萬能險時代已逝 需要很長時間的時間來彌補長期型的缺口

導讀：
在監管機構的壓力下，資產(chan) 負債(zhai) 人壽保險大大降低了萬(wan) 能保險的銷售規模，但另一端保障產(chan) 品能否補充空缺？

中短期人身赛马会APP下载官网新規實施一年後，壽險規模保費結構發生了哪些變化？哪些公司能順利度過保費結構的調整期？長期保障業(ye) 務能否挑起這些公司保費增長的大梁？

最近，中國保監會(hui) 公布的2017年1月大規模保費數據給出了一些答案。據統計，2017年1月，37家保險公司的新投資費同比下降。其中，前海人壽、東(dong) 吳人壽、君康人壽、幸福人壽、安邦人壽、和諧健康等15家保險公司的新投資費下降了90%，這些公司是往年萬(wan) 能險發行大戶。

從(cong) 保戶投資新增繳費比例來看，共有41家保險企業(ye) 下降，安邦人壽、君康人壽甚至下降到1%。從(cong) 這個(ge) 角度來看，新規定的實施確實是正確的保險公司形成了降低萬(wan) 能保險業(ye) 務的約束。

然而，瑞泰人壽、安邦養(yang) 老、中國人壽等公司仍處於(yu) 較高水平。

盡管去年監管機構多次承受高壓，但仍有一些保險瑞泰人壽、民生人壽、英達人壽等公司保戶投資款新增繳費規模和比例不升反降。

部分公司保費結構調整不徹底

新規實施後，行業(ye) 保險公司投資繳費比例下降成為(wei) 總體(ti) 趨勢，但部分保險企業(ye) 下降後仍處於(yu) 較高水平，甚至不降反升。

根據規定，2016年至2018年是新規定實施的過渡期。根據中國保監會(hui) 的規定，保險公司的中短期產(chan) 品年度保費收入2017年不得超過70%。但安邦養(yang) 老、中國人壽等公司仍處於(yu) 較高水平。比如安邦養(yang) 老，1月份保戶投資新增繳費1億(yi) 元，占90%，中國人壽上述指標也高達75%。因此，上述保險公司今年也應進行調整。

複星保德信今年1月，保戶投資款新增繳費比例也較高，達到69.9%，但規模直線下降近90%。公司表示，上述指標占比較高，主要是因為(wei) 公司成立時間短，開業(ye) 機構少，新訂單和續期保費少。這使得保費總額無法迅速增加，因此保戶投資款新增交費比例保持較高水平。據公司介紹，複星保德信於(yu) 1月份獲得股東(dong) 注資2億(yi) 美元，已報保監會(hui) 審批。

同去年同期下降22個(ge) 百分點後，全球人壽保險公司表示，2017年4月1日，公司短期萬(wan) 能赛马会APP下载官网將停止銷售，公司還解釋說，短期存續產(chan) 品不是主要產(chan) 品，下一階段公司將進一步降低短期萬(wan) 能赛马会APP下载官网的銷售比例。

長期保障性產(chan) 品的發展仍然受阻

在過去的一年裏，許多保險公司主動加劇長期安全產(chan) 品的市場競爭(zheng) ，這對長期安全產(chan) 品發生了什麽(me) 變化？長期安全產(chan) 品的特點和優(you) 勢是什麽(me) ？

同方全球人壽相關(guan) 人員表示，公司將進一步優(you) 化產(chan) 品形式，如今年新推出的健康保險「康健一生」終身(多倍保)重大疾病保險，保障的疾病類型(重疾)+輕症)從(cong) 60類擴大到118類，並可提供多種疾病賠償(chang) 。

複星保德信還表示，公司將重點關(guan) 注兒(er) 童、赛马会老品牌网站和嚴(yan) 重疾病的需求，整合現有資源，為(wei) 社區赛马会老品牌网站、醫院、健康管理等方麵的客戶提供多元化的服務。例如，該公司是專(zhuan) 門為(wei) 糖尿病患者設計的，例如我們(men) 的糖尿病患者專(zhuan) 用產(chan) 品糖友衛士特定疾病保險打破糖尿病患者長期無法作為(wei) 被保險人的局麵，不僅(jin) 為(wei) 糖尿病患者提供四種嚴(yan) 重並發症保障，還為(wei) 兩(liang) 種特定治療項目和四種輕度並發症提供保障。

從(cong) 這個(ge) 角度來看，長期安全產(chan) 品確實發生了一些變化，產(chan) 品設計確實呈現出差異化和細分的趨勢。然而，一些保險公司的管理人員表示，從(cong) 整個(ge) 行業(ye) 來看，過去一年整個(ge) 市場的長期安全產(chan) 品變化不大，公司和公司之前的產(chan) 品同質化現象仍然相對嚴(yan) 重。

對外經濟貿易大學保險係教授佗國柱也表示，長期支付產(chan) 品的發展增加了保險公司的成本，可以緩解保險公司的財務壓力。然而，保險公司還需要考慮一些方麵來開發長期支付產(chan) 品。例如，保險公司無法估計未來幾十年的市場利率趨勢。如果利率突然下降，保險公司將承擔長期的利差損失，這將給保險公司帶來損失。此外，自今年1月1日起，第三套生命表正式使用。根據托國柱的分析，第三套生命表使用後，消費者在保障範圍相同的情況下會(hui) 支付保費，這也阻礙了保險公司發展長期保障性業(ye) 務。

從(cong) 這個(ge) 角度來看，萬(wan) 能保險已經消失了，但距離長期保障產(chan) 品真正努力還有很長時間。

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