互聯網保險+解決醫療保險控費問題

導讀： 醫保控費難題下，互聯網保險+醫療可能是解決(jue) 這個(ge) 問題的手段之一。

路徑由健康管理。

這意味著將保險功能前沿，改變事故發生後單一賠償(chang) 的情況。通過多項服務，積極幹預個(ge) 人行為(wei) 和生活習(xi) 慣，降低未來疾病風險，從(cong) 源頭上減少不必要的醫療費用，最終達到醫療保險費用控製的目的。

對參與(yu) 者提出了更高的要求。

首當其衝(chong) 的是保險公司需要在患者健康數據等方麵與(yu) 醫療機構共享資源。

大特保創始人、CEO周磊認為(wei) 。

大特保推出的瑞金特需高端醫療保險正是在這一領域的嚐試，在中國也很少見互聯網保險與(yu) 大型公立三甲醫院的係統技術對接和深入合作，為(wei) 商業(ye) 保險參與(yu) 醫療費用控製奠定了基礎，具有現實的民生意義(yi) 。

在周磊看來，互聯網保險的下一個(ge) 出路是跨境醫療和健康資源的結合，為(wei) 個(ge) 人提供集風險保障、健康管理和醫療服務於(yu) 一體(ti) 的安全計劃，真正實現商業(ye) 保險為(wei) 醫療和健康服務買(mai) 單。

商業(ye) 醫療保險的潛力

2016年4月，國務院辦公廳發布《國務院辦公廳關(guan) 於(yu) 印發2016年深化醫療衛生體(ti) 製改革重點任務的通知》(國務院辦公廳發布〔2016〕26號)要求藥品、器械、耗材等費用通過集中采購、醫保控費、規範診療等方式降低。

顯然，醫療保險費用控製已成為(wei) 《紐約時報》的趨勢。但實際上，實現醫療保險費用控製的主要途徑仍以總預付製度為(wei) 主，在實踐中由各醫療機構主導。這種做法的缺點在實踐中經常出現，被認為(wei) 無法從(cong) 根本上解決(jue) 醫療保險費用控製等一係列問題。

而借助商業(ye) 保險，實現醫療保險控製、控製過度醫療、抑製醫療費用快速增長，可能成為(wei) 試圖解決(jue) 問題的新思路。

36氪研究所在其發布的2015年中國互聯網醫療行業(ye) 研究報告中指出，中國目前的研究報告醫療保險主要依靠製度社會(hui) 醫療保險，近年來，隨著個(ge) 人支付的減少，醫療保險麵臨(lin) 著巨大的壓力。研究所認為(wei) ，醫療保險支付方的改革勢在必行，商業(ye) 保險的發展和補充是未來的趨勢。

一些業(ye) 內(nei) 人士預計，未來中國基本醫療保險的比例將不超過30%，70%的市場將屬於(yu) 商業(ye) 保險。

大特保創始人、CEO周磊發表了題為(wei) 互聯網保險跨醫療界，劍指醫療支付來源的演講，闡述了醫療支付和健康管理中健康保險的創新價(jia) 值。

周磊在演講中提到，預計到2020年，健康保險市場規模將達到1萬(wan) 億(yi) 元。但另一方麵，至少60%的人沒有醫療保險的商業(ye) 保險。周磊說。

這無疑是一個(ge) 巨大的市場，但也有很多問題。

36氪研究所表示，分析近年來的健康保險保費收入商業(ye) 保險支出的趨勢，商業(ye) 保險規模呈現出較高的增長，但商業(ye) 保險控費仍是商業(ye) 健康保險最大的痛點。

醫療費用控製是人們(men) 最關(guan) 心的民生問題，與(yu) 每個(ge) 人的健康密切相關(guan) 。商業(ye) 保險可以在醫療支付和醫療費用控製方麵做得更多。大特別保險公司的創始人CEO周磊認為(wei) 。

