明年北京計劃試水六險一金，試點政策性長期護理保險

導讀：
12月12日，據北京市人力資源和社會(hui) 保障局介紹，明年北京將在石景山區正式試點政策性長期護理保險，並在十三五期間逐步在全市推行。對於(yu) 各方最關(guan) 心的融資渠道，相關(guan) 負責人透露，試點地區相當於(yu) 設立新的保險類型，被保險人和單位計劃在五項保險之外支付額外費用，此外，金融、慈善等社會(hui) 渠道也將成為(wei) 資金來源。對於(yu) 各方最關(guan) 心的融資渠道，相關(guan) 負責人透露，試點地區相當於(yu) 設立新的保險類型，被保險人和單位計劃在五項保險之外支付額外費用，此外，金融、慈善等社會(hui) 渠道也將成為(wei) 資金來源。

基本醫保和護理的界限逐漸明確

據悉，根據初步設想，石景山區在職退休職工作為(wei) 試點，可參與(yu) 政策性長期護理保險，且該險種它是強製性的，具體(ti) 的支付比例和護理服務標準仍在醞釀之中。業(ye) 內(nei) 人士表示，從(cong) 目前確定的方向可以看出，至少在試點地區，政策性長期護理保險預計將與(yu) 當前的五險一金共同形成新的社會(hui) 保障體(ti) 係組合，即六險一金。

隨著北京老齡化形勢的日益嚴(yan) 峻和醫療資源供需矛盾的長期困難，越來越多的專(zhuan) 家建議將護理服務從(cong) 醫療保障中分離出來。市人力資源和社會(hui) 保障局相關(guan) 負責人還表示，北京試水政策性長期護理保險主要是為(wei) 了更充分地滿足殘疾人和半殘疾人的生活護理服務需求，也希望將護理與(yu) 醫療保障的邊界，即醫療保險解決(jue) 醫療問題，護理保險主要覆蓋生活服務。

具體(ti) 到北京，目前本市準備在石景山區開展政策性長期護理保險試點，相當於(yu) 原來社保除現有社會(hui) 保障外，具體(ti) 的製度框架將在試點過程中進一步完善。但由於(yu) 這是一種具有社會(hui) 性質的政策護理保險，原則上會(hui) 有一定的強製性色彩，在職和退休職工可以初步設置。上述負責人直言，新製度必須有新的融資渠道，各行各業(ye) 長期關(guan) 注政策護理險資金來源可能主要是個(ge) 人、單位、社會(hui) 等方麵，不會(hui) 完全依賴政府或個(ge) 人，個(ge) 人和單位也會(hui) 支付部分，財政、慈善等可以作為(wei) 社會(hui) 融資吸收。

對於(yu) 被保險人，該負責人表示，目前對戶籍所在地沒有限製，在北京工作的非北京人也可以支付職工醫療保險支付同樣的長期護理保險，退休和在職被保險人需要支付。雖然該保險類型具有一定的強製性，但不可能完全強製所有人參加保險。例如，無收入的老年人也需要根據具體(ti) 情況來確定。市人力資源和社會(hui) 保障局相關(guan) 負責人表示，目前階段，包括試點啟動的具體(ti) 時間、護理服務的定義(yi) 標準、提供服務單位和具體(ti) 覆蓋範圍，還需要進一步研究和確定。

新險種肩負著巨大的保值壓力

大量未知政策的存在意味著政策性長期護理保險仍存在許多問題。一些業(ye) 內(nei) 人士表示，在提出政策性長期護理保險的概念後，一些相對年輕的在職員工確實提出了問題，認為(wei) 他們(men) 可能需要在幾十年後使用這筆錢，並開始在工作的早期階段支付這部分費用。這麽(me) 多年來，他們(men) 將如何確保這些資金的保存和增值？

對此，中國社會(hui) 科學院世界社會(hui) 保障研究中心主任鄭秉文表示，據不完全統計，老年人使用護理保險金的比例約為(wei) 17%-18%，這種需求隻有在年齡增長到70歲以上時才會(hui) 出現。如果他們(men) 從(cong) 20多歲開始支付，這部分保險資金需要在圖書(shu) 館運營幾十年，確實有很大的保值壓力。更多的專(zhuan) 家表示，如果相關(guan) 的頂層設計沒有明確的措施，可能會(hui) 在一定程度上影響年輕人的支付意願。以日本為(wei) 例，當地政府將長期護理保險定義(yi) 為(wei) 主要為(wei) 應對退休後個(ge) 人殘疾和半殘疾所需的額外費用而設立的保險類型。因此，日本規定被保險人在40歲以上開始收取費用。中國社會(hui) 科學院世界社會(hui) 保障研究中心副秘書(shu) 長齊傳(chuan) 軍(jun) 說。

一些業(ye) 內(nei) 人士表示，中國已經確定了15個(ge) 長期護理保險試點城市，從(cong) 初步政策、融資方式、定義(yi) 護理服務標準不同，如山東(dong) 青島試點早期從(cong) 基本醫療保險基金定期轉移費用，有些地方考慮新的保險獨立融資，這些地方政策大多是根據當地的財政實力、個(ge) 人和單位的承受能力以及基本醫療保險資金的充裕程度來確定的。水試驗方案是否具有參考性，是否能普遍推進還有待討論。

標準缺失致商業(ye) 保險難補位

雖然長期護理保險在政策保險領域仍然是一件新事物，但這種保險在商業(ye) 保險領域早已為(wei) 人們(men) 所熟知。南開大學衛生經濟與(yu) 醫療保障研究中心主任朱明來介紹說，早在十年前就有保險公司根據中國保監會(hui) 的有關(guan) 規定，護理保險已納入商業(ye) 健康保險範疇。

事實上，在北京啟動石景山區作為(wei) 政策長期護理試點之前，該市已將海澱區作為(wei) 商業(ye) 長期護理保險試點，采用商業(ye) 保險企業(ye) 與(yu) 政府合作模式，通過政府補貼、個(ge) 人支付渠道，在老年殘疾後，由專(zhuan) 業(ye) 護理機構提供長期護理。

然而，今天，除了試點地區，市場上的一些長期商業(ye) 長期護理保險並沒有充分發揮預期的護理和保障作用。朱明來承認，這種保險更像是年金或儲(chu) 蓄養(yang) 老保險，也就是說，當被保險人滿足60歲和65歲的條件時，保險公司不會(hui) 過多地管理和幹預這筆錢是否用於(yu) 購買(mai) 護理服務，甚至是老年人本身。

一些專(zhuan) 家分析說，主要原因是大多數保險企業(ye) 沒有能力提供護理服務和標準，而且大多數企業(ye) 和護理機構之間沒有聯係或合作關(guan) 係。因此，雖然長期護理商業(ye) 保險在健康保險業(ye) 務中的比例可以達到約15%，但在一些消費者看來，這種名義(yi) 上的護理保險實際上是一種偽(wei) 裝的儲(chu) 蓄產(chan) 品。

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