互助保險獲批，彌補股份製保險的不足

導讀： 根據國際合作保險組織聯盟，截至2014年底，相互保險占全球保險市場份額的27.1%，覆蓋9.2億(yi) 多人，廣泛應用於(yu) 高風險領域和中低收入人群的風險保障。

與(yu) 我們(men) 平時接觸的保險不同的互助保險即將到來。6月22日，中國保監會(hui) 宣布批準美國人壽互助保險俱樂(le) 部、中匯財產(chan) 互助保險俱樂(le) 部友建築財產(chan) 互助保險機構，中國保監會(hui) 表示，這是保險業(ye) 推進供給側(ce) 結構性改革的重要措施，希望有效推進小、精、小、美、小、優(you) 保險組織的建立，為(wei) 公眾(zhong) 提供簡單、實用、有利、無費赛马会APP下载官网，為(wei) 當前不足，填補當前保險市場的空白。

原來你是這樣的保險

中國人對互助保險不太了解，但這並不影響其國際主流保險組織的重要地位。國際互合保險組織聯盟(ICMIF)據統計，截至2014年底，相互保險占全球保險市場份額的27.1%，覆蓋9.2億(yi) 多人，廣泛應用於(yu) 高風險領域和中低收入人群的風險保障。在美國、日本、德國和法國，和法國的35%以上。

2015年中國國內(nei) 保費收入高達2.4萬(wan) 億(yi) 元，全球保險市場規模排名第三，國內(nei) 相互保險的市場份額幾乎可以忽略不計。證券分析師王學恒在報告中預測，根據中國2.4萬(wan) 億(yi) 元的保費收入，中國相互保險的市場空間可達8000億(yi) ~1萬(wan) 億(yi) 元。

中國保監會(hui) 《互助保險組織監督試行辦法》定義(yi) ：互助保險是指單位或個(ge) 人通過簽訂合同成為(wei) 會(hui) 員，支付互助基金的保費，或者當被保險人死亡、殘疾、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔保險責任的保險活動。

相互保險與(yu) 我們(men) 通常接觸的股份製保險最大的區別在於(yu) ，相互保險不是為(wei) 了利潤，而是為(wei) 了為(wei) 投保人提供更好的保險保障。保險公司客戶身份不同，個(ge) 人或企業(ye) 在相互保險機構投保後會(hui) 成為(wei) 其會(hui) 員。因此，相互保險機構摒棄了保險公司的名稱，稱之為(wei) 保險機構。

據了解，第一批籌建的三家保險社中有一家壽險、兩(liang) 家財險。其中，中惠財產(chan) 為(wei) 中小企業(ye) 和個(ge) 體(ti) 工商戶的融資需求開展信用擔保保險等特定業(ye) 務；匯友建設主要針對建設領域的特定風險擔保需求，擴大項目績效擔保保險、項目質量擔保保險等新業(ye) 務；螞蟻金融等9家企業(ye) 發起的新美人壽，專(zhuan) 注於(yu) 特定群體(ti) 壽險健康保險，長期發展養(yang) 老保險健康保險業(ye) 務。

監管機構認為(wei) ，與(yu) 股份製保險需要追求短期利潤壓力的股份製保險不同，相互保險在發展符合會(hui) 員長期利益的高安全產(chan) 品方麵具有巨大優(you) 勢，有望推動長期高安全赛马会APP下载官网的發展，有效促進保險業(ye) 回歸安全來源。與(yu) 此同時，中國保監會(hui) 副主席梁濤表示，可以為(wei) 中低收入人群和高風險需求者提供保險服務，有效擴大保險覆蓋範圍，提高保險服務的經濟和社會(hui) 能力。此外，由於(yu) 相互保險的投保人與(yu) 所有人的身份相結合，投保人可以充分參與(yu) 產(chan) 品開發和運營管理，優(you) 化產(chan) 品設計，改進業(ye) 務流程，根據實際需要改進服務內(nei) 容，從(cong) 而改進以營銷為(wei) 導向的傳(chuan) 統做法。

網絡互助可能麵臨(lin) 整頓

事實上，在中國保監會(hui) 發布相互保險許可證之前，類似於(yu) 相互保險概念的產(chan) 品互助計劃已經在互聯網上引起了很多人的關(guan) 注。一段時間前，誇克聯盟網絡互助平台發布了一起互助事件，引起了網民的注意。24歲的女孩彭靜因車禍意外失去了生命，她的父母遭受了失去女兒(er) 的痛苦。消息發布後不久，誇克聯盟通過互助平台為(wei) 彭靜籌集了10萬(wan) 元。

誇克聯盟成員中有一個(ge) 出險，即眾(zhong) 籌小額捐贈費用，可以幫助成員渡過難關(guan) 。一些專(zhuan) 家說，互聯網+在這一趨勢下，誇克聯盟利用保險商業(ye) 模式的分析技術解決(jue) 了傳(chuan) 統公益項目實施過程中的時空限製，實現了網絡自助。

但需要注意的是，誇克聯盟沒有保險業(ye) 務資格或保險中介業(ye) 務機製，互助計劃不是保險，而是網絡公益和互助。會(hui) 員眾(zhong) 籌更多的是出於(yu) 愛，反映了社會(hui) 福利，這與(yu) 赛马会APP下载官网有本質的區別。中國保監會(hui) 何曉峰指出，誇克聯盟成員不能指望投資回報。

然而，此前，中國保監會(hui) 強調，互聯網平台上的互助計劃在一定程度上擾亂(luan) 了正常的保險市場秩序，損害了消費者的正常權益。中國保監會(hui) 將加強對這些平台的監控和篩選。以互助計劃的名義(yi) 非法經營保險業(ye) 務的，依照有關(guan) 法律、法規堅決(jue) 打擊、取締。

據報道，業(ye) 內(nei) 人士分析，相互保險正規軍(jun) 的出現意味著××互助”“××聯盟等組織可能麵臨(lin) 清理整頓。

彌補股份製保險的不足

中國保監會(hui) 表示，股份製保險和相互保險是相互促進和競爭(zheng) 的良性互動關(guan) 係。從(cong) 全球保險市場發展的角度來看，相互保險可以促進股份製保險更加關(guan) 注長期利益。同時，股份製保險也可以推動相互保險更加關(guan) 注經營效率。

何曉峰還認為(wei) ，互助保險公司的主要作用是加強薄弱環節，而不是爭(zheng) 奪傳(chuan) 統領域。然而，其不同的產(chan) 品形式和操作方法也有利於(yu) 傳(chuan) 統保險公司改進管理和運營。同時，互助保險公司沒有分支機構和營銷人員，可以與(yu) 股份製保險平衡發展，有效互動。

目前，南開校友會(hui) 申請的功能保險和相互保險是由校友資源形成會(hui) 員，形成相互保險組織，建立基金，保護校友的財產(chan) 和個(ge) 人。未來可能會(hui) 有很多這樣的相互保險組織。據媒體(ti) 報道，除上述三家批準的相互保險組織外，中國保監會(hui) 已排隊申請相互保險許可證30多家。

然而，不可忽視的是，由於(yu) 相互保險協會(hui) 的所有成員都是股東(dong) ，管理層控製已成為(wei) 監管機構最擔心的問題。何曉峰認為(wei) ，即使在傳(chuan) 統保險公司中，董事會(hui) 代表股東(dong) 約束管理層，也會(hui) 導致委托代理風險，更不用說管理層可以帶來多少經營風險，互助保險管理層可能麵臨(lin) 數萬(wan) 、數十萬(wan) 甚至更多的股東(dong) ，如何清楚地表達股東(dong) 同時約束管理，也需要努力研究。

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