鑒於(yu) 此，基於(yu) 瑞金醫院特需醫療保健中心，大特保與(yu) 複星集團永安保險合作推出了瑞金特需高端醫療保險。

這是一條涉及多方的利益鏈。

受眾(zhong) 希望降低保醫院急需降低醫療保險費用，保險公司希望避免賠付率高、賠付周期長的不利局麵。

如何設計符合各方要求的商業(ye) 醫療？赛马会APP下载官网?對於(yu) 醫療機構和保險公司來說，如何實現雙贏的關(guan) 鍵重點可能是保險如何控製醫療機構的費用，成為(wei) 真正的支付方。

借鑒國外成熟市場的經驗，健康管理模式可能成為(wei) 最佳解決(jue) 方案之一。

健康管理模式解決(jue) 了商業(ye) 保險的痛點

20世紀60年代，美國保險業(ye) 人士發現，大多數健康人隻使用少量的醫療費用，而少數人不按比例使用大部分醫療費用。對於(yu) 保險業(ye) 來說，找到可能導致高成本的人並采取措施降低他們(men) 的醫療費用尤為(wei) 重要。

健康管理應運而生。

醫學界有關(guan) 人士指出，健康管理旨在調動一切積極因素，促進人體(ti) 健康，減少疾病發生，提高生活質量，同時降低醫療費用。

在周磊看來，保險+醫療保健應以健康數據為(wei) 中心。所謂預防，就是通過檢測數據和幹預數據，讓我們(men) 自動參與(yu) 用戶預警、預測，包括幹預不良生活習(xi) 慣。周磊說。

關(guan) 鍵是幹預，通過健康管理降低致病風險，從(cong) 而達到降低醫療費用、提高受眾(zhong) 健康水平的目的。

通過提前預防、早期篩選和主動幹預，降低用戶未來患病的風險。通過瑞金高端體(ti) 檢、國家檢測機構達安基因提供的基因檢測等健康管理服務，預測個(ge) 人整體(ti) 健康狀況和高風險因素，實現積極有效的疾病預防、疾病監測等健康管理措施。在提到瑞金特需高端醫療保險時，周磊說。

公司希望借助本產(chan) 品實施健康管理模式，有效實現醫療保險費用控製。購買(mai) 本產(chan) 品的用戶可享受瑞金醫院高端體(ti) 檢、綠色醫療渠道、專(zhuan) 家診療、電話谘詢、隨訪、專(zhuan) 人谘詢等VIP保險金額高達500萬(wan) ，幾乎涵蓋了所有的檢查和治療項目，產(chan) 品也實現了從(cong) 健康管理到醫療服務的全覆蓋。

另一方麵，通過預幹預，降低受眾(zhong) 未來患病的可能性，也意味著保險公司將積極參與(yu) 醫療保險體(ti) 係的管理，幹預受眾(zhong) 的診斷和治療行為(wei) ，最終通過減少不必要的醫療消費和支出來控製費用。

這就要求保險公司和醫療機構在患者健康數據等方麵實現資源共享。上述36氪研究所的報告還稱，互聯網醫療保險將掌握患者的健康狀況和需求，從(cong) 而設計新的健康大數據險種、降低賠償(chang) 率提供完美的契合點。但在過去，麵對絕大多數公立醫院，要實現這一點並不容易。

周磊介紹，瑞金需求高端醫療赛马会APP下载官网可以與(yu) 瑞金需求係統技術對接，實時持續跟蹤用戶健康數據，綜合基因檢測、體(ti) 檢、智能硬件數據、用戶健康預測和及時幹預，幫助用戶提前預防可能的疾病。

