兩人身險新規針對小目標 一些保險公司的萬能保險需要減半

導讀： 9月6日，中國保監會(hui) 正式發布了兩(liang) 項新的人身保險監管規定，規範、調整和優(you) 化人身赛马会APP下载官网的開發、設計和銷售。

兩(liang) 項監管規定分別關(guan) 於(yu) 加強人身保險產(chan) 品監監管通知》(以下簡稱《產(chan) 品監管》)和《關(guan) 於(yu) 進一步的通知》保險精算係統相關(guan) 事項的通知（以下簡稱精算係統）。業(ye) 內(nei) 人士認為(wei) ，新規定將產(chan) 生各種影響，更突出的變化將反映在兩(liang) 個(ge) 方麵：一是大量現有的個(ge) 人赛马会APP下载官网將停止銷售，一批新產(chan) 品將在線；另一個(ge) 是一些萬(wan) 能險或投連險保險公司占比過大，必須大力調整業(ye) 務結構，轉型壓力大。

安全性大大提高

結算利率與(yu) 實際收益掛鉤

為(wei) 提升赛马会APP下载官网《精算製度》規定了風險保障水平，保險公司個(ge) 人開發銷售定期壽險、個(ge) 人兩(liang) 全保險、個(ge) 人終身壽險個(ge) 人護理赛马会APP下载官网，死亡保險金額或護理責任保險金額累計保費或賬戶價(jia) 值的比例應符合以下要求：18-40歲，比例下限為(wei) 160%；41-60歲，比例下限為(wei) 140%；61歲以上，比例下限為(wei) 120%。

目前市場上銷售的大多數萬(wan) 能保險產(chan) 品都不符合上述規定。因此，大量產(chan) 品將停止銷售，並將出現一波符合新規定要求的新產(chan) 品上市潮。壽險公司精算負責人表示，目前大部分萬(wan) 能保險的意外死亡保險金額與(yu) 累計保費或賬戶價(jia) 值的比例為(wei) 150%，其他死亡保險金額的比例為(wei) 120%。相比之下，新規將主要年齡段死亡保險金額的比例從(cong) 120%提高到160%，提高了40個(ge) 百分點，增強了保險的保障作用。

根據精算係統的要求，不符合規定的赛马会APP下载官网應在2017年4月1日前停止銷售。這意味著保險公司應該調整或重新開發和設計大量的通用赛马会APP下载官网。精算部門的任務非常繁重，並準備加班。精算師說。

新的監管規定也可能影響萬(wan) 能保險的結算利率，這與(yu) 消費者的利益密切相關(guan) ，並對未來萬(wan) 能保險的標準化銷售提出了更高的要求。精算師說。產(chan) 品監管指出，保險公司應根據通用賬戶單獨資產(chan) 的實際投資情況，科學合理地確定通用保險的實際結算利率。

當萬(wan) 能賬戶實際投資收益率連續三個(ge) 月低於(yu) 實際結算利率，特殊儲(chu) 備無法彌補差額時，當月實際結算利率不得高於(yu) 最高低保對此，一些保險企業(ye) 投資負責人表示，雖然保險企業(ye) 的實際投資收益一般高於(yu) 最低保證利率，但可能不高於(yu) 實際結算利率。為(wei) 避免糾紛，保險企業(ye) 一般不易降低實際結算利率，特別是通過銀行保險渠道銷售的通用保險。銀行往往對保險企業(ye) 有相關(guan) 要求，部分結算利率與(yu) 實際投資收益率倒掛。

同時，業(ye) 內(nei) 人士還指出，由於(yu) 通用保險結算利率由保險公司形成慣性，產(chan) 品監管的實施強製結算利率與(yu) 實際投資收入掛鉤，同時防止利差損失，也可能導致保險消費糾紛，這主要是因為(wei) 早期銷售不規範，通用保險收入與(yu) 銀行財務管理相比，強調其高回報、穩定性，因此，實施新規也需要改進支持措施，進一步規範萬(wan) 能保險銷售，避免誤導銷售。

一些保險公司的萬(wan) 能險需要削減大部分

投連險也會(hui) 受到影響

《產(chan) 品監管》和《精算製度》全麵規範和優(you) 化了個(ge) 人赛马会APP下载官网的開發、設計和銷售。然而，業(ye) 內(nei) 人士認為(wei) ，一些中小型保險公司的業(ye) 務發展將受到萬(wan) 能保險或投資連鎖保險業(ye) 務比例過大的影響，而原市場上的老七家保險公司影響不大。

根據《精算製度》，自2019年1月1日、2020年1月1日、2021年1月1日起，保險企業(ye) 中短期產(chan) 品年規模保費占總保費的比例不得超過50%、40%、30%。萬(wan) 能保險的比例逐年下降，但保險公司的緩衝(chong) 期較長，可以規劃轉型發展之路，避免硬著陸。上述精算師說。

目前，市場上有多少個(ge) 人赛马会APP下载官网屬於(yu) 中短期存續產(chan) 品？萬(wan) 能保險和投資連續赛马会APP下载官网的比例是多少？對於(yu) 這兩(liang) 個(ge) 問題，谘詢業(ye) 內(nei) 人士了解到，目前還沒有公開的準確數字，但總體(ti) 而言，市場上的中短期存續產(chan) 品主要是萬(wan) 能保險和投資連續保險。因此，新規對這兩(liang) 類產(chan) 品所占比例較高的保險企業(ye) 影響較大。

據統計，76家壽險在公司中，今年前7個(ge) 月有21家萬(wan) 能險保費占50%以上，10家萬(wan) 能險業(ye) 務占80%以上，其中5家占90%以上。

萬(wan) 能保險的比例越高，未來幾年保險企業(ye) 的轉型壓力就越大。必須從(cong) 產(chan) 品設計、銷售渠道等方麵進行轉型，壓縮中短期產(chan) 品的比例。一位業(ye) 內(nei) 人士表示，國壽、平安人壽、新華保險、泰康人壽太保險，人保壽險、太平人壽等原有市場老七家保險公司影響不大。

精算係統還要求從(cong) 2017年1月1日起投連險和變額年金險納入中短期產(chan) 品範圍，進行相應的評估和報告，切斷了部分保險企業(ye) 試圖利用投資連續保險衝(chong) 擊市場規模的想法（今年3月《關(guan) 於(yu) 規範中短期產(chan) 品相關(guan) 事項的通知》）。據統計，目前大部分保險企業(ye) 投連險業(ye) 務占比較低，而今年前7個(ge) 月這類業(ye) 務占比最大的兩(liang) 家保險企業(ye) 投連險業(ye) 務分別占91.37%和84.04%，新規的實施肯定會(hui) 對其產(chan) 生很大影響。

事實上，上述兩(liang) 項新規定規範和完善了人身保險相關(guan) 方麵，包括建立產(chan) 品退出機製、加強產(chan) 品問責機製、建立產(chan) 品可追溯性機製、完善信息披露等，將迫使保險企業(ye) 提高產(chan) 品開發管理能力，提高產(chan) 品質量，增強合規意識，有效釋放行業(ye) 發展活力。

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