為什麽互聯網保險進入爆發期

導讀：
隨著技術的更新，與(yu) 可用設備、生物識別、人工智能、基因工程、車聯網、大數據等技術相關(guan) 的創新保險將陸續出現，原有的保險模式也將發生變化。技術創新將帶來產(chan) 品設計、承保、風險控製、客戶服務等全過程的變化，客戶將獲得更好的保險體(ti) 驗。技術創新將帶來產(chan) 品設計、承保、風險控製、客戶服務等全過程的變化，客戶將獲得更好的保險體(ti) 驗。

總之，建立互聯網生態鏈、技術驅動和傳(chuan) 統保險更好的互聯網，是的互聯網保險主流的下一步發展，這三個(ge) 領域都是自己的主線，相互交叉，場景、創新和體(ti) 驗的概念將貫穿其中。

目前的互聯網保險市場是一個(ge) 應該爆發但尚未爆發的市場。

華興(xing) 資本最近發布的一份關(guan) 於(yu) 互聯網保險的報告預測，到2020年，互聯網保險業(ye) 預計將達到4000億(yi) 元至1.75萬(wan) 億(yi) 元，比2015年增長近十倍。

互聯網保險的滲透率隻有5%

根據保險業(ye) 協會(hui) 發布的最新數據，2016年上半年，互聯網保險市場累計實現保費收入1431.1億(yi) 元，是去年同期的1.75倍。

2011年，互聯網保費規模為(wei) 32億(yi) 元。2015年，這一數字達到2234億(yi) 元，4年內(nei) 翻了69倍，滲透率達到9.2%。然而，華興(xing) 資本指出，從(cong) 2015年2234億(yi) 元的互聯網保費收入來看，83%的人身保險收入來自1466億(yi) 元萬(wan) 能險及投連險;768億(yi) 元財險81%的保費收入來自官方渠道車險。換句話說，純保障型赛马会APP下载官网、互聯網和創業(ye) 保險公司對保費的貢獻非常有限。因此，即使考慮到2016年以來整個(ge) 行業(ye) 的快速增長，華興(xing) 資本也認為(wei) 互聯網保險的滲透率隻有5%左右。

華興(xing) 資本報告基於(yu) 此判斷，綜合考慮保險業(ye) 的正常發展和互聯網保險的滲透性，預計2020年互聯網保險業(ye) 規模將達到4000億(yi) 元至1.75萬(wan) 億(yi) 元，比2015年增長近十倍。

距離2020年還不遠，但這個(ge) 4000億(yi) 元到1.75萬(wan) 億(yi) 元的大蛋糕卻被分開了。近年來，在互聯網保險領域，有15家公司獲得天使輪，18家公司獲得A輪，3家公司獲得B輪。2015年險在2015年獲得A輪9.投資34億(yi) 美元，其他投資1000萬(wan) 元或1億(yi) 元。換句話說，除了眾(zhong) 安保險，沒有從(cong) 業(ye) 者獲得過與(yu) 未來行業(ye) 規模相匹配的融資。從(cong) 這個(ge) 角度來看，互聯網保險是一個(ge) 應該沒有爆發的市場，值得特別關(guan) 注。

突破的方向是死差和費差

互聯網保險似乎一直處於(yu) 爆發的前夕。至於(yu) 如何跨越這一階段，華興(xing) 資本報告認為(wei) ，利用大數據和場景改善產(chan) 品或銷售渠道是互聯網保險發展的兩(liang) 個(ge) 方向。

保險公司的利潤來自三個(ge) 差異，即死亡差異、費用差異和利差。死亡差異是指預定死亡率與(yu) 實際死亡率之間的差異，是指附加費率與(yu) 實際營業(ye) 費率之間的差異，是指實際投資回報率與(yu) 預定利率之間的差異。由於(yu) 絕大多數互聯網保險公司沒有保險許可證，產(chan) 品與(yu) 現有許可證的保險公司合作，因此突破隻能從(cong) 死亡差異和費用差異開始。