事實上，這是中國罕見的互聯網保險與(yu) 大型公立三級醫院的係統技術對接與(yu) 合作，實現了高端醫療費用的直接支付模式，為(wei) 商業(ye) 保險參與(yu) 醫療費用控製奠定了基礎，具有的民生意義(yi) 。保險機構和醫院聯合嚐試醫療費用控製。通過對互聯網大健康數據的實時分析和與(yu) 醫院的實時信息交互，不僅(jin) 降低了患者的醫療成本，而且為(wei) 醫院提供了從(cong) 健康管理到醫療服務的全麵覆蓋。我們(men) 希望這種健康管理模式能夠從(cong) 特需部延伸到普通門診，讓更廣泛的人受益，更好地實踐醫療費用控製。更大的數據庫將有利於(yu) 保險的精算定價(jia) 。”

目標：實現醫療保險控費

客戶健康管理的最終目的是管理客戶健康，實現醫療保險費用控製。

周磊介紹，以瑞金特殊需求高端醫療保險為(wei) 例，該產(chan) 品的特點之一是，大型特殊保險將通過基因檢測和體(ti) 檢服務向預防和健康管理過渡，幫助用戶降低未來的疾病風險，從(cong) 而降低醫療費用。

在周磊看來，目前的商業(ye) 醫療保險隻解決(jue) 了翻船後的問題，即理賠的主要作用。但瑞金需要高端醫療保險，為(wei) 個(ge) 人提供風險保障、醫療服務和健康管理，通過早期預防、早期篩選和積極幹預，降低未來患病風險，擺脫傳(chuan) 統商業(ye) 醫療保險的束縛，同時幫助用戶管理健康，控製前端醫療費用。

瑞金特殊高端醫療保險的第二個(ge) 特點是通過與(yu) 醫院的深入合作，借助係統技術對接，整合互聯網大數據，與(yu) 醫院全麵實時信息交互，共享健康和醫療數據，通過標準化治療流程和費用，提高醫療資源運行率，共同實現醫療費用控製的目的。

通過以上兩(liang) 點，大特保也可以降低高端醫療保險的價(jia) 格，覆蓋更多的中端甚至普通人。

此前，由於(yu) 保險金額高、保障範圍廣、醫療環境好等特點，高端醫療保險大大減輕了醫療問題和負擔，因此，它受到許多高端人群的青睞。然而，高昂的價(jia) 格也阻礙了這些產(chan) 品向更廣泛的人群的普及。

互聯網保險的幹預和與(yu) 大型公立三甲醫院合作推出的醫療費用控製保障計劃的嚐試可能會(hui) 實現高端醫療險價(jia) 格下跌，覆蓋更廣泛的中端人群，幫助更多的人改變醫療條件，也將使更多的中國中端用戶享受少數高端人群以前負擔得起的高端醫療產(chan) 品，改善自己和家庭的醫療環境。

基於(yu) 這一目標是基於(yu) 這一目標的有益嚐試：通過雙方的係統技術對接，共享數據，提高醫療資源的傳(chuan) 播率，在更好地為(wei) 患者服務的同時降低醫療費用和保費。在此基礎上，我們(men) 降低了產(chan) 品的保費，降低了用戶的健康，降低了疾病的風險，降低了醫療費用和支出。醫療險周磊說：我們(men) 希望通過增加多個(ge) 特色項目和創新技術手段，實現理想的醫療費用控製和健康管理目標。

作為(wei) 保險業(ye) 的老兵，周磊認為(wei) 大特保要做到這一點並不容易。

像我們(men) 這樣的互聯網公司可以將過程設計與(yu) 風險控製需求和健康醫療服務管理相結合。例如，我們(men) 的赛马会APP下载官网，保費由風險決(jue) 定，實際上是測試結果，這是我們(men) 的核心競爭(zheng) 力之一。周磊說。

另一方麵，保險與(yu) 醫療的結合也將建立生態閉環。

瑞金特殊需求高端醫療保險與(yu) 瑞金醫院、複星集團旗下的永安保險、提供基因檢測的達安基因等多家機構合作，係統差異很大。作為(wei) 業(ye) 內(nei) 少數對接能力強的公司之一，大特保開辟了各種看似無法組合的機構，為(wei) 用戶創造了健康管理閉環，這是整個(ge) 項目最大的挑戰。周磊說。

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