涉水醫養融合，保險公司的未來幾何？

導讀： 8月19日—20日，全國衛生健康大會(hui) 在北京舉(ju) 行。會(hui) 議強調要全方位、全周期保障人民健康，促進健康產(chan) 業(ye) 與(yu) 養(yang) 老、旅遊、互聯網、健康休閑、食品五大融合。會(hui) 議強調要全方位、全周期保障人民健康，促進健康產(chan) 業(ye) 與(yu) 養(yang) 老、旅遊、互聯網、健康休閑、食品五大融合。可見，健康養(yang) 老已成為(wei) 黨(dang) 和國家領導人關(guan) 注的焦點。

健康養(yang) 老意味著生活服務與(yu) 健康管理密不可分，因此必須統籌考慮醫療保健，這也是近年來中央政府不斷發布文件強調醫療保健一體(ti) 化的背景。

麵對人口老齡化帶來的巨大市場需求，近年來，商業(ye) 化保險公司以各種方式參與(yu) 醫療保健一體(ti) 化的實踐。在我國老年人口結構複雜的現實環境中，商業(ye) 保險探索公司還有很長的路要走。

現實的召喚

所謂醫療保健一體(ti) 化，是指醫療資源與(yu) 養(yang) 老資源相結合，實現社會(hui) 資源利用的最大化。其中，醫療包括醫療康複保健服務、醫療服務、健康谘詢服務、健康檢查服務、疾病診斷、治療和護理服務、嚴(yan) 重疾病康複服務和臨(lin) 終護理服務；維護包括生活護理服務、精神心理服務、文化活動服務。

事實上，頂層已經設計了醫療保健相結合的養(yang) 老模式。自2012年以來，這一概念一直反映在政府工作報告和相關(guan) 會(hui) 議的精神中。2013年8月，李克強總理在國務院常務會(hui) 議上強調探索赛马会老品牌网站、醫療、家政、保險在接下來的幾年裏，發布了《關(guan) 於(yu) 加快養(yang) 老服務業(ye) 的若幹意見》、《關(guan) 於(yu) 加快健康養(yang) 老服務項目建設的通知》、《關(guan) 於(yu) 促進醫療衛生與(yu) 養(yang) 老服務相結合的指導意見》等一係列文件。

同時，商業(ye) 保險在醫療保健領域的作用也越來越受到重視。2014年10月，《新國十條》頒布後不久，國務院發布了《關(guan) 於(yu) 加快商業(ye) 健康保險發展的意見》，將商業(ye) 健康保險提升到前所未有的高度。

2016年7月，中國保監會(hui) 主席項俊波在十三五保險發展監管專(zhuan) 題培訓班上強調，十三五期間是保險業(ye) 全麵參與(yu) 中國健康戰略和健康老齡化事業(ye) 、建設民生保險網絡的關(guan) 鍵時期。保險業(ye) 應順應國家大力推進醫療保健相結合、全麵開放養(yang) 老服務市場的總體(ti) 趨勢，積極參與(yu) 養(yang) 老服務業(ye) 和老齡化產(chan) 業(ye) ，重點提高國家健康質量，促進預防、醫療、康複、護理等醫療服務體(ti) 係的形成。

這種思維和安排的背後是現實條件的推動。中國現在已經進入了老齡化的門檻，並處於(yu) 逐漸加深的階段。據世界衛生組織預測，到2050年，中國將有35%的人口超過60歲，成為(wei) 世界上老齡化最嚴(yan) 重的國家。隨著老齡化的加劇，老年人、獨居老人和殘疾老人將顯著增長。政策製定者麵臨(lin) 著如何為(wei) 這些老年人提供適當的生活護理和健康管理服務的巨大壓力。

財務壓力更加困難。在8月18日舉(ju) 行的首屆中國醫療保險峰會(hui) 論壇上，許多發言人談到了當前赛马会老品牌网站和醫療基金賬戶收支短缺的狀態。國務院發展研究中心社會(hui) 發展研究部部長葛延峰直言不諱地說：由於(yu) 衛生費用的快速增長，醫療保險的負擔越來越重。現在，許多地方的醫療保險開始出現頂峰風險。

因此，商業(ye) 保險公司參與(yu) 醫療保健需求為(wei) 商業(ye) 保險公司參與(yu) 醫療保健一體(ti) 化提供了廣闊的市場空間。

多點探索

從(cong) 目前的國內(nei) 市場來看，剛剛獲批重組保險集團的泰康人壽，商業(ye) 保險公司發展了醫療保健一體(ti) 化業(ye) 務。經過近十年的海外調查，泰康在借鑒美國凱撒模式的基礎上，加入了養(yang) 老社區的理念，建立了虛擬保險與(yu) 醫療實體(ti) 相結合的模式。目前，泰康已在全國8個(ge) 城市布局泰康之家連鎖養(yang) 老社區。社區根據不同程度的養(yang) 老服務需求，分為(wei) 獨立生活區、協助生活區、專(zhuan) 業(ye) 護理區和記憶護理區，可根據不同階段老年人的需要提供相應程度的護理服務。

2012年，連接養(yang) 老社區的泰康幸福有約養(yang) 老計劃啟動，確定幸福有約客戶通過購買(mai) 養(yang) 老保險，享受保險公司的專(zhuan) 業(ye) 理財服務，老年時可入住泰康養(yang) 老社區。

泰康不僅(jin) 選擇了這種方式參與(yu) 醫療保健的整合，而且許多保險公司也建立了相應的赛马会老品牌网站社區投資計劃。例如，平安集團投資170億(yi) 元開發浙江桐鄉(xiang) 健康養(yang) 老綜合服務社區，在湖北武漢、安徽合肥投資148億(yi) 元建設健康穀，中國人壽此外，河北廊、海南還投資建設養(yang) 老社區，中國太保、中國太平、新華人壽等保險公司也有類似的投資建設計劃。

