保監會繼續收緊監管口 五年全險年金險被綁紮

導讀：
近期，中國保監會(hui) 發布了關(guan) 於(yu) 人身赛马会APP下载官网設計的通知。根據監管規定，兩(liang) 全赛马会APP下载官网和年金赛马会APP下载官网的首次生存保險金應在保單生效後支付 5 年後，年支付或部分領取的比例不得超過已支付的保險費 20%。此外，該條例還規定，保險公司不得以附加保險的形式設計通用赛马会APP下载官网或投資連結赛马会APP下载官网。此外，該條例還規定，保險公司不得以附加保險的形式設計通用赛马会APP下载官网或投資連結赛马会APP下载官网。

不難看出，上述規定仍然存在保險將始終強調保險姓保險和保險回歸保障思想的行動延續。這種調整影響了大部分保險公司，即使是大險企也不能獨善其身，從(cong) 保費收入從(cong) 結構上看，上述規定對保險公司的影響仍然很大，尤其是規模保費不大，但非常依賴兩(liang) 全險萬(wan) 能險目前，保險公司也有一些應對措施，如加強長期保障產(chan) 品的營銷，以克服痛苦和困難。

監管規定影響大多數保險企業(ye)

由於(yu) 返還、財務管理和保障收入的性質，市場上的兩(liang) 全、年金附加通用保險賬戶等保險銷售火爆。近年來，大多數保險公司的主要產(chan) 品都是上述類型的產(chan) 品。中國保監會(hui) 發布的人身保險設計新規定給予兩(liang) 全保險年金險產(chan) 品倒了一盤冷水，大型保險公司也不能獨善其身。

在國壽、平安壽、太保壽、人壽、泰康人壽等大型保險企業(ye) 開發的2017年良好開端產(chan) 品不符合中國保監會(hui) 的規定。如果這些產(chan) 品繼續銷售，必須修改產(chan) 品條款。

如中國人壽新福贏家，根據規定，保險人可以在猶豫期後領取20%的第一年保費，自保單生效之日起至約定的關(guan) 愛基金領取之日起，每年可領取20%的基本保額生存基金，不符合第一次生存保險保單生效的，應當支付金額
五年後的規定。

又比如太保壽險東(dong) 方紅，2017年的開門紅產(chan) 品.根據規定，從(cong) 合同生效到59周年，滿堂紅年金版每年可獲得基本保額的20%作為(wei) 祝福金。利贏年年年金保險(分紅型)第一年返還保費不符合現行要求。

對於(yu) 依賴年金保險、兩(liang) 全險做大規模保費的中小保費壽險對公司而言，上述人身保險設計規定的出現無疑帶來了更大的打擊。例如，天安人壽去年在公司保費收入中排名第五赛马会APP下载官网其中，天安人壽天保利Ⅱ號
C
款增強版兩(liang) 全保險(萬(wan) 能型)天安人壽安享利年金保險其他產(chan) 品不符合相關(guan) 規定，這些產(chan) 品的保費收入約占2016年公司總保費收入的40%。但從(cong) 天安人壽官網了解到，上述不符合規定的產(chan) 品大多已停止銷售，銷售的赛马会APP下载官网主要是大病保險意外險、醫療險為(wei) 主。

長期短期保險不再存在

值得注意的是，這些兩(liang) 全年金產(chan) 品還具有增加原保險費收入的功能。根據監管規定，保險公司每季度原保費占總規模保費的比例不得低於(yu) 30%。目前，幾乎所有保險公司都達到了這一目標，包括兩(liang) 全年或年金產(chan) 品，它們(men) 可以擴大保費，部分包括在原保險費中。

如何操作？據了解，操作方法主要是將兩(liang) 全保險和年金保險設計成固定收益產(chan) 品。這些赛马会APP下载官网的期限大多為(wei) 十年甚至更長，避免了監管，但客戶往往不會(hui) 等到合同期結束，而是提前退保，使客戶不僅(jin) 沒有損失，而且獲得了收入。例如，一家上市保險公司開發的年金產(chan) 品在宣傳(chuan) 中明確表示，如果客戶一次性支付10萬(wan) 元保費，保單期滿兩(liang) 年後，終止保險合同可獲得108206元，年收益率約為(wei) 4%，相當於(yu) 縮短長期保險。人身赛马会APP下载官网設計規定出台後，上述現象將不複存在，保險公司後續的收入結構將更加準確和真實。

保險公司應當按照規定對已經批準或者備案的產(chan) 品進行備案 2017 年 10 月 1 近日完成自查整改。

回歸保障成為(wei) 大勢所趨

過去一年，中國保監會(hui) 一直強調姓保險，限製萬(wan) 能保險和短期人身赛马会APP下载官网的銷售，效果也非常顯著。

據媒體(ti) 報道，今年第一季度壽險公司人身保險業(ye) 務新單原保險費收入9612億(yi) 元，同比增長35%。其中，新單期原保險費收入2829億(yi) 元，同比增長73%。可以看出，人身保險業(ye) 務實際上增長非常快。

從(cong) 期限來看，10年以上的新單期產(chan) 品保費收入達到1171億(yi) 元，占新單期原保費收入的近40%。因此，第一季度壽險公司的保費收入結構仍然很好。

監管機構再次發布文件，實際上也延續了強調保險回歸保障的想法。然而，也有不同的意見。首都經濟貿易大學保險係教授佗國柱認為(wei) ，保險公司應該有一些活動空間。他說，盡管監管機構有很好的想法來控製風險，但它太一刀切了。他說，事實上，保險公司害怕長期保險。除了長期保險資金流動性差外，長期保險利率也難以控製。例如，在精算期間，預訂利率為(wei) 3.5%。你能保證他在未來20年或30年內(nei) 不會(hui) 倒掛利率嗎？不會(hui) 有重大利差嗎？有的保險公司長短結合，做一些短期保險，短期市場利率控製好，也不是不可能。隻需控製總額，不需要那麽(me) 嚴(yan) 格。”

上述人保代理人還表示，人身保險設計規定實施後，年金保險和兩(liang) 全險可能不太容易銷售，更多的是銷售大病保險、意外險等保險，但這些保險的單均保費遠低於(yu) 年金保險和兩(liang) 全險，其收入可能會(hui) 下降。

然而，無論如何，保險回歸保障是一種不可逆轉的趨勢。一位不願透露姓名的精算師表示，在未來，長期儲(chu) 蓄產(chan) 品或風險保障產(chan) 品將更容易獲得監管機構的批準。

政策反映在管理和銷售方麵，保險公司也采取了行動。一些保險公司根據政策調整了營銷計劃，加強了期付產(chan) 品的營銷。此外，他們(men) 還培訓員工，以提高他們(men) 對期付產(chan) 品的理解和熟悉程度。

       想了解更多新聞資訊或有保險規劃需求的朋友，點擊下方圖片，免費報名谘詢，會(hui) 有專(zhuan) 業(ye) 理財師為(wei) 您耐心講解，協助規範投保並提供周全的後續理賠服務。