進入老齡化社會的上海，商業醫療保險仍然不受歡迎

導讀：
繼續推進多元化商業(ye) 醫療保險供應的擴大，全國各地都在探索新模式。以上海為(wei) 例，該市正在探索充分利用基本醫療保險基金，允許職工醫療保險個(ge) 人賬戶資金自願購買(mai) 商業(ye) 保險，發展老年人長期護理保險等多層次補充醫療保險。以上海為(wei) 例，該市正在探索充分利用基本醫療保險基金，允許職工醫療保險個(ge) 人賬戶資金自願購買(mai) 商業(ye) 保險，發展老年人長期護理保險等多層次補充醫療保險。

近年來，醫療衛生越來越成為(wei) 人們(men) 最關(guan) 心的行業(ye) 之一。隨著老齡化的加快，醫療衛生需求發展迅速。誠然，社會(hui) 基本醫療保險綜合覆蓋在很大程度上減輕了患者的經濟負擔重大疾病時，商業(ye) 醫療保險它正成為(wei) 公眾(zhong) 尋求幫助和保障的另一種方式。

2014年，國務院發布了《關(guan) 於(yu) 加快商業(ye) 健康發展的》保險之後針對的意見有幾個(ge) ，大病保險、稅收優(you) 惠等相關(guan) 政策多次出台，鼓勵商業(ye) 醫療保險發展。據最新統計，自2016年以來，我國商業(ye) 醫療保險規模已達3648億(yi) 元，比去年增速超過50%，發展勢頭迅速。然而，不難發現，它在整個(ge) 保險收入和總醫療費用中仍然很小。根據2015年國內(nei) 醫療總支出的比例，社保占57%，自付占40%，健康保險占2%醫療險僅(jin) 占1%。

我國商業(ye) 醫療保險發展瓶頸的原因是什麽(me) ？人們(men) 需要什麽(me) 樣的商業(ye) 醫療保險？

現狀：獨立風險管理險種少，被保險人將其視為(wei) 理財工具

目前，我國整體(ti) 醫療體(ti) 係主要具有三個(ge) 特點：一是醫療費用快速增長；二是老年人消費70%以上的醫療保險基金；三是新醫療技術納入醫療保險體(ti) 係後，醫療保險基金麵臨(lin) 越來越大的壓力。中國人民的健康保險公司社會(hui) 保障、商業(ye) 保險、醫院、病人等各方的利益和需求不統一，難以充分協調，健康管理部負責人董雨星說

上海保險協會(hui) 、上海保險協會(hui) 秘書(shu) 長趙磊表示，商業(ye) 保險定位應為(wei) 公眾(zhong) 提供各種補充性健康保險，並參與(yu) 公共衛生保險醫療保險基金的第三方管理，應具有降低公共醫療安全體(ti) 係融資壓力、增加患者選擇權、約束醫療機構診療行為(wei) 、提高醫療體(ti) 係整體(ti) 效率等積極作用，鼓勵公共醫療安全機構通過促進競爭(zheng) 提高績效。

但據統計，2015年國內(nei) 醫療保險保費中，大病保險(一次性支付)等政府醫療保險委托基金約占70%，完全受到影響醫保政策但由保險公司獨立經營和風險管理的醫療(報銷)保險比例仍然很小，大部分由被保險人以團體(ti) 保險的形式購買(mai) 。

保費似乎不便宜，但保險金額不夠高，這是被保險人的反饋。健康醫療技術CEO曹白燕指出，市場上大部分險種不超過50萬(wan) ，超過50萬(wan) 後，核保流程比較繁瑣，有的甚至有180天的等待期。

重金融、輕醫療服務的現狀也導致許多被保險人將商業(ye) 醫療保險視為(wei) 一種金融工具，偏離了其作為(wei) 擔保的最初意義(yi) 。董玉興(xing) 介紹，今年全國3000多億(yi) 商業(ye) 醫療保險規模中，有一半以上被稱為(wei) 房地產(chan) 投資保險。

可以說，在政策激勵頻繁的背景下，商業(ye) 醫療保險在醫療保險體(ti) 係中的滲透性和參與(yu) 度不斷提高，但整體(ti) 影響力仍有很大的提升空間。阻礙商業(ye) 醫療保險進一步增長的根本原因是什麽(me) ？

探底：缺乏醫療信息資源，保險設計仍需改進

每年支付的商業(ye) 醫療保險實質上是花一筆錢，買(mai) 一個(ge) 保證。從(cong) 更深遠的角度來看，它還應為(wei) 被保險人提供高質量、多樣化的醫療服務。然而，作為(wei) 一種權責發生製的風險防範，它與(yu) 大多數中國人對保險資本保護的期望非常不同。因此，由於(yu) 文化和認知的差異，不可避免地會(hui) 出現過度的醫療保險，這是商業(ye) 醫療保險發展困難的原因之一。

