互聯網保險亂象叢生，危機與機遇二者並存

導讀：
在互聯網金融、物聯網、雲(yun) 計算、保險科技等多元因素的驅動下，我國互聯網保險快速發展，已成為(wei) 新常態下保險市場的重要組成部分，呈現出主體(ti) 數量快速增長、合作模式更加多元、保險需求主動釋放的特征。

2011年以來，互聯網保險保費井噴式增長。2017年，互聯網保險保費1835.29億(yi) 元，較2013年的317.9億(yi) 元，增長了477.32%。2017年互聯網渠道普通壽險原保費收入954.82億(yi) 元，同比增長達99.28%。

科技與(yu) 保險的融合，為(wei) 保險注入了生機和活力，但互聯網保險的本質還是保險。無論是在互聯網時代，還是在物聯網時代，甚至在未來更有前景的人物互聯和萬(wan) 物互聯時代，互聯網保險的發展，都必須在創新和監管中尋求平衡點。

創新之痛：創新不足和創新過度相互交織

互聯網保險需要線上與(yu) 線下充分結合，如果單純將線下產(chan) 品搬到線上銷售，嚴(yan) 格來講不能稱之為(wei) 互聯網保險，而是赛马会APP下载官网銷售渠道的轉化。因此，互聯網保險要實現長足發展，創新是生命力。創新可以體(ti) 現在產(chan) 品設計、服務升級、合作多元、消費增值等各個(ge) 環節。但是從(cong) 互聯網保險發展現狀看，創新不足則突出體(ti) 現在供給側(ce) 創新不夠。

赛马会APP下载官网方麵，從(cong) 與(yu) 互聯網契合最緊密的退貨運費險，到標準化程度很高的短期意外險，以及迎合市場需要的信用卡盜刷險，互聯網赛马会APP下载官网創新都實現了創新的場景化，互聯網保險在場景化、碎片化的赛马会APP下载官网銷售中創造出了驚人的出單量。但總體(ti) 來看，客單價(jia) 較低，互聯網保險在相對複雜和客單價(jia) 較高的產(chan) 品領域尚未打開局麵。各種“網紅”產(chan) 品流行的同時，產(chan) 品內(nei) 容和設計存在不足的問題也越來越掣肘創新的發展。

但現階段產(chan) 品創新的個(ge) 性化多是結合某類場景實現的流量變現，尚未實現針對不同場景私人定製赛马会APP下载官网的程度。因此，流量便成為(wei) 現階段互聯網保險公司爭(zheng) 搶的寶貴資源，各家互聯網保險公司支付大量的宣傳(chuan) 費用，利用互聯網手段吸引“流量”，造成公司成本的攀升和競爭(zheng) 的低質。

保險服務方麵，目前互聯網保險服務創新偏弱，除了健康保險通過互聯網收集一部分客戶健康數據，為(wei) 客戶提供就醫綠色通道、代客戶掛號等增值服務，車險產(chan) 品的少量互動服務之外，其他險種幾乎無創新性的保險服務。不僅(jin) 創新鮮少，因為(wei) 互聯網保險公司可以突破設立分支機構開展業(ye) 務的監管要求，異地理賠的問題也影響了用戶體(ti) 驗，對客戶的積累和潛在客戶的挖掘埋下了隱患。

創新過度則可能令互聯網保險發展偏離保險的本源。奇葩險的出現就是互聯網保險創新過度的典型體(ti) 現。如高溫險、賞月險、跌停險、霧霾險等，此類險種不具有風險管理的可能性，不能體(ti) 現保險的宗旨，更不能保障被保險人的利益，保險公司創新的目的不是為(wei) 滿足客戶的保險需求，而是為(wei) 了引起消費者的關(guan) 注，從(cong) 而提高本公司的知名度。此類產(chan) 品的創新已經觸及到保險創新的底線：即通過經驗積累和有效的風控降低風險發生的概率。因此，一經出台，很快就被監管部門叫停。

合規之難：自營和合作的艱難抉擇

廣覆蓋、低成本、高效率是互聯網保險區別於(yu) 傳(chuan) 統保險公司的優(you) 勢，同樣的赛马会APP下载官网和保險交易，線上要比線下節省58%至71%的成本，這就可以大幅縮短保險公司承保盈利周期。

但是保險公司自營互聯網保險業(ye) 務存在的最大問題是經營模式單一、科技投入成本高及流量有限的問題。互聯網保險的場景化為(wei) 互聯網保險騰飛插上了翅膀，因為(wei) 所有的網絡交易都有場景，也就是任何一個(ge) 行業(ye) 都有保險需求，隻要能把保險與(yu) 場景充分嫁接，互聯網保險的發展的空間將無限廣闊，但保險公司自營互聯網保險麵臨(lin) 的最大挑戰就是場景的缺失，無法吸引流量就談不上流量變現，更無法攤薄成本。