如果你想寫(xie) 一篇關(guan) 於(yu) 死亡差異的文章，你需要一個(ge) 低風險率和銷售的產(chan) 品。華興(xing) 資本報告指出，如果互聯網保險公司想贏得產(chan) 品，就是找到死亡差異高、賠償(chang) 合理、需求高的產(chan) 品。雖然互聯網保險沒有天然的產(chan) 品優(you) 勢，但考慮到保險業(ye) 供應方麵的不足，仍有很多機會(hui) 。

如果你想寫(xie) 一篇關(guan) 於(yu) 成本差異的文章，你離不開產(chan) 品。畢竟，影響成本差異的最大變量是營銷成本。據了解，目前渠道成本通常占保單收入的20%~50%。從(cong) 成本差異的角度來看，互聯網保險取決(jue) 於(yu) 如何為(wei) 保險公司節省營銷成本，或在相同成本下提高效率。

可以看出，無論如何做好互聯網保險這篇文章，互聯網保險公司最終都要選擇符合自己商業(ye) 模式的產(chan) 品或產(chan) 品組合，特別是在沒有利差的情況下，產(chan) 品的重要性更加突出。華興(xing) 資本報告預測，擁有保險許可證的公司、數據獨特的公司、產(chan) 品獨特的公司、渠道足夠大的公司更具優(you) 勢。

生態技術發展的關(guan) 鍵

泰康在線首席運營官丁俊峰表示，互聯網保險應該關(guan) 注兩(liang) 個(ge) 關(guan) 鍵詞驅動兩(liang) 個(ge) 關(guan) 鍵詞。

互聯網保險的生態包括用戶、產(chan) 品、場景、保險公司和合作夥(huo) 伴。在這一生態係統下，保險可以通過互聯網創新不斷突破時間、地區和行業(ye) 的界限。電子商務、手機、航空旅遊、醫療健康（愛、淨值、信息）、物流、金融等客戶和數據收集行業(ye) 是互聯網保險的重要地位，加上互聯網保險有更開放的平台和更標準化、分散、可複製的產(chan) 品，將刺激和挖掘社會(hui) 消費中的各種新保險需求。

以過去的雙11為(wei) 例，中安保險近100款產(chan) 品全麵布局消費生態係統，為(wei) 天貓、淘寶、蘑菇街等數十個(ge) 電子商務平台的買(mai) 賣雙方提供保障服務。近100種產(chan) 品涵蓋賣方信用、商品質量、物流及售後、交易安全、消費金融、健康等方麵，為(wei) 保民提供高達133億(yi) 元的保障。可見，建立自己的生態係統是互聯網保險公司安定下來的關(guan) 鍵。

丁俊峰表示，隨著技術的升級，與(yu) 可用設備、生物識別、人工智能、基因工程、車聯網、大數據等技術相關(guan) 的創新保險將陸續出現，原有的保險模式也將發生變化。技術創新將帶來產(chan) 品設計、承保、風險控製、客戶服務等全過程的變化，客戶將獲得更好的保險體(ti) 驗。車險例如，在技術驅動下，駕駛習(xi) 慣好的人可以獲得更低的折扣率。

簡而言之，建立互聯網生態鏈、技術驅動和更好的互聯網傳(chuan) 統保險是互聯網保險下一步發展的主流。這三個(ge) 領域都是主線和交叉的，場景、創新和體(ti) 驗的概念將貫穿其中。

然而，無論互聯網保險如何發展，丁俊峰強調，隻有一個(ge) 核心目標是回歸保險的起源，提高保險的包容性價(jia) 值，每個(ge) 人都有可能互相幫助。

想了解更多新聞資訊或有保險規劃需求的朋友，點擊下方圖片，免費報名谘詢，會(hui) 有專(zhuan) 業(ye) 理財師為(wei) 您耐心講解，協助規範投保並提供周全的後續理賠服務。