未來15年，老年醫療保險需求激增71%

導讀： 日前，達信發布了《亞(ya) 太地區老年人醫療保健成本研究報告》，進入黃金時代-未來。報告指出，2015年至2030年，亞(ya) 太地區老年人的年平均醫療費用預計將增加5倍，即從(cong) 500億(yi) 美元增加到2.5萬(wan) 億(yi) 美元。其背後的主要驅動因素是，老年人的醫療需求將增加71%，醫療費用價(jia) 格將上漲。報告指出，2015年至2030年，亞(ya) 太地區老年人的年平均醫療費用預計將增加5倍，即從(cong) 500億(yi) 美元增加到2.5萬(wan) 億(yi) 美元。其背後的主要驅動因素是，老年人的醫療需求將增加71%，醫療費用價(jia) 格將上漲。

許多風險報告指出，由於(yu) 社會(hui) 經濟環境的改善和人口壽命的延長，亞(ya) 太地區人口老齡化的趨勢給各國帶來了前所未有的嚴(yan) 峻挑戰。從(cong) 國家比較來看，未來15年新加坡老齡化人口比例將從(cong) 11%上升到20%，但法國需要49年才能達到同樣的比例。預計到2030年，日本老齡化人口比例將超過28%，成為(wei) 世界上第一個(ge) 嚴(yan) 重老齡化國家。與(yu) 此同時，香港、韓國和台灣的老齡化人口比例預計將超過21%，進入中度老齡化的行列。

報告指出，亞(ya) 太地區的許多國家正處於(yu) 從(cong) 過去的人口紅利享受期到未來的人口稅承擔期，人口結構的重大變化產(chan) 生了一係列的財務和社會(hui) 經濟風險。一是醫療和長期護理的風險。隨著社會(hui) 老齡化的加速，疾病發病率的上升和慢性病的普遍發生，傳(chuan) 統家庭護理模式的消失使老年人麵臨(lin) 更大的醫療保健風險。二是赛马会老品牌网站和社會(hui) 保障風險。各國積極應對公共福利製度的完整性和可持續性問題，確保受益人獲得充分的福利保障。三是企業(ye) 風險。通過開發新的收入來源或抓住社會(hui) 老齡化孕育的商機，企業(ye) 應積極調整商業(ye) 模式，否則可能會(hui) 失去新的增長機會(hui) 。

社會(hui) 老齡化三大問題

報告稱，由於(yu) 老年人對醫療保健的需求和支出的增加，社會(hui) 老齡化將出現三個(ge) 突出問題。

首先，融資來源的穩定性和可持續性。延長人口壽命，持續低利率環境，醫療費用增長超過GDP增長，這三個(ge) 因素產(chan) 生了一係列挑戰：公共醫療資金不能滿足需求，老年人醫療成本飆升，可能迫使相關(guan) 國家政府減少非醫療費用，增加稅收，擴大債(zhai) 務融資和財務赤字，或將財務負擔轉移給私人部門和居民；醫療保險產(chan) 品不能滿足老年人的需求，長壽風險預測難度大，未來醫療成本發展趨勢大，使大多數老年人無法承擔醫療保險費。隨著年齡的增長，老年人仍然麵臨(lin) 保險公司大幅提高保費。

其次，填補醫療保健供應缺口。研究表明，大多數亞(ya) 太國家和地區的醫療保健存在明顯的供需缺口。為(wei) 了滿足未來社會(hui) 老齡化的需要，有必要在基礎設施和人力資本上投入大量資源。例如，個(ge) 人退休金收入負擔不起醫療費用，許多亞(ya) 太國家的社會(hui) 保障和赛马会老品牌网站製度基礎薄弱，家庭內(nei) 部支持減少，醫療服務自負金額高。因此，醫療保健費用將消耗老年人的退休儲(chu) 蓄，老年人將不得不在拿錢看醫生和其他生活費用之間做出選擇。

第三，長期護理人員不足。到2030年，亞(ya) 太地區長期護理人員缺口將達到1820萬(wan) ，其中僅(jin) 中國大陸就需要新增930萬(wan) 專(zhuan) 業(ye) 護理人員。

大力開發多種養(yang) 老產(chan) 品

針對上述情況，報告指出，未來應開發具有市場生存能力和合理價(jia) 格的老年人醫療赛马会APP下载官网。根據物聯網和大數據分析的應用，預計未來將提高醫療保險風險的計量和評估水平。新技術將幫助根據投保人的風險狀況和未來年份的醫療成本分布設定保費價(jia) 格，以提高定價(jia) 的準確性。此外，創新保費支付方式（如在投保人工作期間提前支付醫療保險費），創新優(you) 化保費定價(jia) 和支付方式保險公司以較低的保費承保醫療險。

同時，應創新住房反向抵押計劃。保險公司需要承擔長壽、利率和資產(chan) 價(jia) 格風險長壽、利率和資產(chan) 價(jia) 格風險，難度較大。從(cong) 財務角度來看，相關(guan) 產(chan) 品可能對消費者缺乏吸引力。此外，在亞(ya) 太地區，銷售家庭財產(chan) 仍存在特定的文化和社會(hui) 障礙。保險公司應根據實際情況開發創新產(chan) 品，以提高吸收率。例如，住房反向抵押和壽險和非壽險混合產(chan) 品結合，一方麵確保內(nei) 部風險最小化，另一方麵為(wei) 借款人配偶（或繼承人）提供貸款期終止並繼續保留相應資產(chan) 的選擇。

此外，還應加快老年人醫療保健基礎設施建設。目前的低利率環境為(wei) 利用低成本的國際資金和建立完善組織的政府和私營部門創造了合作機會(hui) 。為(wei) 了抓住這個(ge) 機會(hui) ，亞(ya) 太地區發展中國家政府部門應消除阻礙外國投資流入的主要障礙（如法律和金融體(ti) 係的不確定性），一方麵將緩解外國私人投資者麵臨(lin) 的風險和不確定性，同時，基礎設施建設投資升級和商業(ye) 運營，幫助其成為(wei) 具有競爭(zheng) 力的替代投資資產(chan) 類型。此外，資本眾(zhong) 籌的持續增長也為(wei) 其進入醫療基礎設施建設項目（如城市公共項目融資眾(zhong) 籌平台成功投資支持綜合社區服務中心）打開了大門。然而，為(wei) 了升級和擴大眾(zhong) 籌模式，滿足數十億(yi) 元基礎設施項目的融資需求，各國還需要在監管政策、新技術和融資計劃方麵出台支持措施。

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