網上租車保險市場大有可能，UBI或將迎來春天

導讀： 7月28日，《出租車網上預約管理暫行辦法》正式公布，自11月1日起實施。媒體(ti) 稱，這是網上叫車的正式合法化。

實質性進步

與(yu) 去年10月交通部發布的專(zhuan) 車管理辦法草案相比，《暫行辦法》取得了重大進展。8月3日，北京大學國家發展研究院與(yu) 北京大學合作 法律經濟學研究中心舉(ju) 辦了《出租車網上預約管理暫行辦法》政策研討會(hui) 。著名經濟學家周其仁教授認為(wei) ，網約車先出現，管理規範後出台 在有爭(zheng) 議的環境中，在相關(guan) 利益相關(guan) 者的參與(yu) 下，廣泛聽取和吸收各方意見，形成政府管理辦法的過程值得肯定。允許先試具有重要意義(yi) ，給這個(ge) 新行業(ye) 機會(hui) 不斷修正和完善試驗。

周誌仁教授表示，在線叫車的經驗表明，先測試，然後標準化是啟動創新並實施它的現實路徑。這與(yu) 中國以往的改革經驗一致。從(cong) 包裝生產(chan) 到家庭、私營企業(ye) 、開放外向到網絡業(ye) 務的興(xing) 起和快遞，無一例外都是先測試，後規範。

雖然周其仁教授不同意合法化的說法，但他認為(wei) 既然法律沒有禁止，從(cong) 2012年網上叫車出現的那一刻起應該是合法的，但出於(yu) 人們(men) 的習(xi) 慣，還是需要的 更重要的是，對於(yu) 網約車這樣一個(ge) 在很短的時間內(nei) 迅速成長的新產(chan) 業(ye) 來說，有規範管理。網上叫車不是這樣的事。它新 英，應用最新流行的移動互聯網技術，讓很多人無知，知道為(wei) 什麽(me) 。它具有很強的網絡效果，一旦越過臨(lin) 界點，就能迅速聚集超供需方。她活躍在大都市 和中心城鎮，空間狹小，交互頻率高，外部影響大。它還占據了城市街道，這是一個(ge) 非常不均勻的公共場所，帶來了一些特殊的資源競爭(zheng) 問題。當然， 網約車並不是在一片空白中誕生的，它從(cong) 誕生之日起，就挑戰了已經在位的傳(chuan) 統出租車，要動人的奶酪。

隻有具有上述不完整描繪特征的網約車，合法地位是不夠的。實踐很快帶來了新的問題：一種合法的自由是否會(hui) 影響、阻礙甚至侵犯網上叫車行業(ye) 內(nei) 外的其他相關(guan) 方 自由也具有正當合法性在經驗方麵，市政管理機構經常與(yu) 其他旅遊業(ye) 務競爭(zheng) 街道資源，如在線叫車平台、平台和司機、司機和乘客、在線叫車和其他叫車平台之間的自由 因為(wei) 處於(yu) 磕磕碰碰的狀態。

在過去的四年裏，在線叫車的實踐需要明確和合法，並形成一套管理規範，以確保中國旅遊的重大創新，在經曆了爭(zheng) 議和各種磨合後，成為(wei) 日常生活中穩定的現實。《暫行管理辦法》應運而生。難怪主要的公眾(zhong) 輿論對此表示讚揚和歡迎。

薛兆峰教授還認為(wei) ，10個(ge) 月後，《暫行辦法》出台，新版本發生了實質性變化，體(ti) 現了創新、開放、靈活、共享的理念 如何擁抱世界，如何發展新興(xing) 技術和新服務，都有很好的示範作用。無論下一步如何發展，我認為(wei) 《暫行辦法》都會(hui) 在科技史和商業(ye) 史上留下非法印象 通常是重要的一頁；同時，從(cong) 國家層麵出台的《暫行辦法》也將在各個(ge) 地區實施，具體(ti) 實施也將是政府執行的標誌。

壟斷之嫌

《暫行辦法》發布的第四天，即8月1日，滴滴和優(you) 步中國宣布合並，再次引起公眾(zhong) 對雙方壟斷的懷疑。事實上，去年12月，易用車向商務部和國家發改委舉(ju) 報滴滴和快，稱兩(liang) 家公司合並嚴(yan) 重違反《反壟斷法》，要求立案調查，禁止兩(liang) 家公司合並。

然而，在宣布與(yu) 優(you) 步中國合並後，滴滴對壟斷問題表示：目前，滴滴和優(you) 步中國都在盈利，優(you) 步中國上一年度的營業(ye) 額不符合申報標準，因此按照 《反壟斷法》和《國務院關(guan) 於(yu) 經營者集中申報標準的規定》不需要提前向有關(guan) 部門申報。我們(men) 還將與(yu) 有關(guan) 部門保持積極和順利的溝通。

讓我們(men) 來看看經濟學家對壟斷問題的看法。薛兆峰教授認為(wei) ，滴滴與(yu) 優(you) 步的合並是否涉及壟斷，不能簡單地從(cong) 三個(ge) 方麵觀察滴滴與(yu) 優(you) 步的合並是否涉及壟斷。

