互聯網保險的三個螺旋期和拐點

導讀： 經過近三年的快速發展，互聯網保險，金字塔接用金字塔式發展思維來衡量，需要通過螺旋式創新思維來重新看待。互聯網保險的螺旋發展大致分為(wei) 三個(ge) 階段。目前，該行業(ye) 正處於(yu) 第二個(ge) 螺旋期，市場參與(yu) 者將在資本的推動下爆發新的潛力，這也將對監管理念和政策體(ti) 係提出新的要求。互聯網保險的螺旋發展大致分為(wei) 三個(ge) 階段。目前，該行業(ye) 正處於(yu) 第二個(ge) 螺旋期，市場參與(yu) 者將在資本的推動下爆發新的潛力，這也將對監管理念和政策體(ti) 係提出新的要求。

兩(liang) 種發展思維：金字塔式和螺旋式

適當的發展思維可以為(wei) 監管機構、競爭(zheng) 對手和消費者提供分析工具，從(cong) 而影響行業(ye) 的演變，發揮蝴蝶效應的加速器作用。

傳(chuan) 統的金字塔發展思維強調完整性保險鏈條循序漸進，強調五個(ge) 層次的分階段發展。目前普遍認為(wei) ，互聯網保險從(cong) 渠道、產(chan) 品、定價(jia) 、運營和模式五個(ge) 層次改變傳(chuan) 統保險業(ye) 。其中，由於(yu) 傳(chuan) 統銷售渠道對銷售成本變化的需求更強，降低成本的效果更明顯，自然成為(wei) 第一個(ge) 努力的轉型水平。其次是產(chan) 品開發，依托電子商務、公共場所、網絡消費、共享經濟等場景，創新產(chan) 品不斷湧現。隨著產(chan) 品開發的變化，產(chan) 品定價(jia) 、多樣化的風險定價(jia) 因素和個(ge) 性化的產(chan) 品服務定製使其成為(wei) 可能。當互聯網保險市場出現裂變時，銷售端降低成本空間進一步縮小，市場參與(yu) 者開始積極尋求內(nei) 部運營模式的轉變。在渠道和運營雙重成本降低的驅動下，最終產(chan) 生了新的商業(ye) 模式。

螺旋發展思維強調渠道、產(chan) 品、定價(jia) 、運營和模式的多維協調。它們(men) 不是遞進關(guan) 係，而是並聯積木創新，即互不幹預，共同發展。其顯著特點是：以監管為(wei) 邊界，軌道各角度的創新為(wei) 底線；以創新為(wei) 中心，通過顛覆和整合呈螺旋增長；振幅相對較大，多維並進越接近拐點。

螺旋發展的階段和拐點

目前，互聯網保險的螺旋發展大致分為(wei) 三個(ge) 階段：

第一螺旋期為(wei) 1997年至2013年，主要表現為(wei) 單點突破創新的不斷湧現。從(cong) 中國保險信息網的推出開始，以眾(zhong) 安保險的建立為(wei) 臨(lin) 界點，以平安為(wei) 代表的傳(chuan) 統保險企業(ye) 和以惠澤網為(wei) 代表的中介平台都在嚐試和探索銷售渠道或服務模式的單點突破。在此期間，互聯網保險市場尚未形成，產(chan) 品開發、定價(jia) 、銷售等競爭(zheng) 規則若隱若現。

第二個(ge) 螺旋期為(wei) 2014年至2018年，主要表現為(wei) 大規模社會(hui) 資本和風險投資。第一個(ge) 專(zhuan) 業(ye) 的互聯網保險公司眾(zhong) 安保險的成立，讓資本看到了金融牌照的價(jia) 值，社會(hui) 資本掀起了保險公司籌建和保險概念的熱潮。隨著專(zhuan) 項監管措施的出台，風險投資開始參與(yu) 行業(ye) 發展。公開披露數據顯示，自2015年以來僅(jin) 有36起融資案例，匯澤網B輪融資高達2億(yi) 元。在此期間，單邊市場形成，銷售模式、產(chan) 品、服務等迭代創新在資本的推動下進一步加快。

第三個(ge) 螺旋期是2019年以後，主要表現為(wei) 新用戶肖像和消費特征的逐步形成和突出。大數據維度更加多樣化，基礎數據層更加豐(feng) 富，產(chan) 品開發和定價(jia) 創新更加普遍，銷售渠道和運營模式更容易發生變化，新的商業(ye) 模式不斷更新。在此期間，雙邊市場已經形成，消費者議價(jia) 能力更強，個(ge) 性化差異化突出。

