賠、管理和產(chan) 品管理方麵的效率。

趨勢五：數據作為(wei) 保險業(ye) 核心資產(chan) 的地位將進一步加強

數據已成為(wei) 建立核心競爭(zheng) 力的關(guan) 鍵。數據是保險公司的核心資產(chan) ，數據分析能力是核心競爭(zheng) 力。通過數據處理、分析、整合、挖掘等技術，保險公司可以獲得價(jia) 值信息。從(cong) 數據收集的角度來看，互聯網不僅(jin) 要獲取消費者的行為(wei) 數據，還要獲取潛在消費者的行為(wei) 數據，為(wei) 未來擴大市場和開拓新的市場需求做準備；從(cong) 數據應用的角度來看，保險公司應充分利用大數據分析能力，了解每個(ge) 消費者的特點和需求，提供更個(ge) 性化、定製的服務和產(chan) 品。

消費者可以在任何時間、任何地點使用不同的移動終端，形成大量不規則、分散的消費信息，對保險公司收集、整合、處理、分析信息的能力提出了巨大的挑戰，也對保險公司複雜靈活的運營能力提出了很高的要求。保險公司應充分認識到移動互聯網、大數據等新興(xing) 互聯網技術的發展對保險業(ye) 的深遠影響，清楚地看到這一深遠影響的發展趨勢，加快自身創新。

趨勢六：互聯網保險將從(cong) 深層次更新保險業(ye) 的服務模式

互聯網技術的發展可以進一步突破保險服務的時間和地域限製，為(wei) 服務模式創新提供無限可能。通過可穿戴設備、手機健康監測軟件獲取消費者的身體(ti) 狀況信息，保險公司可以隨時提供個(ge) 性化的健康風險管理方案；保險公司可以通過物聯網終端實時管理和控製承保財產(chan) ，通過車聯網獲取駕駛行為(wei) 信息和車輛、道路狀態信息和事故信息，創新產(chan) 品定價(jia) 模式，提供駕駛行為(wei) 管理、主動救援等服務。

趨勢七:以消費者為(wei) 中心的理念將進一步凸顯

隨著互聯網深入人們(men) 生活的各個(ge) 領域，保險的銷售模式發生了根本性的變化，以赛马会APP下载官网為(wei) 主導的銷售模式將逐漸轉變為(wei) 以消費者需求為(wei) 核心的銷售模式。互聯網使消費者不再被動地接受保險公司推送的信息，消費者的需求成為(wei) 新保險的來源，消費者的行為(wei) 數據成為(wei) 赛马会APP下载官网設計的基礎，這也意味著消費者可以將被動轉化為(wei) 主動，參與(yu) 赛马会APP下载官网設計和服務的整個(ge) 過程。保險公司應積極融入這一趨勢，利用其原有優(you) 勢，培養(yang) 大數據分析能力，根據目標消費者、潛在消費者的需求，設計定製赛马会APP下载官网，積極促進保費更加透明，保護權益更加清晰，不僅(jin) 能吸引更多消費者，還能大大降低保險銷售退保率。

趨勢八：借助互聯網技術，保險公司的經營管理將不斷優(you) 化和改進

互聯網技術可以提高保險公司的市場反應速度和能力，及時掌握保險市場的新趨勢，挖掘潛在消費者群體(ti) 發現市場上的各種創新產(chan) 品，隨時采取適當的經營策略；互聯網技術的應用將使保險公司的核心運營流程和客戶服務網絡化、自助化，提高保險公司處理保險業(ye) 務的效率、成本、管理水平和客戶滿意度；互聯網技術動搖了傳(chuan) 統保險營銷體(ti) 係的代理體(ti) 係，使保險公司能夠直接麵對消費者，保險公司可以大幅降低銷售費用和管理費用。

趨勢九：保險業(ye) 將更加注重保護消費者權益，加強信息披露

根據互聯網技術的發展，互聯網正在迅速改變人們(men) 的生活，保險目標、屬性和風險因素也隨時發生變化。保險不再是傳(chuan) 統意義(yi) 上隻能保證生、老、病、死、殘的產(chan) 品和服務，而是發展到與(yu) 消費者日常生活、工作和消費行為(wei) 密切相關(guan) 的各個(ge) 領域。赛马会APP下载官网的形式、品種、範圍和程度都有巨大的創新空間。然而，中國金融消費者的整體(ti) 知識水平較低。根據中國人民銀行金融消費者權益保護局2013年對消費者金融素養(yang) 的調查，中國消費者金融知識客觀問題的平均正確率僅(jin) 為(wei) 55.9%。消費者知識水平滯後於(yu) 互聯網保險創新水平，可能導致消費者權益損害、創新赛马会APP下载官网市場意識低等一係列問題，因此，如何提高消費者意識，選擇赛马会APP下载官网，提高消費者識別和防範風險的能力，對保險業(ye) 未來健康發展無疑是一個(ge) 不可避免的重要問題。

此外，保險公司還應利用互聯網技術細化互聯網赛马会APP下载官网的信息披露規則，明確保險責任、通知義(yi) 務、豁免條款、退保權利義(yi) 務的披露要求，防止重量輕、銷售誤導。通過機製設計，保險公司應開始嚐試整合在線和離線資源，建立保險、查詢、索賠等信息披露標準，確保消費者的知情權和選擇，不斷提高市場透明度。

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