給孩子買了個出國留學的機會！

過完2019年十一長假，接下來值得期待的節日就雙十一了。

雙十一的戰績一年比一年驚人，2017年的雙十一，天貓單日成交額是1682億(yi) 元，2018年同比上漲27%，達到2135億(yi) 元，雙十一當天全網銷售額高達3143.2億(yi) 元，2019年又達到全網最終銷售額4101億(yi) 元天文數字。

盡管現在還沒到雙十一，我就已經可以想象到今年的盛況了。

今天譜藍君就來寫(xie) 幾個(ge) “買(mai) 買(mai) 買(mai) ”指南：

• 不被需要的便宜貨都是奢侈品
• 小錢加在一起也是一大筆大數目
• 錢要花在刀刃上
• 教育金規劃不難
• 譜藍君總結

說起雙十一，我不禁感慨，馬爸爸的“造星”能力真是驚人。在十一年前，雙十一還是一個(ge) 名不見經傳(chuan) 的光棍節，現在已經被阿裏經營成一個(ge) 存在感極強的商業(ye) 狂歡節。

雙十一的活動年年都有新花樣，但我們(men) 未必就真的能占到便宜。

雙十一的商品，很多都是先提價(jia) 再降價(jia) ，我們(men) 以為(wei) 自己撿了大便宜，豈不知買(mai) 的沒有賣的精。

有品牌的商品價(jia) 格摻水的可能性不高，但要不是過季的產(chan) 品，打折力度往往不會(hui) 太大。

就拿衣服舉(ju) 例，那種特價(jia) 銷售的衣服，款式大都不是當下流行的，很難搭配衣服，穿吧，對不起自己的審美，不穿吧，對不起自己的錢包。

而精品的價(jia) 格，往往低不到哪裏去，多買(mai) 幾件也是一筆不小的支出。

在加入購物車的時候，我們(men) 會(hui) 覺得每件衣服都是自己需要的，但真正使用率高的衣服就那幾件，一時衝(chong) 動買(mai) 下的衣服，多半隻有閑置的命運。為(wei) 了買(mai) 一件外套，最後搬回來一個(ge) 衣櫃，也是我身邊很多朋友的真實經曆。

自從(cong) 淘寶推出跨店滿減的優(you) 惠活動之後，為(wei) 了湊單而亂(luan) 買(mai) 東(dong) 西的行為(wei) 就變得非常普遍了。我一個(ge) 小夥(huo) 伴曾吐槽，自己真正想買(mai) 的東(dong) 西隻要200多，但為(wei) 了湊到300減30，又往裏麵加了東(dong) 西，結果變成了400多，最後莫名其妙花了600多。

為(wei) 了獲得優(you) 惠，我們(men) 往往花了更多的錢，買(mai) 的東(dong) 西遠超出自己的需求。

但凡是我們(men) 不需要的東(dong) 西，不管有多優(you) 惠，或是多便宜，對於(yu) 我們(men) 來說都是在往外扔錢。

雙十一瘋買(mai) 的時候，我們(men) 覺得每一件東(dong) 西的價(jia) 格都是可以接受的。但總賬單往往都是一筆不小的數目，雙十一當天一擲千金，雙十一過後啃饅頭、吃泡麵，這已經成為(wei) 我們(men) 的常態。

其實不止是雙十一當天的消費是這樣，我們(men) 積年累月在淘寶上花的小錢，加起來都是一筆驚人的數字。

最近很流行曬淘寶人生賬單，隻要在淘寶上搜索“淘寶人生賬單”這6個(ge) 字，就可以看到我們(men) 在淘寶一共花了多少錢。

大部分網友在看到自己的賬單時，都是非常驚訝的。有人說“不看賬單都不知道自己這麽(me) 有錢”，也有人說“終於(yu) 知道自己為(wei) 什麽(me) 這麽(me) 窮了”。

不去看那些曬幾百萬(wan) ，上千萬(wan) 賬單的人，就是我朋友圈裏曬賬單的人，也基本上都花了6位數。

這讓我不禁想起一個(ge) 段子，“我下載淘寶，最開始是為(wei) 了省錢的啊。”

人在花小錢的時候總是大方的，哪怕這錢花的沒什麽(me) 必要，但由於(yu) 金額不多，大家也懶得想太多，難道我今天少花20塊錢，明天就能買(mai) 得起房不成？實際上，很多人都低估了小錢的力量。

