四年複合增長212%的背後，互聯網保險的三大問題

導讀：
2012—2015年，中國互聯網保費總收入4年複合增長率為(wei) 212%，遠高於(yu) 同期中國保險業(ye) 保費總收入11.8%；同期，互聯網保費增長率占保險業(ye) 保費總增長率(即互聯網保費增長貢獻率)從(cong) 11.97%增長到33.97%。

互聯網保險有點火。

11月末，中國保險根據行業(ye) 協會(hui) 發布的《2016年中國互聯網保險業(ye) 發展報告》(以下簡稱《報告》)，2012-2015年中國互聯網保費總收入4年複合增長率為(wei) 212%，遠高於(yu) 同期中國保險業(ye) 保費總收入11.8%；同期，從(cong) 11.97%到33.97%，互聯網保(即互聯網保費增長貢獻率)從(cong) 11.97%增加到33.97%。

上述數據顯示，互聯網保險的發展正在蓬勃發展，但此時越多，就越需要冷靜。

通過回顧互聯網保險，我們(men) 仍然需要進一步思考三個(ge) 問題：一是互聯網赛马会APP下载官网創新是否應以追求極簡主義(yi) 和場景為(wei) 主要目標；二是如何定義(yi) 赛马会APP下载官网和機構，如何鼓勵創新，規範秩序，確保市場公平健康運行；三是保險公司自建網絡平台和第三方互聯網保險平台的平衡點和共贏點在哪裏？

創新離不開風險管理的特點

目前，互聯網赛马会APP下载官网的創新可能有兩(liang) 種方式：一種是滿足簡單、方便、標準化的特點；另一種是在此基礎上，將功能明確的赛马会APP下载官网嵌入到特定的互聯網場景中，並結合特定場景下用戶的風險管理需求提供保險服務。

根據多家保險公司的反饋，現階段適合互聯網銷售赛马会APP下载官网，包括銀行卡盜竊資金損失保險、運輸運營交通意外傷(shang) 害保險、航班延誤保險等責任單一、理賠方便的赛马会APP下载官网。

然而，這並不是絕對的，也不是靜止的。報告中披露的一組數據值得思考。2015年互聯網保險平均價(jia) 格為(wei) 78.88元/份，比2014年的41.23元/份增長91.23%。其中，互聯網財產(chan) 險平均保單價(jia) 格為(wei) 29.33元/單，互聯網人壽保險為(wei) 690.8元/單。互聯網人壽保險在互聯網保險中所占比例的上升已成為(wei) 互聯網保險平均價(jia) 格增長的直接原因。2012-2015年互聯網保險平均價(jia) 格增長趨勢明顯，2015年平均價(jia) 格為(wei) 2012年的2.65倍，平均價(jia) 格增長率逐年增加。

數據顯示，隨著互聯網保險業(ye) 務的成熟和發展，越來越多的用戶願意購買(mai) 價(jia) 格較高的互聯網赛马会APP下载官网。

在這方麵，泰康在線副總裁兼首席運營官丁俊峰解釋說：簡單、現場互聯網赛马会APP下载官网如零食，不能滿足用戶的所有需求，當用戶生活進入成熟時，會(hui) 意識到赛马会APP下载官网是必要的財務安排，甚至生活必需品，可能更關(guan) 注嚴(yan) 重疾病、健康、養(yang) 老赛马会APP下载官网，這是主食。隨著互聯網消費習(xi) 慣的逐漸形成，用戶往往願意繼續選擇這個(ge) 渠道購買(mai) 上述赛马会APP下载官网。即使有些用戶離線購買(mai) ，他們(men) 也會(hui) 在線比較，這反映了互聯網保險的成熟和沉澱。”

因此，互聯網赛马会APP下载官网不能滿足和局限於(yu) 極簡主義(yi) 和場景創新。我們(men) 應該意識到，能夠反映保險業(ye) 風險管理特點的產(chan) 品創新是互聯網保險的可持續活力，保險姓保險也是其應有的意義(yi) 。

此外，隨著創新技術的加速更新，保險公司可以在物聯網、汽車互聯網、基因醫學、人工智能和區塊鏈等互聯網赛马会APP下载官网創新過程中應用先進技術，實現產(chan) 品升級。可以說，新興(xing) 技術的發展有助於(yu) 保險公司進行精細的風險管理和準確的定價(jia) ，並為(wei) 保險公司提供積極的風險管理和準確的服務。

赛马会APP下载官网和機構的邊界

除了上述互聯網赛马会APP下载官网的創新形式外，一些保險公司和第三方平台還開發了赛马会APP下载官网補貼服務，以吸引用戶，積累流量。換句話說，這些補貼服務通常不會(hui) 像傳(chuan) 統的赛马会APP下载官网那樣通過精算和大規則獲利，而是尋找另一種商業(ye) 模式。

