商業車險改革動了誰的奶酪？

導讀： 今年7月，商業(ye) 車險改革試點正式推向全國。經過一年的檢驗，黑龍江等18個(ge) 地區實施了商業(ye) 車險條款費率管理製度改革試點工作，取得了積極成效。保監會(hui) 表示：經過一年的檢驗，黑龍江等18個(ge) 地區實施了商業(ye) 車險條款費率管理製度改革試點工作，取得了積極成效。數據顯示，今年第一季度，首批試點地區商業(ye) 車險簽單數量同比增長20.20%，消費者平均支出保費同比下降7.69%。這是一個(ge) 積極的信號。”

這項政策會(hui) 對消費者產(chan) 生什麽(me) 影響？是多花錢，還是少花錢？

業(ye) 內(nei) 內(nei) 人士分析，過去，如果一年中事故次數不超過兩(liang) 次，對次年保費影響不大；新的費用改革規定增加了對事故次數的控製，例如，事故次年被取消車險折扣、兩(liang) 次事故保費係數上升25%、三次上升50%、四次上升75%、五次以上可直接翻倍。換句話說，花更多錢的機會(hui) 大大提高了。

影響是多方麵的。保險北京分公司經理梁欣欣表示。

“車險費率改革主要體(ti) 現在條款和產(chan) 品的變化上。他說，條款的變化來自原來的行業(ye) ABC保險責任最大的變化是擴大安全範圍，保護更多消費者的權益。他舉(ju) 了一個(ge) 例子來解釋過去，人們(men) 抱怨更多的是高保險和低賠償(chang) 。新條款實現了實際保險和實際賠償(chang) 。第三方責任險，在原條款中，如果是家庭成員，人身傷(shang) 亡不是第三方，而是新條款。

簡而言之，新條款擴大了整個(ge) 安全範圍。費率的變化是由既成保費和浮動因素組成的。他指出，在新的費率中，首先通過大數據分析純風險匹配的支付費率保費保險公司加上運營成本NCD係數(根據事故次數有折扣)等。所以整個(ge) 變化，應該說是拉大了利率的彈性，更高更低。

在談到利率計劃整體(ti) 變化可能產(chan) 生的影響時，他認為(wei) 有幾點需要注意。首先，汽車保險和保費的充足性將受到影響。他以行業(ye) 計算為(wei) 例，預計未投保的客戶數量將增加。我們(men) 在2-5次事故範圍內(nei) 增加了懲罰。他說，這將影響高事故客戶的保險意願。

其次，個(ge) 人高質量的消費者將受益。那些多年沒有脫離危險的人，保費大幅下降。他說，改革前，非電子銷售產(chan) 品的最低折扣可以達到0.324電銷產(chan) 品可達0.275後，最低折扣是0.22.也就是說，如果保險公司險，在保險公司給予其最佳渠道係數和自主承保的情況下，可達0.22折。

第三，經過多次事故，一些客戶可能會(hui) 投保短期保險以避免NCD係數的懲罰。他在投保前保留了短期保險。他說，此外，保險也沒有變化。比如客戶之前投保過氣象險種，但這次可能隻投保商業(ye) 保險。此外，事故頻率較高。他可能會(hui) 放棄商業(ye) 保險，隻承保交強險。這是消費習(xi) 慣的變化。

此外，隨著事故業(ye) 務處罰的增加，小額案件將進一步減少。例如，在費用改革之前，2000元以下的賠償(chang) 金占10-14%，費用改革後基本下降到5-7%。

最後，車險定價(jia) 模式將發生變化，需要重建風險體(ti) 係。他說，事實上，保險公司使用風險篩選工具的事故次數將削弱成本改革後，需要通過大數據分析和建立新的精算模型來引入新的風險篩選因素，這也對保險公司的定價(jia) 提出了進一步的挑戰和要求。事實證明，我們(men) 通過事故次數的處罰率是增加保費的因素。之後，保險公司可能需要引進一些新技術來管理風險。”

數據顯示，與(yu) 去年同期相比，第一批試點地區和第二批試點地區同期增加了約20%。保費便宜，投保人多，但保費金額降低。保費收入行業(ye) 增長率基本為(wei) 10-12%。保費減免和行業(ye) 增長抵消後，前幾年的增長基本保持不變。梁欣欣說。

去年車險賠付99.39%，基本處於(yu) 虧(kui) 損邊緣。費改後，降低了0.23個(ge) 百分點。他說，對於(yu) 第一批和第二批試點地區，整個(ge) 賠償(chang) 率通過費率波動和費改的影響略有下降，約為(wei) 1.3-1.同比下降6個(ge) 百分點。在非費改地區，我們(men) 的綜合成本剛剛上升了3.3個(ge) 百分點，達到了99.99%。”

他從(cong) 三個(ge) 方麵闡述了保監會(hui) 的全麵推廣，一是豐(feng) 富產(chan) 品，構建示範產(chan) 品體(ti) 係。根據客戶需求推出綜合基礎產(chan) 品；二是逐步形成以示範條款為(wei) 主體(ti) ，以創新條款為(wei) 補充的多層次產(chan) 品結構；三是進一步完善車型定價(jia) 機製。我們(men) 的行業(ye) 通過大數據研究和精算工具來匹配模型係數的風險成本。未來可能是每個(ge) 品牌，每個(ge) 模型都有不同的係數。”

梁新新基於(yu) 汽車保險的改革方向，建議廠家提高汽車設計和生產(chan) 水平，經銷商可以推出更多差異化的服務措施。

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