商業車險改革初見成效，保費降價幅度可超40%

導讀：
2018年9月啟動的陝西、廣西、青海三地商業(ye) 車險自主定價(jia) 改革試點已推進近三個(ge) 月。證券時報記者在采訪中了解到，目前商業(ye) 車險自主定價(jia) 地區呈現出了商業(ye) 險投保率、第三者責任險保額提升，商業(ye) 車險保費、銷售費用率下降的態勢，部分新車商業(ye) 車險保費降幅超過40%，車險消費者享受到了費改的紅利。

三地改革效果顯現

三地商業(ye) 車險自主定價(jia) 改革試點是我國2015年以來持續推進的商業(ye) 車險費率改革的一部分，亦是相當關(guan) 鍵的一步。此前，我國商業(ye) 車險定價(jia) 按照統一條款，差異性很小，2015年起我國啟動商業(ye) 車險費率改革，逐步放寬自主定價(jia) 係數上下限。2018年起啟動第三次商業(ye) 車險費率改革，第一步是3月上旬，四川、山西、福建、山東(dong) 、河南、廈門、新疆等七個(ge) 地區進一步放寬商業(ye) 車險自主定價(jia) 範圍，第二步就是廣西、陝西、青海等三地從(cong) 9月起試點商業(ye) 車險實施自主定價(jia) ，即保險公司可根據公司經營情況自主設定。

目前看來，試點推進的效果已經開始有所顯現，其中最重要的指標是車險保費下降。陝西、廣西、青海等三地保監局均已發布10月份的保費收入數據。數據顯示，廣西、青海和陝西地區財險保費均由環比增長轉為(wei) 下降，三地10月單月財險保費分別環比下降18.77%、0.18%和1.34%，其中陝西車險保費從(cong) 9月的環比增長1.67%變為(wei) 下降6.96%。

一家保險公司車險負責人告訴記者，由於(yu) 商業(ye) 車險自主定價(jia) 係數放開，目前試點地區商業(ye) 車險保費下降幅度比較大，由於(yu) 車險保費在財險總保費中的占比超過60%，因此會(hui) 帶動陝西等地財險總保費收入下降。與(yu) 此同時，由於(yu) 商業(ye) 車險保費有明顯下降，消費者購買(mai) 商業(ye) 車險的積極性提升，願意將節省的保費投入到增加第三者責任險保額以及購買(mai) 其他附加險上去。

車險費用率明顯下降

市場比較關(guan) 注的另一個(ge) 重要指標是商業(ye) 手續費率水平。商業(ye) 車險手續費包括險企向保險中介機構和個(ge) 人代理人(營銷員)支付的所有費用，包括手續費、服務費、推廣費、薪酬、績效、獎金、傭(yong) 金等。由於(yu) 車險銷售“依賴中介渠道”的銷售模式，手續費率水平的高低直接關(guan) 係到險企經營效益。

證券時報記者了解到，三地車險費用率較以前有明顯下降，例如目前陝西地區該費率在10%~20%左右，遠低於(yu) 其他未開展自主定價(jia) 地區40%左右的手續費率水平。有分析認為(wei) ，由於(yu) 車險總保費有所下降，險企可以用於(yu) 搶占市場的手續費總額變小，從(cong) 而在一定程度上限製了險企利用惡性手續費競爭(zheng) 搶占市場的不理性行為(wei) 。

不過亦有財險公司財務負責人告訴記者，保險是先收保費後理賠的經營模式，財務表現有滯後效應，目前的手續費率水平相對下降的車險總保費而言是否處於(yu) 合理水平尚待觀察。中小公司由於(yu) 不具備品牌、渠道和資源優(you) 勢，比較依賴中介渠道，導致手續費率較大公司還是更高一些，這些公司的經營壓力並不小。

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