商業汽車保險改革試點新聞：保險企業績分化

導讀： 商業(ye) 車險費率市場化改革實施一年多，雖然汽車保險消費者普遍受益，但許多中小型保險企業(ye) 卻陷入了虧(kui) 損困境。業(ye) 內(nei) 人士建議保險公司盡快報告創新車險條款和費率，為(wei) 中小保險公司提供更大的發展空間。業(ye) 內(nei) 人士建議保險公司盡快報告創新車險條款和費率，為(wei) 中小保險公司提供更大的發展空間。

從(cong) 去年4月6日開始，到今年4月29日，第三批商業(ye) 車險改革區宣布，商業(ye) 化車險利率市場化改革已經實施了一年多。根據保監會(hui) 給出的最新數據，改革效果已經顯現。

先進入改革試點的兩(liang) 批12個(ge) 地區，一是車險消費者普遍受益。今年第一季度，在保障範圍明顯擴大的前提下，首批試點地區商業(ye) 車險簽單數量同比增長20.20%，消費者支出單均保費同比下降7.69%；第二批試點地區商業(ye) 車險簽單數量同比增長19.47%，單均保費同比下降6.64%。二是車險市場運行穩中向好。第一季度，試點地區首批車險保費收入為(wei) 258.66億(yi) 元，同比增長11.30%，車險綜合成本率為(wei) 94.18%，同比下降1.32個(ge) 百分點，同比下降2.09個(ge) 百分點；第二批試點地區車險保費收入為(wei) 590.90億(yi) 元，同比增長12.12%，車險綜合成本率為(wei) 94.37%，同比下降1.66個(ge) 百分點，同比下降2.26個(ge) 百分點。

雖然汽車保險改革試點地區的效果顯現出來，但中小型保險企業(ye) 也麵臨(lin) 著巨大的發展壓力。根據同花順的相關(guan) 數據，62家非上市公布了年度報告財險2015年，公司盈利226.2億(yi) 元，同比下降8%。淨利潤下降的主要原因是汽車保險虧(kui) 損，虧(kui) 損比例超過90%。例如，安城財產(chan) 保險汽車保險經營虧(kui) 損3.05億(yi) 元，同比增長78%；富邦財產(chan) 保險在年度報告中承認，受汽車保險費改革因素的影響，市場競爭(zheng) 加劇，機構進度不如預期，導致2015年虧(kui) 損1.2億(yi) 元。

大型保險財產(chan) 保險公司相比，大型保險公司在改革中顯然有更多的優(you) 勢。在香港上市的中國人產(chan) 保險是一個(ge) 典型的例子。招商證券分析師李文兵表示，由於(yu) 2015年汽車保險承保利潤率的提高，中國財產(chan) 保險承保利潤同比增長18%至86億(yi) 元。在車險整體(ti) 成本率上升的背景下，將車險綜合成本率從(cong) 97.7%優(you) 化為(wei) 96.1%，這是其2015年業(ye) 績最大的亮點。

從(cong) 一些公開數據中也可以看出，2016年第一季度，59家公司經營車險業(ye) 務保險公司其中，49家中小企業(ye) 承保虧(kui) 損83%，其中34家汽車保險綜合成本率超過105%，27家超過110%。三個(ge) 最大的財產(chan) 保險公司中國人保，中國平安、中國太保汽車保險的綜合成本率在96%到99%之間，明顯大多數其他公司。

車險市場上隻有幾家大公司保險以前的情況是，公司和少數中小型財產(chan) 保險公司盈利。商車保險改革後，中小保險企業(ye) 確實會(hui) 承受很大的壓力。畢竟，他們(men) 在設計保單和積累數據方麵無法與(yu) 大型保險企業(ye) 競爭(zheng) 。雖然改革後市場保險率在上升，但利率卻在下降。對於(yu) 中小保險企業(ye) 來說，在改革中站穩腳跟需要很長時間。對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍(jun) 表示，市場化是商業(ye) 汽車保險發展的必然趨勢。

麵對市場改革的壓力，中小型財產(chan) 保險應該如何突破？車險改革要進一步提高科技含量，使科技與(yu) 車險改革在更深層次上相結合。例如，保險公司需要使用不同的模型、不同的駕駛習(xi) 慣、不同的路況、天氣等多維因素來計算，這需要大量的互聯網技術來將定價(jia) 與(yu) 最先進的大數據手段相結合。通過創新，中小型保險企業(ye) 在這一結合和發展過程中有機會(hui) ，如更準確地定位人群，推出更適合市場需求的汽車赛马会APP下载官网和增值服務。但如果中小保險公司仍然使用傳(chuan) 統的價(jia) 格戰，就沒有出路。王國軍(jun) 說。

據了解，目前，汽車保險費率改革隻有一套由保險業(ye) 協會(hui) 統一給出的風險損失費率定價(jia) 體(ti) 係。從(cong) 穩步推進的角度來看，首先放開附加費率是可以理解的。但在改革過程中，許多業(ye) 內(nei) 人士表示，隨著公司定價(jia) 能力的提高和行業(ye) 大數據的不斷提高，保險公司應盡快報告創新的汽車保險條款和費率，為(wei) 中小型保險公司提供更大的發展空間。

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