這是我一位月光朋友的淘寶人生賬單，她目前幾乎沒有積蓄，上次辭職換工作的空檔，還是靠賣遊戲裝備過活的。

她說，自己隻是喜歡在淘寶上買(mai) 點小東(dong) 西，很多生活必需品都是在線下買(mai) 的，沒想到在淘寶就花了這麽(me) 多錢。

這位朋友花的大部分都是小錢，但這些小錢聚在一起，就變成了遠超她儲(chu) 蓄的大數目。更要命的是，這些錢花出去了，卻沒有留下什麽(me) 值得一提的東(dong) 西。

對於(yu) 大多數人來說，錢都不是絕對夠花的，我們(men) 總要進行取舍，把錢花在這裏，就要舍棄一些別的東(dong) 西。

那些可以攢成大錢的一筆筆小錢，如果被隨便地花掉，被花掉的不僅(jin) 是這些錢，我們(men) 還需要為(wei) 此付出機會(hui) 成本。

所謂機會(hui) 成本是我們(men) 為(wei) 了得到一樣東(dong) 西所要放棄的另一些東(dong) 西的最大價(jia) 值。

就像大多數人的錢都是有限的，如果年輕的時候活得太過隨意，沒有做好規劃，可能就沒有辦法送孩子去理想的學校，或是老了之後沒有辦法過上體(ti) 麵的退休生活。這些沒能做成的事，就是我們(men) 為(wei) 不做好規劃付出的機會(hui) 成本。

就拿孩子的教育來舉(ju) 例吧，我朋友的妹妹高考失利，去了一個(ge) 普通大學。到了那個(ge) 學校之後她自己很爭(zheng) 氣，年年拿國家獎學金，績點很高，雅思成績也很好，還拿到了一個(ge) 大牛的推薦信，所以申請到了一所常青藤名校的offer。

但去年他爸爸投的P2P平台暴雷，虧(kui) 了幾百萬(wan) ，雖然沒有把家底都賠光，但也是大不如前了。我朋友的妹妹是個(ge) 很懂事的孩子，主動提出不出去留學深造，直接在國內(nei) 考研。

但國內(nei) 的好大學研究生名額基本上靠推免，隻有很少的名額留給考研的學生，想去一個(ge) 不錯的學校，競爭(zheng) 非常激烈，這個(ge) 小妹妹去年沒考上，現在正準備考研二戰。

說實話，他家以前的條件還是很不錯的，如果早拿出點錢來做穩妥的教育金規劃，孩子也用不著放棄那麽(me) 好的機會(hui) 。

相比之下，我表弟就幸運得多。

我姑姑家隻是普通的工薪階層，平時的日子也不是很富裕，但我姑姑比較有遠見，在表弟剛上小學的時候就開始給他存錢了，把表弟從(cong) 小到大的壓歲錢都放了進去，自己每個(ge) 月還要從(cong) 工資裏拿出錢來存進去。

她當時覺得如果孩子將來要留學，自己一時間肯定是拿不出錢的，要趁早存，就算不出國，拿去創業(ye) 或是買(mai) 房也是可以的。

結果這筆錢幫了大忙，我表弟成績很一般，在國內(nei) 可能就上個(ge) 大專(zhuan) ，但到國外讀了一年預科之後，就申請到了一所還不錯的大學。就他校友的就業(ye) 情況來看，他畢業(ye) 之後也會(hui) 有一份很不錯的工作。

說實話，我姑姑家的收入還不如我朋友家呢，但由於(yu) 我姑姑很早就開始規劃並且雷打不動地做教育金規劃，我表弟才能獲得一個(ge) 不錯的教育機會(hui) 。

如果說我們(men) 平時花錢大手大腳所要付出的機會(hui) 成本是孩子沒有機會(hui) 獲得更好的教育機會(hui) ，大家還會(hui) 覺得我們(men) 花的是微不足道的小錢嗎？

肯定很多人要說，留學一定好嗎？很多人沒有留學，也過得不錯。

確實，留學生不一定會(hui) 比在本土受教育的學生優(you) 秀。但是擁有出國留學的財力，孩子一定有更多受到更好教育的機會(hui) 。

就拿考研來說，我的同學裏，申請出國讀研究生的人，多半都去了還不錯的學校，而那些留在國內(nei) 考研的同學，想要考上一個(ge) 排名相近的學校，多半得脫層皮。

