稅收優惠健康保險尷尬：急需醫療衛生體製改革配套

導讀：
隨著人口老齡化的迅速到來，人口結構發生了潛移默化的變化，市場掀起了醫療保健與(yu) 保險相結合的呼聲。近兩(liang) 年來，保險企業(ye) 專(zhuan) 業(ye) 健康保險布局加快，健康保險呈爆炸式增長。近兩(liang) 年來，保險企業(ye) 專(zhuan) 業(ye) 健康保險布局加快，健康保險呈爆炸式增長。

根據平安證券的研究報告，2006-2015年的十年間，中國的健康保險保費收入複合增長率高達118.4%。如果定位為(wei) 新的國家十條保險根據密度發展目標，2020年中國健康保險保費規模將達到1.5萬(wan) 億(yi) 元。但健康保險也遇到了發展瓶頸。

突出的持續發展問題

不同於(yu) 健康保險壽險主要的地方是，壽險它是為(wei) 未來提供保障，健康保險是為(wei) 了補償(chang) 當前的損失，健康保險的保險對象是人類的身體(ti) ，是為(wei) 了確保被保險人在疾病或意外傷(shang) 害事故中支付的醫療費用或收入損失得到補償(chang) 。同時，與(yu) 保費相比壽險便宜，很受歡迎。但隨之而來的問題是，中國醫療市場的特殊性使得健康保險在成本控製方麵始終是一個(ge) 難題。

健康保險很難在短期內(nei) 盈利，甚至許多保險公司仍在虧(kui) 損。一位業(ye) 內(nei) 人士說：因為(wei) 保險公司醫療衛生係統需要支持和支持，但醫院和機構受阻，導致醫療費用風險難以控製，高補償(chang) 成本已成為(wei) 健康保險發展的一個(ge) 難題。不僅(jin) 如此，由於(yu) 市場上產(chan) 品嚴(yan) 重同質化，極度缺乏差異化產(chan) 品和有價(jia) 值的醫療服務，主要保險公司已經開始了價(jia) 格戰。

據了解，中國的商業(ye) 保險保險公司不能幹預醫療過程，如治療方案、產(chan) 品選擇、醫生決(jue) 策等。在這種情況下，保險公司的索賠將非常被動。

一位保險業(ye) 人士說：由於(yu) 缺乏與(yu) 醫院的深入合作，保險公司很難僅(jin) 僅(jin) 依靠自己的健康赛马会APP下载官网成長為(wei) 一個(ge) 行業(ye) ，不僅(jin) 不能避免損失，而且不能擴大，這也是未來保險公司進入健康保險領域的關(guan) 鍵選擇。

但健康保險是一種與(yu) 人們(men) 生活和利益密切相關(guan) 的保險，不僅(jin) 能滿足人們(men) 的醫療需求，而且是完善社會(hui) 保障體(ti) 係、支持醫療衛生體(ti) 係改革的關(guan) 鍵因素。

根據2016年10月發布的《健康中國2030年計劃綱要》，2015年，中國個(ge) 人衛生支出占總衛生費用的29.3%，未來將努力實現持續下降。然而，這一數字的下降是基於(yu) 總成本的絕對值。因此，居民對商業(ye) 健康保險的需求仍然巨大。為(wei) 了滿足居民日益增長的剛性需求，商業(ye) 健康保險的發展仍然是首要任務。

稅優(you) 健康險的尷尬

保費貼近百姓，還可以實施帶病投保的個(ge) 人稅優(you) 健康保險。稅優(you) 健康保險作為(wei) 惠民工程，具有政策性和普遍性。試點剛過一年，也麵臨(lin) 著叫好不叫座的尷尬局麵。自今年在北京、上海等31個(ge) 城市開展試點以來，12家獲得稅優(you) 健康保險經營資格的保險企業(ye) 收效不盡如人意。

數據顯示，截至11月20日，全國稅優(you) 健康保險承保44035人，保費7124萬(wan) 元，不足1億(yi) 元。人均保費約1618元，每人每年免稅2400元。

中國保監會(hui) 人身保險部主任袁序成曾表示，中國健康保險的快速發展仍存在專(zhuan) 業(ye) 性不足、基礎數據分析不足、產(chan) 品吸引力不足等問題。他希望市場運營商能夠改變發展理念，真正理解稅收健康保險。

最近，中國保監會(hui) 副主席黃洪在個(ge) 人稅收優(you) 惠健康保險試點研討會(hui) 上表示，稅收優(you) 惠健康保險的困難和問題主要是政策宣傳(chuan) 和政策優(you) 惠不夠，吸引力不強。此外，目前每月200元納入免稅金額，納稅人普遍覺得金額太小，產(chan) 品設計單一，不能滿足群眾(zhong) 的需求，缺乏吸引力。

黃洪還指出，保險公司在試點項目中的一些工作方法存在問題。他說，有些公司隻開發集團保險銷售渠道，不開放個(ge) 人保險渠道；有些公司害怕影響其他商業(ye) 健康赛马会APP下载官网的銷售，促進稅收健康保險。

但總體(ti) 而言，稅優(you) 健康赛马会APP下载官网銷量逐月增加，稅優(you) 政策效果逐漸顯現，促進了商業(ye) 健康保險的發展。

試點護理保險的困境

2016年7月人保壽險該公司剛剛在北京市海澱區試點了老年護理互助殘疾保險，也麵臨(lin) 著困難。據了解，該項目經過多年的早期溝通，今年才開始實施，但在實際工作中也很困難。但事實上，長期護理保險並不是一件新事物，它是繼赛马会老品牌网站、醫療、失業(ye) 、工傷(shang) 、分娩後的第六大保險。在德國，護理保險已經成為(wei) 一種社會(hui) 保險製度五大支柱之一；護理保險在美國推出約20年前，目前已占美國的比例人壽保險市場份額為(wei) 30%，但在中國才剛剛起步。

數據顯示，截至2015年底，全國60歲以上老人2.2億(yi) ，占總人口的16.1%，65歲以上老人1.43億(yi) ，占總人口的10.5%。

有關(guan) 負責人表示：
作為(wei) 政府推進的民生項目，街道和社區負責人在工作實施中的合作程度較低。但在項目開始時，它肯定需要一些時間來推廣它。從(cong) 政策的角度來看，這是一個(ge) 很好的項目。從(cong) 公司的角度來看，它可以密切合作公司和政府。對於(yu) 保險公司人員來說，它深入社區，以政府合作的名義(yi) 開發客戶資源。此外，未來可能會(hui) 護理險推進社保範圍內(nei) 。”

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