除保險公司自營互聯網保險業(ye) 務外，目前大多數公司采取合作模式或“自營+合作”的模式開展互聯網保險業(ye) 務。合作模式最大的優(you) 勢是保險公司前期投入少，隻需要與(yu) 科技公司合作鏈接終端，通過引流實現赛马会APP下载官网的終端投入，從(cong) 而改變整個(ge) 保險的價(jia) 值鏈，把所有使用終端的客戶都變成保險客戶或粉絲(si) ，最終實現保險客戶的轉換。但合作模式則麵臨(lin) 較大的違規風險，按照《互聯網保險業(ye) 務監管暫行辦法》，保險機構與(yu) 第三方網絡平台合作，第三方網絡平台隻能提供網絡技術支持輔助服務，如果第三方網絡平台開展保險業(ye) 務銷售、承保、理賠、退保、投訴處理及客戶服務等保險經營行為(wei) 的，應取得保險業(ye) 務經營資格。而第三方網絡平台如果不具備前述資格，保險機構與(yu) 其合作的話，則保險機構涉嫌委托未取得合法資格的機構從(cong) 事保險銷售活動或與(yu) 非法從(cong) 事保險業(ye) 務或者保險中介業(ye) 務的單位發生保險代理業(ye) 務。而這個(ge) 界限的把握完全取決(jue) 於(yu) 第三方平台是否參與(yu) 了保險銷售或法規禁止的銷售或服務，現實難點是對網銷概念的認定。

製度環境：效率和公平齊頭並進

從(cong) 現行監管部門已發關(guan) 於(yu) 互聯網保險的規章製度可以看出，近年來，隨著互聯網保險經營模式不斷推陳出新，監管部門也一直在出台相關(guan) 製度彌補監管短板，規範市場行為(wei) ，其出根本落腳點還是保護保險消費者利益，保證互聯網經營和線下經營的公平性，維護保險市場的平穩健康運行。

從(cong) 近兩(liang) 年監管部門開展的互聯網保險專(zhuan) 項檢查情況來看，互聯網保險違規主要反映在以下幾方麵：一是利益返還。諸如積分返現、紅包發放等也是同樣涉嫌給予被保險人合同以外的其他利益。讓利的運營思維是互聯網給予消費者的一種心理暗示，本身就是互聯網基因，很難改變。而這卻恰恰與(yu) 保險這種經過嚴(yan) 密精算不能隨意變更價(jia) 格的產(chan) 品內(nei) 涵相背離，這是導致互聯網保險違規經營的主要原因之一。二是與(yu) 第三方網絡平台合作不合規。有些第三方網絡平台超越網絡技術支出輔助服務，如果第三方網絡平台可銷售的底線被突破，那麽(me) 就意味著線下的無證經營轉到線上即合法合規，無疑破壞了保險經營的公平性。三是集團雖持有保險中介牌照，但開展互聯網保險業(ye) 務的平台卻不具備中介牌照。集團和子公司作為(wei) 獨立的法人主體(ti) ，其牌照並不具備共用功能，集團具備保險中介經營資格，子公司擅自開展互聯網保險業(ye) 務，同樣涉嫌無證展業(ye) 的問題。

破冰：消費體(ti) 驗升級與(yu) 監管適度扶持兼顧

如何在嗬護眾(zhong) 多保險機構創新熱情與(yu) 推動互聯網保險市場健康發展和保護保險消費者權益之間尋求平衡點，既是保險監管者應該思考的問題，更是保險市場主體(ti) 應該反思的問題。

創新的初心是什麽(me) ，如何讓創新的初心與(yu) 保險業(ye) 發展的方向保持一致?保險的核心是風險，保險的手段是預防風險、化解風險、補償(chang) 損失，那麽(me) 創新就一定要有規則：要放大保障功能，合法合規，公平競爭(zheng) ，防補並舉(ju) ，以需定供，優(you) 化服務。

隨著互聯網、物聯網、人工智能、雲(yun) 計算等科技的不斷進步，未來必將進入算法金融時代，這將為(wei) 互聯網保險的發展提供無限廣闊的舞台，保險機構要圍繞“保險消費體(ti) 驗”來作為(wei) 創新的出發點，消費者需要的是更加人性化、個(ge) 性化，更具精準的保險供給，保險機構要不斷加大科技投入，充分發揮互聯網保險場景化的優(you) 勢，提高用戶畫像能力，提高風險預防能力而不僅(jin) 僅(jin) 是損失補償(chang) 能力，使保險在發生保障功能的同時，更好地發揮風險控製、防災防損的風險管理功能，將保險形成一個(ge) 防補結合的生態鏈條。

建議監管部門以寬容的態度來對待互聯網保險創新，探索互聯網保險“監管沙盒”新模式，通過提供“縮小版”的真實市場和“寬鬆版”的監管環境，兼容保險創新與(yu) 保險監管，允許互聯網保險機構對創新產(chan) 品、服務和商業(ye) 模式大膽實踐，監管部門通過總結經驗，製定完善互聯網保險監管政策法規和監管規則，建立更加符合市場實際的科學穩定的互聯網保險監管長效機製。

綜上，互聯網保險是新生事物，我們(men) 應該用發展的眼光和包容的態度來接納它。互聯網保險對產(chan) 品定價(jia) 、銷售模式、經營理念都會(hui) 造成質的顛覆，它在改變傳(chuan) 統保險業(ye) 的同時也在改變我們(men) 每一個(ge) 人的生活。未來已來，我們(men) 都將是互聯網保險的受益者。

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