資本圍獵互聯網保險，經營狀況參差不齊

導讀： 無論是直接收購股權，或者籌集資金申請設立保險公司或者設立保險中介機構，資本都希望通過資源整合提高運營空間，進一步完善產(chan) 業(ye) 鏈布局。

保險公司不能隻把互聯網當作互聯網保險銷售渠道，而是利用互聯網技術創新產(chan) 品和商業(ye) 模式，打造完整的生態產(chan) 業(ye) 鏈。

無論是戰略投資還是金融投資，互聯網保險它正成為(wei) 資本追求的熱點。根據曲速資本最新發布的《2016年中國互聯網保險業(ye) 研究報告》（秋季版）的統計數據，自去年以來，已有140多家企業(ye) 申請設立32家保險公司，近30家上市公司參與(yu) 。其中，私人資本占絕對優(you) 勢，占90%以上。騰訊子公司和泰人壽已獲中國保監會(hui) 批準，或將從(cong) 事互聯網壽險相關(guan) 業(ye) 務。

還有很多類似的例子。除了直接參與(yu) 發起設立外。保險公司，一些資本也通過股權轉讓進入了保險業(ye) 。螞蟻金融此前以8.33億(yi) 元控製國泰財產(chan) 保險，並獲得了保險許可證。另一個(ge) 例子是萬(wan) 達集團、恒大房地產(chan) 、武漢中央商務區建設投資、同方股份、鎮江和榮房地產(chan) 、華邦控股等企業(ye) 分別持有百年人壽、恒大人壽、中法人壽、民安財險、全球人壽、宏康人壽、華農(nong) 財產(chan) 保險等不同份額的股權。

在一級市場，資本也對互聯網保險持樂(le) 觀態度。據不完全統計，2015年，29家互聯網保險初創企業(ye) 獲得融資，2016年初至7月底，互聯網保險領域已完成16筆融資。

市場規模快速增長

互聯網保險近年來發展迅速。根據曲速資本預測，從(cong) 2016年互聯網保險企業(ye) 數量和規模來看，保費規模將繼續保持快速發展。預計2016年中國互聯網保險保費規模將翻一番，即保費規模將超過4000億(yi) 元。

為(wei) 什麽(me) 互聯網保險發展這麽(me) 快？保險平台一保通CEO李卓成認為(wei) ，主要有三個(ge) 因素：一是經濟發展到一定階段，產(chan) 生更多的保險需求；二是移動互聯網技術逐漸成熟，智能手機普及，移動支付已成為(wei) 一種習(xi) 慣；三是保險業(ye) 本身發展迅速，監管鼓勵、資本流入等促進了行業(ye) 的加速轉型。

許多非保險機構也看到了保險業(ye) 的巨大潛力，爭(zheng) 奪海灘。目前，有19家傳(chuan) 統的非保險上市公司參與(yu) 了互聯網保險業(ye) 務。近100家上市公司正在排隊申請保險許可證。據中國保監會(hui) 報道，截至9月，今年隻有15家保險公司獲得了監管機構的批準。

從(cong) 數據上看，保險業(ye) 呈現快速發展趨勢，上市公司積極險業(ye) 是合理的。市場參與(yu) 者認為(wei) ，一方麵，上市公司希望在互聯網保險中找到新的利潤增長點；另一方麵，由於(yu) 許多企業(ye) 麵臨(lin) 轉型升級，加快產(chan) 業(ye) 鏈布局，建立完整的金融地圖，以滿足其戰略需求。一些分析人士還認為(wei) ，許多上市企業(ye) 希望通過資源整合，提高資本運營空間，進一步完善產(chan) 業(ye) 鏈布局，無論是直接收購保險公司的股權，還是申請設立保險公司或設立保險中介機構。

此外，互聯網技術也促進了互聯網保險的發展。曲速資本楊嘉軍(jun) 表示，從(cong) 運營效率的角度來看，大數據可以幫助準確定位推廣層麵的潛在用戶群體(ti) ，提高營銷服務層麵的客戶體(ti) 驗。物聯網設備可以使調查和損壞更加方便和人性化。

以產(chan) 品設計、定價(jia) 和服務為(wei) 例，車險司機數據、車輛數據和駕駛行為(wei) 數據可以通過車聯網收集來改進車險定價(jia) 與(yu) 承保；壽險生命表保險方麵，大數據可以幫助探索預防疾病等新模式；從(cong) 反欺詐的角度來看，大數據可以監控客戶的異常行為(wei) ，如多身份證、多保險、集中頻繁保險等，防止客戶欺詐、惡意退保欺詐；從(cong) 用戶體(ti) 驗來看，人工智能的出現將改變現有的銷售場景和渠道。