趙磊還指出，今天的商業(ye) 醫療赛马会APP下载官网缺乏良好的醫療資源共享係統。我們(men) 的社會(hui) 保障部門和醫院對醫療數據進行封閉管理，導致保險公司缺乏足夠的數據支持。這種信息不對稱往往會(hui) 導致保險的反向選擇。我們(men) 不能合理計算疾病譜的趨勢。我們(men) 如何才能做好人們(men) 需要的產(chan) 品？

目前，我國疾病譜已從(cong) 傳(chuan) 染病發展為(wei) 慢性非傳(chuan) 染病。與(yu) 此同時，糖尿病、高血壓等複合性慢性病患者的數量也在逐年增加。同時，據《2015年中國癌症統計》報道，近五年來，我國新的癌症病例逐年以7%的年均速度增加。老齡化社會(hui) 已經到來，以單一疾病為(wei) 保險類型的設置也是阻礙公眾(zhong) 選擇購買(mai) 的原因之一。

看病方便，花錢少是患者的主要訴求。被保險人不知道自己買(mai) 的時候會(hui) 得什麽(me) 病，也不會(hui) 故意生病賠償(chang) 。中國人壽上海分公司健康保險部副總經理石敏英指出，過度分散的保險肯定會(hui) 影響被保險人的經驗，我也希望赛马会APP下载官网設計更流行，更容易與(yu) 客戶溝通。

此外，購買(mai) 商業(ye) 醫療保險並不是一種簡單的購買(mai) 行為(wei) ，被保險人對與(yu) 健康概念相結合的產(chan) 品和服務也有很大的需求。對於(yu) 嚴(yan) 重疾病患者來說，簡單的索賠有什麽(me) 用？他最需要的是解決(jue) 床位、醫療谘詢等實際問題，所以我們(men) 的保險公司需要進一步了解客戶的需求，並在製定特定的產(chan) 品時更全麵地思考。曹白燕說。

未來：保險醫療產(chan) 業(ye) 聯動，關(guan) 注非標準健康人群的需求

那麽(me) ，商業(ye) 醫療保險的下一步應該是什麽(me) 呢？趙磊建議：堅持基本需求的公益性和個(ge) 性化需求的市場化。同時，保險業(ye) 和醫療行業(ye) 應與(yu) 健康產(chan) 業(ye) 聯係起來。

複旦大學經濟學院風險管理與(yu) 保險係執行副主任陳冬梅指出，到2020年，預計商業(ye) 醫療保險費用將達到1.5萬(wan) 億(yi) 元。在專(zhuan) 業(ye) 金融手段的有機整合下，涵蓋醫療、養(yang) 老、養(yang) 生等內(nei) 容的平台將成為(wei) 全過程、全年齡的健康保障。她稱之為(wei) 管理醫療保險也可能是保險公司，誰先做誰就能獲得市場機會(hui) 。”

與(yu) 此同時，為(wei) 了繼續促進多元化商業(ye) 醫療保險供應的擴大，全國各地也在探索新的模式。以上海為(wei) 例，該市正在探索充分利用基本醫療保險基金，允許職工醫療保險個(ge) 人賬戶資金自願購買(mai) 商業(ye) 保險，險，如老年人長期護理保險。

數據顯示，2015年底，上海基本醫療保險基金累計餘(yu) 額約1093.3億(yi) 元。年底個(ge) 人醫療賬戶剩餘(yu) 資金按同期居民一年期銀行定期儲(chu) 蓄存款利率計息，結算入個(ge) 人醫療賬戶多年來餘(yu) 額資金。

市衛生和計劃生育委員會(hui) 主任吳驚雷說：如果被保險人年輕時允許他們(men) 用今年的個(ge) 人賬戶購買(mai) 明年的保險，貨幣價(jia) 值效應中歐國際工商學院衛生管理與(yu) 政策中心主任蔡江南也指出，商業(ye) 醫療保險的增長還有一段時間，上海社會(hui) 保障的提取比例較高，資金管理和使用也較好，相對過剩。因此，在促進商業(ye) 醫療保險發展的同時，上海探索這一模式將具有更好的激勵作用。”

此外，上海已進入深度老齡化。預計到2020年，該市60歲及以上老年人口將達到500多萬(wan) 。同時，殘疾人和半殘疾人約占老年人口的6.7%。對於(yu) 這類老年人來說，專(zhuan) 業(ye) 的家庭康複護理尤為(wei) 重要，這也是目前醫療保險難以承受的一部分。因此，如果能建立長期護理保險製度，也將極大地吸收被保險人。

現在我們(men) 的承保人都是年輕健康人，但未來非標健康人也應該是保險公司需要考慮的對象。曹白燕指出，現在，完全符合衛生部標準的健康人口不到3%。如果我們(men) 想成為(wei) 標準群體(ti) ，我們(men) 將失去97%的市場。未來，糖尿病患者、高血壓患者和癌症生存者的需求將成為(wei) 我們(men) 發展的機會(hui) 。雖然這對保險公司提出了更大的要求，但如果這些人的健康得到很好的管理，公司和患者將獲得雙贏的結果。”

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