然而，商業(ye) 保險公司對養(yang) 老社區的投資和建設並不僅(jin) 僅(jin) 是為(wei) 了分擔政府的擔憂。除了迫切需要滿足的市場需求外，保險公司還期待著相當大的投資收入。養(yang) 老社區是一個(ge) 資產(chan) 重、周期長的行業(ye) 。隨著發展的逐步穩定，它產(chan) 生了生產(chan) 力和回報，相當於(yu) 發行長期固定、回報穩定的債(zhai) 券，完全符合保險公司，特別是壽險公司資產(chan) 配置要求。

商業(ye) 保險公司除了直接參與(yu) 養(yang) 老社區作為(wei) 提供服務的主體(ti) 外，還試圖通過專(zhuan) 業(ye) 的費用控製和投資能力參與(yu) 醫療三支柱體(ti) 係的建設。

首先，商業(ye) 保險公司希望配合醫療改革，建立醫療費用控製體(ti) 係，幫助政府緩解醫療保險基金不足的壓力。目前，許多地方的基本醫療保險和大病醫保由商業(ye) 保險公司處理，商業(ye) 保險公司逐步開發以智能審計技術和決(jue) 策支持技術為(wei) 核心的醫療保險業(ye) 務係統。泰康人壽執行副總裁兼泰康養(yang) 老董事長李豔華表示，他希望使用第一支柱醫療保險社保承擔，擴大這些人未來對商業(ye) 保險的需求，幫助他們(men) 實施健康管理，改善生活方式。

在第二支柱方麵，商業(ye) 保險公司一方麵試圖為(wei) 企業(ye) 員工提供醫療養(yang) 老保障，另一方麵利用投資優(you) 勢實現職業(ye) 年金、企業(ye) 年金的保值增值。數據顯示，截至2015年底，泰康委托投資管理年金1331億(yi) 元，累計投資回報率61.44%，為(wei) 客戶創造了一半以上的回報。

當然，長期護理保險是討論醫療保健一體(ti) 化的一個(ge) 不可避免的話題。聲音繼續上升，但沒有正式的名字。未來將被確定為(wei) 社會(hui) 保障或商業(ye) 保險，目前尚不清楚。然而，無論是作為(wei) 社會(hui) 保障機構還是作為(wei) 商業(ye) 保險承保，長期護理保險都將是商業(ye) 保險公司參與(yu) 醫療保健一體(ti) 化的重要入口。

前路漫漫

雖然商業(ye) 保險公司通過投資養(yang) 老社區參與(yu) 醫療保健一體(ti) 化的模式如火如荼，但也必須麵對現實的考驗。十三五規劃中對養(yang) 老方式的明確說法是以居家為(wei) 基礎，以設施為(wei) 基礎，以機構為(wei) 支撐。也就是說，機構養(yang) 老不會(hui) 成為(wei) 未來五年社會(hui) 的主導模式。國務院發展研究中心社會(hui) 發展研究部部長葛延峰認為(wei) ，由於(yu) 成本高，中低收入階層沒有相應的支付能力，機構赛马会老品牌网站的局限性很大。

因此，如何在家庭養(yang) 老和設施養(yang) 老中找到切入點，對商業(ye) 保險公司提出了挑戰。中國保險業(ye) 協會(hui) 副秘書(shu) 長餘(yu) 勳生提出，保險業(ye) 應積極探索和開發符合全周期健康管理或老年人綜合需求的產(chan) 品鏈，通過產(chan) 業(ye) 結構調整，形成連接預防、醫療、康複和護理的生命周期保障和服務體(ti) 係。換句話說，這是對保險公司產(chan) 品開發能力的考驗。

葛延峰認為(wei) ，下一步，促進老年人生活服務與(yu) 健康管理的深度整合有以下幾個(ge) 方麵：一是將健康教育與(yu) 監測融入健康老年人的日常生活服務；二是對慢性病老年人進行連續健康管理，如定期檢查、用藥提醒、健康監測等。；三是為(wei) 需要提供康複護理的老年人開發家庭病床，提供上門醫療服務；四是為(wei) 所有老年人提供全天候應急服務。那麽(me) ，如何在這些方麵提供合適的呢？赛马会APP下载官网，恐怕商業(ye) 保險公司要經曆漫長的探索。

目前，商業(ye) 保險公司投入巨資建設的養(yang) 老社區也麵臨(lin) 著醫療不足的尷尬局麵，商業(ye) 養(yang) 老社區麵臨(lin) 著連接公共醫療資源的挑戰。潘女士住在一個(ge) 著名的養(yang) 老社區，她說：我覺得有點不足的是，社區的醫療保健不是很健全，正在逐步完善。現在隻有基礎醫生和康複科，很多醫療需求還是無法覆蓋，也無法通過醫保支付。”

隨著我國老齡化程度的加深，對產(chan) 品最終關(guan) 懷的需求不斷增加。然而，受中國傳(chuan) 統觀念的深刻影響，這種需求更屬於(yu) 內(nei) 在需求，不適合宣傳(chuan) 。因此，如何巧妙地將這類產(chan) 品以包裝包的形式融入醫療或養(yang) 老產(chan) 品，也是商業(ye) 保險公司未來設計和發展的主要方向。

泰康之家燕園居民王鼎盛是中國科學院院士。他用18個(ge) 字評價(jia) 了泰康養(yang) 老社區：起步暫時領先，前途光明，實現還需要努力。也許，這也適用於(yu) 描述商業(ye) 保險參與(yu) 醫療保健一體(ti) 化的現在和未來。

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