“互聯網+”時代健康險加速迭代，支付寶微保搶占C位

導讀：
在“互聯網+”時代，傳(chuan) 統保險公司和互聯網平台的合作越來越多，創新的火花不斷迸發，也加速了赛马会APP下载官网的迭代更新。

在百萬(wan) 醫療保險快速走紅又複歸平靜之時，近期，信美人壽相互保險社與(yu) 支付寶聯手推出團體(ti) 重疾險“相互保”，平安養(yang) 老保險股份有限公司與(yu) 騰訊旗下保險平台微保共同推出商業(ye) 醫療險——“全民保”。由於(yu) 二者都擁有強大的互聯網平台背景，兩(liang) 個(ge) 產(chan) 品的出現也引起了業(ye) 界極大的關(guan) 注。

有業(ye) 內(nei) 人士分析認為(wei) ，隨著互聯網平台和傳(chuan) 統保險公司的合作逐漸深入，健康險的迭代將進一步提速，創新產(chan) 品將更多。這些產(chan) 品大多屬於(yu) 保障型，但同樣需要厘清創新與(yu) 噱頭的邊界，防止過度創新、銷售誤導等現象，否則曾經出現過的問題還會(hui) 再次上演。

“相互保”：

另一種形式的團體(ti) 重疾險

在傳(chuan) 統意義(yi) 上，無論是針對個(ge) 人的重疾險還是團體(ti) 重疾險，在訂立合同時，其保費與(yu) 保額皆是固定金額。而“相互保”則打破了這一規則，其保額根據不同年齡段分為(wei) 30萬(wan) 元和10萬(wan) 元兩(liang) 個(ge) 檔次，但投保人支付的費用則主要看投保群體(ti) 的發病率，是動態的。

根據“相互保”的具體(ti) 內(nei) 容，業(ye) 內(nei) 人士認為(wei) ，這本質上是支付寶作為(wei) 投保人，為(wei) 參加“相互保”的成員投保的一份團體(ti) 險，真正的保險人是信美相互，產(chan) 品全稱是“信美人壽相互保險社相互保團體(ti) 重症疾病保險”。

“相互保”與(yu) 普通互聯網平台的互助計劃相同的是，皆本著“一人生病，眾(zhong) 人均攤”的理念，其費用支出都與(yu) 成員總數量以及成員發病率相關(guan) 。不同的是，互聯網平台的互助計劃背後並無保險公司參與(yu) ，而“相互保”的保險人是保險公司。不過上述業(ye) 內(nei) 人士認為(wei) ，對於(yu) 參加互助計劃或者“相互保”的成員而言，其應履行的義(yi) 務和享受的權利並無本質區別。

分析人士指出，與(yu) 一般的重疾險相比，這種以團體(ti) 重疾險形式運營的互助保險，理論上成員付出的費用更低，但也應注意幾個(ge) 問題，一是費用動態，盡管“相互保”承諾單個(ge) 案例最高分攤0.1元，但發病成員數量不確定，因此支付的費用不固定;二是當成員少於(yu) 330萬(wan) 或者出現不可抗力及政策因素導致“相互保”無法存續，其運營就將終止;三是成員保障截止到59周歲，60歲及以上無法享受該保障。

另外，還有業(ye) 內(nei) 人士指出，“相互保”的定價(jia) 缺乏差異化，可能導致優(you) 質客戶退出，劣幣驅逐良幣，逆選擇風險是其今後運營麵臨(lin) 的難題之一。

“全民保”：

瘦身版的百萬(wan) 醫療險

就在支付寶聯手信美相互的同時，微保和平安養(yang) 老也聯手推出創新產(chan) 品“全民保”，對醫療險進行創新。

“全民保”的全稱是平安住院醫療保險(2018)，由平安養(yang) 老承保。記者在微保小程序看到，“全民保”設置在“我的社保”欄目中，介紹為(wei) “社保補充醫療，5元/月起保50萬(wan) 元”，具有三大特點：保費低、保額高、門檻低。

與(yu) 此前紅極一時的百萬(wan) 醫療保險係列相比，“全民保”的保費更加親(qin) 民，保額也進行了“瘦身”：18-40歲用戶每月保費一律5元(60元/年);41-45歲用戶年保費為(wei) 162元;46-50歲用戶年保費為(wei) 330元，保額皆為(wei) 50萬(wan) 元，盡管比百萬(wan) 醫療險動輒100萬(wan) 元、300萬(wan) 元甚至更高的保額要低很多，但業(ye) 內(nei) 人士認為(wei) ，50萬(wan) 元保額已經能覆蓋一般的住院和重大疾病在國內(nei) 就診的費用。

在投保門檻方麵，與(yu) 其他醫療險不同，高血壓、糖尿病患者也可正常投保“全民保”，受益群體(ti) 更廣。同時，消費者無需體(ti) 檢，僅(jin) 需填寫(xie) 投保資料進行健康告知。

值得注意的是，醫療險年度1萬(wan) 元免賠額的常規設置在該款產(chan) 品中同樣存在。對非癌症疾病，該產(chan) 品隻賠付社保目錄內(nei) 的費用，同時其隻保障50周歲及以下的人群。

分析人士認為(wei) ，在吸引消費者方麵，此前的百萬(wan) 醫療係列產(chan) 品常用提高保額的辦法，但少有降低門檻的辦法，此次“全民保”的創新能覆蓋更多普通人群，提高其保障水平。

保險創新：

須厘清邊界 避免噱頭

對我國健康險未來的發展，業(ye) 界普遍持看好的觀點。中國保險行業(ye) 協會(hui) 今年7月份發布的報告認為(wei) ，預計到2020年健康保險市場規模將超過1萬(wan) 億(yi) 元。報告也指出，盡管近年來我國商業(ye) 健康險發展較快，但也存在產(chan) 品雷同度較高等問題。無疑，隨著互聯網保險的進一步發展，互聯網平台和傳(chuan) 統險企的合作愈加深入，健康險產(chan) 品的創新迭代也會(hui) 提速。

值得一提的是，對這些創新，業(ye) 界有肯定也有質疑。例如，對“相互保”是否屬於(yu) 真正的保險，業(ye) 界爭(zheng) 論不休。同時，對不同年齡段的成員實行無差別收費，造成低風險人群“補貼”高風險人群，容易導致逆選擇。隨著加入成員數量的暴增，如何做好風控也對其運營的持久性提出嚴(yan) 峻考驗。此外，“全民保”隻針對50周歲及以下的人群，被認為(wei) 受益群體(ti) 有限。

在采訪中，多數業(ye) 內(nei) 人士認為(wei) ，對創新事物，有質疑的聲音是正常現象，創新與(yu) 噱頭、創新與(yu) 合規的邊界也需要不斷去探索厘清。在回歸保障的前提下，針對細分市場，為(wei) 不同群體(ti) 提供保障，對豐(feng) 富健康險產(chan) 品體(ti) 係、做大健康險市場都是有益的。

但值得強調的是，險企應避免曾經在百萬(wan) 醫療險創新過程中出現過的“混淆概念”、誇大產(chan) 品功能、盲目設定高額給付限額等問題，否則，相似的問題再次上演，最終損害的將是投保人和保險行業(ye) 雙方的利益。

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