一是是否要發揮網絡效應。網約車平台本身就有一個(ge) 重要的特點，那就是網絡效應。用戶和司機的用戶和司機越多，平台的價(jia) 值就越大。用戶不想要一個(ge) 場景： 每當你想打車的時候，手機10個(ge) APP;出租車司機或網約車司機也是如此。網約車平台逐漸擴大是非常自然的。經濟理論中的完全競爭(zheng) 狀態是 在現實世界中，市場需要一個(ge) 或多個(ge) 供應商。這也是我同意刪除網約車平台不得占據市場主導地位條款的原因。

二是行業(ye) 入口是否有限製。其他公司要做一個(ge) APP上線有多難？行政和法律上有阻力嗎？尋找投資者籌集資金是非法的嗎？在這些方麵，答案是否定的，所以網上叫車 行業(ye) 入口平台完全暢通。行業(ye) 門檻不高，其他人可以自由進入市場競爭(zheng) 。正因為(wei) 如此，無論一個(ge) 企業(ye) 暫時占據多少市場份額，如果你不小心， 可能會(hui) 被打敗。

第三，用戶對不同服務的切換成本是否高。不能在網上叫車的用戶可以乘坐公交車、地鐵或出租車。切換成本很低。因此，網上叫車的替代品很多，相關(guan) 市場也很大。一旦相關(guan) 市場被明確界定，就會(hui) 發現壟斷的擔憂並不存在。

從(cong) 經濟學的角度來看，市場行為(wei) 下的縱橫結合是無害的，真正有害的壟斷是行政壟斷。經濟學研究者周克成說：普通壟斷被視為(wei) 行政壟斷，加上參與(yu) 從(cong) 人數來看，判斷一個(ge) 市場是否壟斷，讓人們(men) 對企業(ye) 合並等商業(ye) 行為(wei) 充滿警惕，擔心隻要幾家公司合並，就會(hui) 造成市場壟斷，進而損害消費 者。事實上，這很難。以滴滴和快的為(wei) 例。兩(liang) 家公司合並後，即使占據出租車軟件市場份額的100%，也不能說他們(men) 壟斷了市場，因為(wei) 隻要市場的大門 沒有關(guan) 閉，其他競爭(zheng) 對手隨時衝(chong) 進來爭(zheng) 奪市場份額。”

至於(yu) 減少網上叫車補貼，價(jia) 格上漲是市場競爭(zheng) 到一定階段的必然結果。追求利潤是資本的特點。不能為(wei) 股東(dong) 創造價(jia) 值的企業(ye) 不是合格的企業(ye) 。因此，任何企業(ye) 都在市場上 補貼不可能永遠持續下去。網上叫車不是經濟學的必需品。如果你認為(wei) 價(jia) 格很高，你可以乘坐公共汽車和地鐵。市場足以確保消費者有選擇。就像雨天或高峰一樣 隻要是供需雙方在自由市場環境中的自由選擇，倍、三倍甚至四倍的漲價(jia) 是可以理解的。成熟的消費者在享受補貼時應該心存感激，減少或取消補貼 理性麵對。

UBI的春天

網約車新規出台後，車險業(ye) 內(nei) 從(cong) 業(ye) 者也在第一時間做出反應，普遍認為(wei) 網約車合法化對於(yu) 保險公司的車險會(hui) 有深淵的影響。如何解決(jue) 網約車問題？保險讓我們(men) 來看看美國的做法。

據美國阿米卡介紹(Amica)保險公司營銷官、市場研究總監邱毅光先生向《中國保險報》介紹，美國一般的私家車保險政策有一條規定，規定車輛在商時不會(hui) 發生事故 保。Uber要求所有司機都有車險，並提供補充/輔助保險。當Uber申請關(guan) 閉時，由私家車保單承保。當Uber當應用程序打開時，Uber低保額責任保險 生效。在乘客離開車輛之前，當他們(men) 開始接待客人時，他們(men) 應該使用跳閘，打開保險金額較高的責任保險。客人離開後，保險返還私家車保單。Lyft 與(yu) 其他類似的公司也提供一些超額責任保險，隻保護司機的責任。目前有半打左右的保險公司(Farmers, GEICO,USAA,MetLife，Progressive 等)在加利福尼亞(ya) 、科羅拉多、印第安納州、馬裏蘭(lan) 、賓夕法尼亞(ya) 、德克薩斯等十網上預約車保險服務。每家公司的條款不同，大多與(yu) 商用駕駛裏程掛鉤；有些 很簡單，每月在私家車保險的基礎上加10美元和8美元。

從(cong) 美國的經驗來看，保險公司為(wei) 從(cong) 事在線叫車服務的私家車車主提供了豐(feng) 富的選擇。這些產(chan) 品在設計和技術實現方麵沒有太大的困難。中國人壽保險(集團)公 司郭新傑先生在《中國保險報》公眾(zhong) 微信號上寫(xie) 道：網上叫車可以試點UBI(即基於(yu) 汽車的使用赛马会APP下载官网Usage-based Insurance)，其特點是將車狀況和行駛行為(wei) ，包括裏程、時間和地點、駕駛模式等圍繞車輛和人員的相關(guan) 信息納入保險定價(jia) 因素。UBI核心是車輛， 駕駛員和駕駛相關(guan) 數據信息自然有實施UBI數據基礎。

今年，商業(ye) 汽車保險的市場化改革正在加快。我相信，對於(yu) 在線叫車，將會(hui) 有更多更好的個(ge) 性化產(chan) 品。

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