例如，支持老年人保險的賠償(chang) 內(nei) 容是響應限額的法律訴訟費用，並向投保人提供年度法律谘詢服務；手機屏幕保險的賠償(chang) 內(nei) 容是手機屏幕更換服務，一些第三方平台根據手機屏幕保險索賠服務的需要，成立手機維修服務公司開展手機屏幕更換業(ye) 務，通過屏幕更換業(ye) 務獲品，通過降低保費獲得更大的客戶流量和業(ye) 務收入。

這意味著貨幣不再是互聯網赛马会APP下载官网唯一的補償(chang) 方式。補償(chang) 內(nei) 容的價(jia) 值在於(yu) 更方便地解決(jue) 用戶的需求，特別是在個(ge) 人難以方便獲得的服務中，這可能比小額補償(chang) 更有吸引力。為(wei) 了提高客戶體(ti) 驗，互聯網赛马会APP下载官网將在服務內(nei) 容和服務模式上取得新的突破。

然而，問題和風險隨形。一位不願透露姓名的保險公司互聯網業(ye) 務負責人承認：一些‘赛马会APP下载官网’模糊了保險和服務的界限，顯然是按照保險原則開發和銷售的。然而，由於(yu) 其開發人員是第三方平台，沒有獲得保險機構的資格，他們(men) 在銷售中不自稱保險，而是將其改為(wei) 服務，但是，是否合規以及如何更好地控製潛在風險值得進一步觀察。”

此外，互聯網上的一些互助平台也值得關(guan) 注。一些互助平台以類似的嚴(yan) 重疾病保險互助計劃的形式出現，一些以類似的意外保險計劃的形式出現，在短時間內(nei) 聚集公共資金，形成資本池。但這是對確保公共利益、資本安全和無風險事件的考驗。

不難發現，互聯網保險的發展模糊了傳(chuan) 統保險的行為(wei) 邊界，也挑戰了傳(chuan) 統保險監管的機構監管模式。雖然中國保監會(hui) 停止了個(ge) 別赛马会APP下载官网和機構，但未來如何定義(yi) 赛马会APP下载官网和機構，如何鼓勵互聯網保險創新發展，規範市場秩序，確保市場公平健康運行，也需要進一步明確監管理念和邊界，明確市場導向。

自營和第三方平台相愛相殺

一切變化都離不開它的宗教。對互聯網保險的觀察離不開對其主體(ti) 的澄清。根據《互聯網保險業(ye) 務監管暫行辦法》，我國互聯網保險有四種商業(ye) 模式，即保險公司自建網絡平台、保險中介自建網絡平台、第三方互聯網保險平台和專(zhuan) 業(ye) 互聯網保險公司。

具體(ti) 來說，這四種商業(ye) 模式既有優(you) 缺點。例如，雖然保險公司具有產(chan) 品設計能力和許可證優(you) 勢，但自建網絡平台缺乏流量優(you) 勢；專(zhuan) 業(ye) 的第三方網絡保險銷售平台具有流量優(you) 勢，但缺乏專(zhuan) 業(ye) 的赛马会APP下载官网設計能力；專(zhuan) 業(ye) 的互聯網保險公司具有流量和許可證優(you) 勢，但業(ye) 務範圍有限，線下業(ye) 務困難。

其中，最引人注目的是保險公司自建網絡平台與(yu) 第三方互聯網保險平台之間的流量糾紛。報告稱，由於(yu) 保險公司自建網絡平台的知名度和客戶數量不理想，他們(men) 不得不爭(zheng) 奪第三方互聯網保險平台的流量資源，甚至演變成惡性價(jia) 格戰，如航空意外險合作渠道成本高達90%以上，投資赛马会APP下载官网競爭(zheng) 表現為(wei) 簡單的競爭(zheng) 回報率。

顯然，這不是一個(ge) 健康的發展狀態。一家互聯網保險公司表示：如果保險公司放棄建立自己的網絡平台建設，過度依賴第三方互聯網保險平台，將使互聯網保險發展再中介，偏離互聯網中介、低成本、信息透明的本質，既沒有達到降低低保保險公司負債(zhai) 成本的目的，赛马会APP下载官网價(jia) 格難以造福人民，也削弱了保險公司與(yu) 用戶之間的聯係，難以準確定價(jia) 市場，因此應平衡保險公司與(yu) 第三方互聯網保險平台之間的關(guan) 係。

然而，這個(ge) 問題是不同的。螞蟻金服保險集團副總裁李冠如表示：我們(men) 應該突破簡單的流量糾紛，建立共享技術，如互聯網第三方平台積累的用戶肖像數據和保險公司積累的用戶肖像數據車險理賠數據碰撞，通過機器學習(xi) 技術預測不同用戶的賠償(chang) 率，區分高風險用戶和低風險用戶。這樣，保險公司的銷售成本、賠償(chang) 成本和運營成本就會(hui) 在一定程度上下降。

總之，保險公司應該堅持兩(liang) 條腿走路。一方麵，保險公司應該提高自己IT技術能力；另一方麵，充分挖掘互聯網保險第三方平台用戶流量、高頻交易和業(ye) 務場景的價(jia) 值，加強深入合作，掌握用戶偏好和行為(wei) 習(xi) 慣，探索個(ge) 性化和差異化定製，進行精準營銷。

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