如前所述，螺旋發展的波動性相對較大，離拐點越近，增長率往往越高。第一個(ge) 拐點的主導因素是政策。比如中安保險的成立和《互聯網保險業(ye) 務監管暫行辦法(征求意見稿)》的出台，極大地激發了市場參與(yu) 的熱情，2013年和2014年保費增速分別達到172.3%和194.7%。第二個(ge) 拐點的主要因素是資本。2014年以來BATJ互聯網巨頭通過建立專(zhuan) 業(ye) 的互聯網保險公司、控股傳(chuan) 統保險公司、投資互聯網保險平台等方式參與(yu) 保險鏈的發展和競爭(zheng) 。通過保險領域的布局，進一步保險領域。眾(zhong) 安保險、慧擇網、悟空保險等大型融資項目，使市場規模和活力進入新階段。第三個(ge) 拐點的主導因素是消費者。隨著中產(chan) 階級的興(xing) 起、移動互聯網的普及和保險意識的增強，互聯網保險消費者群體(ti) 不斷壯大。根據螞蟻金服公布的數據，目前互聯網保民已超過3.3億(yi) ，同比增長42.5%。用戶標簽可以從(cong) 姓名、年齡、婚姻、健康、資產(chan) 狀況、使用習(xi) 慣、衣食住行等方麵實現。盡管如此，實現程度還是遠遠落後於(yu) 互聯網保險的千人千麵，不在同一量級。當拐點臨(lin) 近時，互聯網保險消費大數據將得到廣泛應用，消費市場潛力將進一步擴大。

目前，互聯網保險業(ye) 正處於(yu) 第二個(ge) 螺旋期，已經走過了第一個(ge) 拐點。主要表現為(wei) 以下特點：一方麵，保費快速增長，高水平逐漸穩定，增長空間逐漸收窄。2015年保費收入2234億(yi) 元，同比增長160.1%；2016年上半年保費收入1431.1億(yi) 元，同比增長175%。今年以來，互聯網財險保費收入逐漸呈負增長趨勢，7月份數據顯示同比負增長46.97%。另一方麵，市場參與(yu) 者逐漸增多，互聯網保險專(zhuan) 業(ye) 公司不斷申請。2016年上半年，互聯網人身保險保費113.9億(yi) 元，財產(chan) 險保費297.2億(yi) 元；根據清華大學9月份發布的報告，有61家互聯網人身保險公司開展了互聯網財產(chan) 險有49家公司，70%以上的傳(chuan) 統保險公司已經接觸到互聯網。此外，商業(ye) 模式逐漸成熟和分化。保險公司建立了自己的平台、專(zhuan) 業(ye) 的互聯網保險公司、保險中介平台、電子商務平台等保險服務平台。

與(yu) 此同時，第二個(ge) 拐點還沒有出現。從(cong) 全球互聯網保險風險投資的發展趨勢來看，隨著互聯網保險平台投資紅利的逐漸消失，互聯網+健康等領域將在一到兩(liang) 年內(nei) 出現新的投資機會(hui) ，在第二個(ge) 拐點到來之前，投資領域、融資金額和融資頻率將繼續顯著增加。直到第二個(ge) 拐點的到來，互聯網保險市場的集中度也會(hui) 顯著降低(目前互聯網財產(chan) 保險行業(ye) 前9個(ge) 市場份額占95%，互聯網壽險前十大行業(ye) 承保件占91.1%)。目前第二個(ge) 螺旋期剛剛到了中間，離資本真正爆發還有兩(liang) 年左右，也就是2018年左右互聯網保險螺旋發展的第二個(ge) 拐點，互聯網保險服務的保民規模會(hui) 超過5.3億(yi) ，網民滲透率會(hui) 超過70%。

螺旋發展思維的本質

事實上，螺旋發展階段和拐點的劃分不會(hui) 改變現有的行業(ye) 模式，但它可以幫助我們(men) 正確理解行業(ye) 現象的本質，並為(wei) 行業(ye) 監管提供參考。

螺旋創新的本質是否定，是對現象的重新認識。運費險例如，在保費數量和保費規模雙重爆發後，由於(yu) 模式難以複製、索賠服務難以等不同環節，業(ye) 內(nei) 人士並不樂(le) 觀。同時，淘寶平台推出的退出保險為(wei) 平台產(chan) 品的開發和定價(jia) 提供了良好的參考，並正式開放了賬戶安全保險、航空延伸保險、外部延伸保險賣保險隨著場景保險的前奏，越來越多的消費場景被爆炸式挖掘。在金字塔發展思維下，所謂的循序漸進的產(chan) 業(ye) 創新根本無法解釋這一現象，更不用說場景保險的蓬勃發展了。相反，螺旋發展思維認為(wei) 這是赛马会APP下载官网典型的開發和定價(jia) 創新案例經曆了肯定-否定-否定-否定-再次肯定的良性循環，然後在現場保險中實現了新的迭代創新。

對監管者而言，螺旋發展思維強調其守夜人的底線和引導作用。國際經驗表明，行業(ye) 監管沒有先驗性，其滯後實踐的特點決(jue) 定了監管機構應該是市場規則的設計師，而不是市場實體(ti) 的結果。放開前端，控製後端本質上是螺旋發展思維的產(chan) 物，保持行業(ye) 係統性風險的核心不變，從(cong) 而釋放市場參與(yu) 者最大化的發展空間。一旦監管者進入軌道，螺旋發展方向就會(hui) 發生很大的偏移，甚至會(hui) 發生質的變化。因此，監管機構更重要的是觀察市場趨勢，釋放市場紅利，嚴(yan) 格控製市場風險，促進市場發展，真正實現漩渦、螺旋發展。

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