一些保險中介打包銷售保險 索賠很難保證投訴

導讀： 近期獲悉，中國保險監督管理委員會(hui) 煙台保險監督管理局核實，代理公司擅自印製和銷售保險卡單，部分客戶因無法獲得賠償(chang) 而集中投訴和編製虛假信息，煙台保險監督管理局計劃吊銷公司營業(ye) 執照。

捆綁銷售保險

近日，山東(dong) 省保監局辦公室以會(hui) 員卡形式銷售非會(hui) 員卡保險公司根據印刷保險卡產(chan) 品通知（以下簡稱通知），山東(dong) 省保險監督管理局發現市場上仍有相關(guan) 保險中介機構、保險中介機構關(guan) 聯公司或業(ye) 外機構短期意外險與(yu) 會(hui) 員卡打包，以贈送保險為(wei) 賣點向公眾(zhong) 銷售保險卡單。

根據通知，此類卡單由保險公司印製，主要集中在意外險領域，通過保險公司、保險中介公司的業(ye) 務人員和其他社會(hui) 人員向公眾(zhong) 銷售。

將會(hui) 員卡與(yu) 赛马会APP下载官网包裝和組合新型保險卡單產(chan) 品向公眾(zhong) 銷售主要有三種方式：一種是個(ge) 別保險中介機構製作和銷售卡單；另一種是個(ge) 別保險中介機構控健康谘詢公司、汽車服務公司、互聯網公司，通過相關(guan) 公司製作和銷售卡單；三是一些以救援、信息谘詢、健康管理為(wei) 名的業(ye) 外機構。

以上三種卡單將包括所謂的醫療救援、健康谘詢、汽車救援會(hui) 員卡和短期事故保險、健康保險包裝，形成新的卡產(chan) 品，然後通過建立自己的網站、電話銷售、代理甚至保險代理人並向公眾(zhong) 出售保險中介機構。這些機構聲稱隻收取會(hui) 員費、救援費和其他費用，赛马会APP下载官网是免費的增值服務，試圖模糊免費保險、代理銷售保險和開放保險業(ye) 務的邊界。

從(cong) 支付過程來看，上述卡單使用保險條款，以團體(ti) 保險或匯款的形式代表消費者投保。保險中介機構的關(guan) 聯公司和業(ye) 外機構直接或通過保險中介機構與(yu) 保險公司簽訂合作協議，以團體(ti) 保險或匯款的形式向保險公司投保。

具體(ti) 流程為(wei) 消費者購買(mai) 會(hui) 員卡後，在相關(guan) 網站上填寫(xie) 個(ge) 人信息，激活卡單。保險中介機構或其關(guan) 聯公司、業(ye) 外機構取得消費者個(ge) 人信息後，定期向保險公司提供團體(ti) 保險或匯款清單，並支付保險費。業(ye) 務承保後，一般不直接向消費者出具保單和保險憑證，隻提供網絡地址或電話接口查詢保險信息。

理賠難以保證

通知顯示，會(hui) 員卡等消費卡單與(yu) 赛马会APP下载官网打包銷售，給消費者、保險公司、保險中介等業(ye) 外機構帶來業(ye) 務風險。

從(cong) 消費者的角度來看，這類卡單存在五大風險：一是這類保險卡單的生產(chan) 主體(ti) 沒有經營權商業(ye) 保險業(ye) 務資格，涉嫌非法經營，其經營行為(wei) 往往缺乏可持續性。一旦卡單未向保險公司投保或拒絕承保，消費者可能無法獲得應有的保險保障。第二，類保險卡單的承保公司可能在異地，事故發生後理賠服務質量難以保證。第三，在這種模式下，保險公司業(ye) 務係統中記錄的投保人不是消費者本人，消費者不能要求保險公司退保。第四，卡單定位模糊，銷售人員容易誇大保險功能，隱瞞除外責任，構成誤導銷售，嚴(yan) 重侵犯消費者權益。第五，此類卡單激活與(yu) 保險公司承保之間存在一定的時間差，一旦發生事故，很容易引起索賠糾紛。

從(cong) 保險公司的角度來看，存在三大風險：一是涉嫌個(ge) 人保險團體(ti) 製作和拚湊團體(ti) 訂單，構成虛假業(ye) 務數據。第二，在這種模式下，被保險人購買(mai) 團體(ti) 訂單買(mai) 保險拚湊在一起的非特定群體(ti) 不同於(yu) 真正的特定群體(ti) ，不排除反選擇的道德風險，違反了大多數保險規則和集團保險的精算基礎，構成了商業(ye) 風險。第三，商業(ye) 模式違反了個(ge) 人意外傷(shang) 害保險業(ye) 務管理標準（中國保監會(hui) [2009]號。91)等監管規定，如意外保險訂單未與(yu) 保險公司計算機聯網，信息不能實時進入保險公司業(ye) 務係統；激活注冊(ce) 後激活意外赛马会APP下载官网的保險責任未實時生效；意外赛马会APP下载官网捆綁在非保險商品或服務上銷售或偽(wei) 裝銷售。

從(cong) 保險中介機構和其他業(ye) 外機構的角度來看，存在三大風險：一是涉嫌非法經營商業(ye) 保險業(ye) 務。第二，涉嫌誤導銷售，欺騙消費者。第三，涉嫌拚湊團體(ti) 訂單，欺騙保險公司，提供虛假信息。第四，業(ye) 務可持續性差。保險公司一旦不承保，很容易引起索賠糾紛、集體(ti) 退保、集體(ti) 訪問和集體(ti) 投訴的風險。

根據通知，保險公司不得非法接受保險中介機構或者其他機構或者個(ge) 人承包的保險卡單業(ye) 務，保險中介機構不得通過其他機構或者個(ge) 人印製、銷售以贈送保險為(wei) 賣點的保險卡單。保險公司和保險中介機構發現非法開展此類業(ye) 務的，應當立即停止，妥善處理善後事宜。

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