張超：網絡互助平台非法經營保險業務危害巨大

導讀：
近日，中國保監會(hui) 有關(guan) 部門負責人回答記者關(guan) 於(yu) 網絡互助平台的問題。中國保監會(hui) 有關(guan) 部門負責人指出，目前一些網絡互助平台以互助共濟的名義(yi) ，公開承諾責任保障，公開聲稱全額賠償(chang) 和提取準備金，向公眾(zhong) 收取費用，積累資金，將互助計劃與(yu) 赛马会APP下载官网掛鉤比較，發布誤導或虛假宣傳(chuan) ，有的甚至聲稱有數百萬(wan) 會(hui) 員，上述行為(wei) 已涉嫌向公眾(zhong) 承諾賠償(chang) 責任其行為(wei) 違反了《保險法》等法律法規。

那麽(me) ，什麽(me) 是網絡互助平台業(ye) 務呢？

讓我們(men) 了解什麽(me) 是互助保險。互助保險是指由同一行業(ye) 、職業(ye) 或地區的人組成的群體(ti) ，在互助的基礎上為(wei) 其成員提供經濟保障。我國互助保險的係統監管分為(wei) 兩(liang) 個(ge) 階段。

第一階段：《互助保險組織監督試行辦法》生效前。現階段的互助保險以互助協會(hui) 的模式呈現，所謂的保險條款不受《保險法》的規定。在中國，《保險法》隻規範商業(ye) 保險，僅(jin) 依照《合同法》等基本民事法律規範：保險條款的有效性依照《合同法》等法律確認。例如，《最高人民法院關(guan) 於(yu) 中國船東(dong) 互助保險協會(hui) 與(yu) 南京宏油船務有限公司海上保險合同糾紛上訴的請求》指出：中國船東(dong) 互助保險協會(hui) 不屬於(yu) 中國《保險法》規定的商業(ye) 保險公司。中國船東(dong) 互助保險協會(hui) 與(yu) 會(hui) 員簽訂的保險合同不屬於(yu) 商業(ye) 保險，不適用中國保險法的規定，適用中國合同法等有關(guan) 法律的規定。針對本案，《中國保險監督管理委員會(hui) 關(guan) 於(yu) 船東(dong) 互助保險協會(hui) 問題的答複》還指出：根據《中華人民共和國保險法》第二條、第九條和《國務院關(guan) 於(yu) 成立中國保險監督管理委員會(hui) 的通知》，中國保險監督管理委員會(hui) 負責監督管理全國商業(ye) 保險。船東(dong) 互助保險協會(hui) 從(cong) 事的活動不屬於(yu) 《中華人民共和國保險法》第二條規定的商業(ye) 保險行為(wei) ，不屬於(yu) 中國保險監督管理委員會(hui) 的監督範圍。”

第二階段：自《相互保險組織監管試行辦法》出台以來。《互助保險組織監管試行辦法》第二條、第三條、第五條將互助保險納入監管。第二條規定：本辦法所稱相互保險，是指單位或個(ge) 人通過簽訂合同成為(wei) 會(hui) 員，支付互助基金的保費，基金對合同約定的事故造成的損失承擔賠償(chang) 責任，或者被保險人死亡、殘疾、疾病或者達到合同約定的年齡、期限。本辦法所稱相互保險組織，是指在平等自願、民主管理的基礎上，包括一般相互保險組織、專(zhuan) 業(ye) 、區域相互保險組織等組織形式，由全體(ti) 會(hui) 員持有並通過互助合作為(wei) 會(hui) 員提供保險服務的組織。第三條規定：中國保險監督管理委員會(hui) 根據法律、法規和國務院的授權，統一監督相互保險組織和相互保險活動。第五條規定：相互保險組織應當經中國保監會(hui) 批準，並依法在工商行政管理部門登記。到目前為(wei) 止，互助保險監管機構——中國保監會(hui) 終於(yu) 穩居監管之地。

由此可見，未經保監會(hui) 批準，任何個(ge) 人和單位經營相互保險業(ye) 務。中國保監會(hui) 有關(guan) 部門負責人指出了一些在線互助平台的風險和問題：一方麵，嚴(yan) 重誤導消費者，承諾賠償(chang) 難以兌(dui) 現，消費者權益無法保護。網絡互助計劃公開誤導公眾(zhong) 投入少量資金獲得高保障，誘導公眾(zhong) 有剛性補償(chang) 預期獲得高保障。但實際上，風險定價(jia) 和費率沒有根據保險精算確定，責任準備金沒有科學提取，政府部門沒有嚴(yan) 格監督，賠償(chang) 支付能力和財務穩定性沒有充分保證，難以實現可持續經營。發生風險事件時，平台本身不承擔支付責任，不能保證履行承諾的賠償(chang) 金額。同時，消費者也可能麵臨(lin) 個(ge) 人隱私泄露、糾紛難以解決(jue) 等風險；另一方麵，風險控製措施不完善，容易誘發金融風險。網絡互助平台不具備保險經營資質和相應的風險控製能力，其資本風險、道德風險和經營風險難以控製。特別是目前，一些網絡互助平台通過各種商業(ye) 營銷手段迅速積累了大量會(hui) 員，涉及麵廣，社會(hui) 影響大，溢出風險不容忽視。

事實上，中國的《保險法》已經開始修訂。根據《關(guan) 於(yu) 修改的》〈中華人民共和國保險法〉新修訂的《保險法》計劃作為(wei) 第二百零二條增加了一項決(jue) 定（草案提交審查稿）：保險集團公司、相互保險公司等相互保險組織的設立、分立、變更、解散，經國務院保險監督管理機構批準。

保險集團公司、相互保險公司等相互保險組織的管理辦法由國務院保險監督管理機構製定。可以看出，對相互保險業(ye) 務的監管即將步入正軌。

想了解更多新聞資訊或有保險規劃需求的朋友，點擊下方圖片，免費報名谘詢，會(hui) 有專(zhuan) 業(ye) 理財師為(wei) 您耐心講解，協助規範投保並提供周全的後續理賠服務。