此外，國務院辦公廳最近發布的《互聯網金融風險專(zhuan) 項整改工作實施計劃》也有利於(yu) 互聯網保險的長期發展。專(zhuan) 項整改的努力是前所未有的。從(cong) 長遠來看，它有助於(yu) 從(cong) 根本上建立行業(ye) 準入和發展規則，減少行業(ye) 混亂(luan) ，防止‘壞錢驅逐好錢’的現象，使資源更合理地分配。中國人民財產(chan) 保險股份有限公司副總裁王和認為(wei) ，從(cong) 整改計劃的總體(ti) 情況來看，疏浚與(yu) 堵塞相結合是打擊非法、保護法律的基本原則。

經營狀況參差不齊

雖然發展趨勢良好，但互聯網保險公司的經營狀況也有所不同。數據顯示，截至今年5月，中安保險、泰康在線、安心保險、易安保險等四家互聯網保險公司保費收入10.87億(yi) 元，6896.36萬(wan) 元、47.99萬(wan) 元和366.18萬(wan) 元，業(ye) 績分化明顯。對此，市場分析認為(wei) ，涉及互聯網保險業(ye) 務的非保險上市公司涉及IT、超過一半的公司從(cong) 事金融相關(guan) 業(ye) 務，業(ye) 務相關(guan) 性為(wei) 這些公司擴大業(ye) 務和提高業(ye) 績提供了便利。

目前，這些公司參與(yu) 互聯網保險有幾個(ge) 主要方向：一是通過收購保險公司股權或籌集資金獲得許可證，尋求進一步的資本運營空間；二是通過技術支持或合作進入汽車產(chan) 業(ye) 鏈，整合汽車金融、汽車互聯網、汽車保險業(ye) 務等資源；三是投資子公司，以B2B形式對接保險公司、保險經紀公司、代理商等產(chan) 品銷售環節，打造保險資源對接互聯網用戶的消費出口。

此外，各公司的業(ye) 務結構也處於(yu) 一定的失衡狀態。2016年上半年，互聯網人身保險累計規模保費113.9億(yi) 元，是去年同期的2.5倍。然而，互聯網財產(chan) 保險但是保費收入相當暗淡。公開數據顯示，截至今年7月，全國財產(chan) 險約54家公司開展互聯網保險業(ye) 務。在互聯網財產(chan) 保險保費方麵，2016年1月至7月累計收入330.02億(yi) 元，同比下降22.37%。

汽車保險業(ye) 務大幅下滑是影響互聯網財產(chan) 保險保費收入的主要原因。商業(ye) 汽車保險費率改革後，過去網上銷售渠道保費優(you) 惠15%的優(you) 勢不再存在。許多商業(ye) 汽車保險消費者自然不再傾(qing) 向於(yu) 在線購買(mai) ，這直接影響了在線銷售業(ye) 績。業(ye) 內(nei) 人士認為(wei) ，與(yu) 此同時，盡管互聯網個(ge) 人保險的發展正在迅速發展，但由於(yu) 嚴(yan) 重依賴金融產(chan) 品，它將在一定程度上給行業(ye) 帶來風險。

中國人民大學金融與(yu) 金融學院副教授何林認為(wei) ，未來保險企業(ye) 不僅(jin) 要以互聯網為(wei) 保險銷售渠道，還要利用互聯網技術赛马会APP下载官网創新商業(ye) 模式，為(wei) 行業(ye) 帶來新的增量市場，打造完整的保險生態產(chan) 業(ye) 鏈，如產(chan) 品采購、理賠、服務等。

產(chan) 品也需要精心挑選

互聯網保險的興(xing) 起拓寬了行業(ye) 的發展空間，有利於(yu) 行業(ye) 的轉型升級。然而，在線業(ye) 務形式也使風險傳(chuan) 遞相當快，互聯網保險的效率往往與(yu) 風險成正比。作為(wei) 投保人，如何選擇互聯網赛马会APP下载官网並防範哪些風險？

與(yu) 傳(chuan) 統保險相比，互聯網赛马会APP下载官网的條款和費率簡單透明。今天的在線銷售產(chan) 品通常具有成本效益。同時，由於(yu) 手機購買(mai) 和支付非常方便，消費者可以選擇正式的平台，選擇最好的購買(mai) 。李卓成說，購買(mai) 互聯網赛马会APP下载官网也需要注意：普通意外險，記住在哪裏買(mai) ，係統有購買(mai) 記錄，不用擔心政策找不到；購買(mai) 健康保險，可以關(guan) 注等待期和續保條件，等待期太長，續保條件苛刻，不考慮。

大多數互聯網赛马会APP下载官网都伴隨著特定的購買(mai) 場景，如購物場景、體(ti) 育場景意外保險、外賣場景責任保險等。當被動選擇或購買(mai) 時，消費者應根據自己的需要和赛马会APP下载官网的保證範圍進行選擇。楊嘉軍(jun) 提醒，投保人在購買(mai) 前審查平台的保險資質和產(chan) 品合規性，購買(mai) 後確認信息和保險公司確認憑證，確保赛马会APP下载官网順利購買(mai) 。此外，關(guan) 注關(guan) 鍵條款和豁免條款，特別是豁免條款，類似產(chan) 品之間的豁免條款仍然不同。

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