如果是報考熱門院校、熱門學科，很多人就算拚盡全力，也未必考得上。但要是申請出國留學，把雅思成績刷上去了，基本上都能去個(ge) 世界排名還不錯的學校。

我們(men) 不能總是跟孩子說，你要爭(zheng) 氣，要好好讀書(shu) ，讓他和別人家孩子一樣付出努力，卻沒有得到跟人家一樣的教育機會(hui) 。

雖然對於(yu) 很多家庭來說，留學的錢是一筆較大的數目。但小錢花多了就是一筆大數目，而我們(men) 攢起來的每一筆小錢，也可以變成一筆可觀的數目。

隻要盡早規劃，實現教育金儲(chu) 蓄目標這件事並不難！

舉(ju) 個(ge) 例子，我們(men) 設定的目標是讓孩子15年後可以在澳洲留學，需要191.4萬(wan) ：

隻要每個(ge) 月定投7400元，並且保持5%的年化收益率，複利滾存，那麽(me) 15年後，就能輕鬆實現191.4萬(wan) 元的教育金儲(chu) 蓄目標了！

如果你能實現8%的年化收益率，那麽(me) 每個(ge) 月隻要存5875元就可以了；

如果能實現10%的年化收益率，那麽(me) 每個(ge) 月隻要存5025元；

如果你在孩子剛出生的時候就開始存，有18年的時間來儲(chu) 備，那麽(me) 甚至每個(ge) 月隻要存3500元就可以了！

……

原來並沒有想象的那麽(me) 難！對吧？

我相信大多數父母早已意識到教育對於(yu) 孩子來說有多重要，並且在積極準備教育金儲(chu) 備了，隻是由於(yu) 理財能力的缺乏，使得很多人都走在了錯誤的教育金規劃道路上！

如果你存在以下的情況，那麽(me) 很不幸，你的教育金儲(chu) 蓄目標，很有可能達不到了：

把錢存在銀行裏：無複利，低利息，你需要比別人多花10年時間才能實現目標；

跟風買(mai) 理財產(chan) 品：聽說這個(ge) 最近火，看著收益好像也不錯，就跟著別人買(mai) 了；

買(mai) 了教育金險：保費高昂，設計死板，如果仔細算上通脹率，會(hui) 發現未來的回報根本支撐不了孩子的教育；

高風險投資：把教育金都拿去炒房、炒股！可萬(wan) 一虧(kui) 了呢？你又如何確定孩子上大學那年，行情是好是壞、房價(jia) 是高是低呢？

沒有配置保險：像上麵的兩(liang) 個(ge) 家庭一樣，忽視風險防範，十幾年辛苦存的教育金，可能因為(wei) 一場大病就花光了……

事實證明，以上這些方法，都沒能幫助我們(men) 按時、有效地完成教育金儲(chu) 蓄目標！

那真正的教育金規劃路線圖應該是如何進行呢？在此，我給大家一個(ge) 大致的方向：

1）確定目標，厘清未來需求；

如我希望孩子在國內(nei) 讀大學，還是留學，是上普通學校還是名校？

2）了解費用現狀及學費走勢；

比如哈佛的學費目前是4年20萬(wan) 美金，到孩子上大學時大概是多少？

3）梳理家庭財務狀況，收入及支出；

解決(jue) 有多少錢可以存的問題

4）製定合理的家庭風險保障方案；

規避教育金漫長儲(chu) 備周期所麵對的非金融風險

5）對風險承受能力進行評估，確定合理收益率；

6）根據家庭風險承受能力，進行合理的資產(chan) 配置；

解決(jue) 怎麽(me) 存、該投什麽(me) 產(chan) 品的問題

7）在家庭財務狀況與(yu) 風險承受能力之間調適出一個(ge) 合理的方案；

必須馬上行動，拖延是不負責任的表現

以上隻是一個(ge) 科學專(zhuan) 業(ye) 的理財規劃流程，具體(ti) 定製出來的教育金儲(chu) 蓄方案，要看每個(ge) 家庭的財務情況、對孩子的教育期望、是否有財務保障基礎等等……

這當中需要很多複雜、精確的計算，同時要求有專(zhuan) 業(ye) 的金融理財知識，能夠為(wei) 方案的落地去匹配相應的投資標的。一般人很難靠自己獨立完成。

不過好在，專(zhuan) 業(ye) 的事情可以交給專(zhuan) 業(ye) 的人去做。

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