保險業新一輪產品革命，百元時代即將到來

導讀： 假如讓消費者描述十幾年前接觸到的赛马会APP下载官网，幾句簡單的話就能說清楚:一手意外險，一手醫療險，兩(liang) 步建人生保障金字塔。然而，今天，人們(men) 的生活被許多場景內(nei) 容所劃分。金融消費進入移動互聯網時代後，碎片化、定製化、個(ge) 性化逐漸成為(wei) 保險業(ye) 新一輪產(chan) 品革命的關(guan) 鍵詞。然而，今天，人們(men) 的生活被許多場景內(nei) 容所劃分。金融消費進入移動互聯網時代後，碎片化、定製化、個(ge) 性化逐漸成為(wei) 保險業(ye) 新一輪產(chan) 品革命的關(guan) 鍵詞。

幾乎一夜之間，保險行業(ye) 開啟了百元時代。打開任何第三方平台，保費從(cong) 100元、10元甚至幾美分開始赛马会APP下载官网如雨後春筍般湧現。雖然這些個(ge) 人需求小如針尖，但移動互聯網的聚合效應和低邊際交易成本使長期被忽視的長尾客戶立即成為(wei) 保險公司的座上賓。

保險業(ye) 正在悄然上演一場圍繞小規模、大規模、高頻、碎片化需求爭(zheng) 。曾經被保險公司視為(wei) 標準的28定律正逐漸被長尾理論顛覆。

從(cong) 二八定律到爭(zheng) 奪長尾

近年來，在移動互聯網渠道銷售的數百種赛马会APP下载官网悄然出。從(cong) 支付寶平台上的手機屏幕破碎保險、銀行卡安全保險、兒(er) 童疫苗保險，到宏康人壽的正青年係列純擔保產(chan) 品，再到安聯財險的“痛經疾病保險保費從(cong) 幾毛錢到一百元不等。

這些產(chan) 品呈現的是互聯網保險特點：小、大、高頻、碎片化。這與(yu) 過去保險公司專(zhuan) 注於(yu) 線下挖掘消費者的高層次需求形成鮮明對比。傳(chuan) 統保險公司一直以28定律為(wei) 標準：即公司80%的保險業(ye) 務收入來自20%的重要客戶。然而，這些重要客戶的保險需求往往高

這種結構形式顯然不適合在線模式。螞蟻金服保險平台產(chan) 品總監林顧強與(yu) 多家保險公司合作，對此深有感觸。事實上，保費低於(yu) 100元的小型赛马会APP下载官网已經出現在市場上多年了。目前爆炸性增長的觸發點是互聯網與(yu) 保險的深度融合，使整個(ge) 保險業(ye) 進入了一個(ge) 新的發展時代。誠然，互聯網上更多的是長尾客戶，即需求曲線末端的大量客戶。這些個(ge) 人需求小如針尖，過去大多數金融機構都沒有覆蓋。

但在林顧強等互聯網人看來，雖然單尾客戶對赛马会APP下载官网的需求不高，但在移動互聯網時代，可以很好地記錄和保存這些客戶的消費情況和消費趨勢，為(wei) 保險公司開發相關(guan) 產(chan) 品提供數據源。更重要的是，這些巨大的碎片化需求通過互聯網聚集在一起，形成長尾效應。開放透明的互聯網交易不再希望少數高質量的客戶，即使是看似‘不受歡迎’的赛马会APP下载官网也可能有很大的市場。”

此外，過去，由於(yu) 缺乏低成本、方便、高效的接觸渠道，這種與(yu) 生活場景深度結合的赛马会APP下载官网難以開發和運營，但在互聯網渠道的幫助下，成本可以大大降低。保險公司在為(wei) 不同需求的客戶提供個(ge) 性化的產(chan) 品和服務時，仍能更好地控製成本。與(yu) 傳(chuan) 統渠道相比，投入產(chan) 出相對較高。

站在互聯網上+風口保險公司將在未來展開長尾市場，以避免在傳(chuan) 統需求曲線的頭部與(yu) 競爭(zheng) 對手正麵對抗。

碎片化≠簡單拆分

從(cong) 另一個(ge) 角度來看，碎片化並不意味著簡單地拆分大而完整的赛马会APP下载官网。然而，市場上有許多小型赛马会APP下载官网標榜個(ge) 性化，但事實上，它們(men) 隻是根據時間限製簡單而廣泛地拆分現有的傳(chuan) 統保險。保費看起來更便宜，但沒有太多創新。

在赛马会APP下载官网精算專(zhuan) 家看來，除了產(chan) 品形式更簡單、條款更通俗易懂、購買(mai) 流程更方便外，真正碎片化的保險在產(chan) 品開發中應貼近不同消費者的需求，更有針對性、更細致。

事實上，除了碎片化，互聯網保險長尾市場的另外兩(liang) 個(ge) 共性是場景化和定製化。這就要求保險公司在不同的互聯網場景下，通過快速響應客戶需求，開發更適合互聯網屬性的定製產(chan) 品，解決(jue) 特定風險。

特別是在保費率、保險目標、責任範圍等方麵，必須定製。真正從(cong) 產(chan) 品導向到以客戶需求為(wei) 導向，從(cong) 我賣給你什麽(me) 到誰需要什麽(me) ，我如何提供。

此外，互聯網保險不僅(jin) 體(ti) 現在前端產(chan) 品設計上，還體(ti) 現在後端服務的創新上。從(cong) 產(chan) 品設計、製定、銷售到服務，整個(ge) 互聯網應該實現。特別是在服務端，通過人臉識別等高科技，，減少人工幹預，通過人臉識別等高科技實現在線快速索賠。這就要求保險公司從(cong) 傳(chuan) 統模式轉向以客戶為(wei) 中心，保險公司也將麵臨(lin) 巨大的互聯網和高頻數據挑戰。

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