雇主責任險和意外險是雙賠嗎？

導讀：
雇主責任險類似於(yu) 投保人、投保程序和費率決(jue) 定因素，那麽(me) 雇主責任險和意外險的區別呢？雇主責任險和意外險是雙賠嗎？雇主責任險和意外險是雙賠嗎？雇主責任險和意外險是雙賠嗎？

對於(yu) 許多企業(ye) 來說，為(wei) 了轉移就業(ye) 風險，他們(men) 通常為(wei) 員工購買(mai) 商業(ye) 保險來轉移風險。許多單位購買(mai) 雇主責任保險，一些單位購買(mai) 團體(ti) 意外險，那雇主責任險和意外險有什麽(me) 區別呢？今天就來說說這個(ge) 問題。

一、雇主責任險和意外險有什麽區別？

雇主責任險和意外險差別很大。

意外險是一種非常常見的商業(ye) 險。企業(ye) 主和員工都可以為(wei) 自己購買(mai) 。

企業(ye) 主還可以為(wei) 員工集體(ti) 購買(mai) 團體(ti) 意外傷(shang) 害保險，企業(ye) 主本人為(wei) 被保險人，員工集體(ti) 為(wei) 被保險人。在企業(ye) 給予員工的福利中，許多企業(ye) 將為(wei) 員工投保的團體(ti) 意外傷(shang) 害保險作為(wei) 福利之一。

隻有企業(ye) 主才能投保雇主責任險，被保險人是企業(ye) 主本人。

當員工在工作中因雇主責任險和意外險承保範圍內(nei) 受傷(shang) 時，員工可以要求保險公司意外險賠償(chang) ，同時，企業(ye) 主可以要求保險公司賠償(chang) 雇主責任保險。這部分賠償(chang) 用於(yu) 支付企業(ye) 對員工因工作造成的傷(shang) 害賠償(chang) 。賠償(chang) 限額以雇主責任保險合同規定的限額為(wei) 限。

1.投保人的範圍不同

雇主責任險的投保人是雇主。雇主為(wei) 自身利益購買(mai) 雇主責任保險；此外，政府或政府職能部門也願意為(wei) 該地區高風險行業(ye) 的員工投保雇主責任保險，政府及其職能部門也是雇主責任保險的投保人；員工不能為(wei) 自己購買(mai) 雇主責任保險，也不能成為(wei) 雇主責任保險的投保人。人身意外傷(shang) 害保險的投保人多種多樣。雇主可以為(wei) 自己、員工或與(yu) 他有關(guan) 的第三人購買(mai) 。雇主是被保險人；員工也可以為(wei) 自己購買(mai) ，員工是被保險人；當然，與(yu) 被保險人有關(guan) 的第三人也可以為(wei) 被保險人購買(mai) 人身意外傷(shang) 害保險。此時，與(yu) 被保險人有關(guan) 的第三人是被保險人。由於(yu) 人身意外傷(shang) 害保險保單具有商品屬性，政府或政府部門一般被排除為(wei) 本保險的投保人。

2.被保險人不同

人身意外傷(shang) 害保險的被保險人是保險合同中規定的具體(ti) 人。雖然是同一單位、同一企業(ye) 甚至同一艘船的人，但如果雇員的名稱不在保險名單中，則該人不是被保險人；雇主責任保險的被保險人是雇主，盡管雇主在投保時向保險人提交了與(yu) 雇員簽訂的勞動保險合同或簽訂勞動合同的全體(ti) 雇員名單，確定的員工名單不是保險項下的被保險人。

3.保險受益人不同

被保險人可以指定與(yu) 他有利害關(guan) 係的第三人為(wei) 受益人。被保險人未指定受益人的，被保險人在事故中殘疾的，保險金一般由被保險人自行享受。被保險人在事故中死亡的，被保險人指定受益人的，指定人為(wei) 保險受益人；未指定受益人的，保險金由法定繼承人繼承，法定繼承人為(wei) 保險受益人。雇主責任險的受益人隻能是雇主。如果雇主先於(yu) 雇員死亡，雇主的法定繼承人是雇主責任保險賠償(chang) 的法定繼承人；雇主在保險期間指定受益人的，指定人為(wei) 雇主責任保險賠償(chang) 的受益人。由於(yu) 員工不是雇主責任保險的被保險人，員工不能指定第三人為(wei) 保險賠償(chang) 的受益人。

中國沒有立法強製實施雇主責任保險，但規定部分行業(ye) 必須為(wei) 員工購買(mai) 集團人身意外傷(shang) 害保險，如建築業(ye) 、高風險行業(ye) 等。業(ye) 內(nei) 人士認為(wei) ，與(yu) 其他保險類型相比，雇主責任保險具有更強的社會(hui) 屬性，不僅(jin) 能有效降低員工傷(shang) 事故責任風險，還能有效維護政府、企業(ye) 和個(ge) 人正常有序的社會(hui) 關(guan) 係，提高政府公共管理效率，企業(ye) 應購買(mai) 雇主責任保險。

二、雇主責任險和意外險是雙賠嗎？

在商業(ye) 保險中，一般支付可以疊加；費用補償(chang) （即報銷）不能疊加，上限為(wei) 實際費用金額。

對於(yu) 這兩(liang) 種保險，責任會(hui) 更多，需要具體(ti) 看。

兩(liang) 種賠償(chang) 的處理方式不同

事故賠償(chang) 和保險賠償(chang) 是兩(liang) 種不同的賠償(chang) 。人身意外傷(shang) 害保險保險賠償(chang) 由保險人支付給受益人，被保險人或被保險人的法定繼承人有權繼續向雇主或其他肇事者提出人身傷(shang) 害賠償(chang) 請求，要求事故賠償(chang) ，雇主或其他肇事者履行賠償(chang) 義(yi) 務的，保險賠償(chang) 不扣除事故賠償(chang) ；雇主責任保險的保險賠償(chang) 不支付給受害人或其法定繼承人，但支付給用人單位、用人單位指定的受益人或者其法定繼承人的，用人單位隻能獲得用人單位的事故賠償(chang) ，不能獲得用人單位責任保險的保險賠償(chang) 。如果雇主在賠償(chang) 雇員時的事故賠償(chang) 低於(yu) 雇主購買(mai) 保險時的保險金額或賠償(chang) 協議，保險人隻在雇主和雇員之間的賠償(chang) 協議範圍內(nei) 賠償(chang) ，不得超額賠償(chang) ，否則雇主為(wei) 不當得利，容易造成道德風險；如果雇主在賠償(chang) 雇員時的事故賠償(chang) 超過雇主購買(mai) 保險時的保險金額或賠償(chang) 協議，保險人不得賠償(chang) 超出的部分或超過賠償(chang) 協議，保險人的承保金額即雇主責任險的賠償(chang) 限製。

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