多地銀行下調存款利率，普通人如何避免財富“縮水”？

不知道大家注意到沒有？

最近，銀行又又又開始降存款利率了。

據媒體(ti) 報道，4月以來，廣東(dong) 、河南、湖北多地的中小銀行紛紛下調存款利率。

我看了一下各家銀行的公告，基本上活期存款和定期存款都有涉及，下調幅度大概在0.05%-0.45%不等。

像廣東(dong) 南粵銀行，個(ge) 人存款利率中活期存款利率從(cong) 0.385%下調至0.3%，整存整取的利率下調0.02%～0.15%。

廣東(dong) 南粵銀行官網截圖

廣東(dong) 澄海農(nong) 商銀行，整存整取1年期、2年期、3年期、5年期的利率均有所下調，其中3年期下調幅度最高，為(wei) 0.15%。

河南省農(nong) 村信用社，降得就更狠了。

一年期、兩(liang) 年期、三年期整存整取定期存款掛牌利率由2.25%、2.70%和3.30%分別調降至1.90%、2.40%、2.85%。

河南省農(nong) 村信用社官網截圖

為(wei) 何各地中小銀行紛紛下調存款利率？這是否預示著新一輪降息開始了？普通家庭又該如何應對？下麵我們(men) 就來好好說說這些問題。

根據業(ye) 內(nei) 人士的分析，當前這一輪中小銀行下調存款利率主要是為(wei) 了緩解淨息差壓力。

所謂息差，主要是指銀行貸款利息收入與(yu) 存款利息支出之間的利息差，也就是淨利息收入。

而淨息差就是銀行淨利息收入和銀行全部生息資產(chan) 的比值。

淨息差=(銀行全部利息收入-銀行全部利息支出)/全部生息資產(chan) 。

如果不能保證一定的淨息差，銀行的利潤就會(hui) 被擠壓，從(cong) 而可能引發安全性不足等風險。

而根據銀保監會(hui) 數據顯示，2022年一、二、三、四季度整體(ti) 銀行業(ye) 的淨息差分別為(wei) 1.97%、1.94%、1.94%、1.91%，較上一年同期均有所下降。

具體(ti) 到各家銀行，在已披露2022年年報的24家銀行中，除江陰銀行、中國銀行2022年淨息差上升外，其餘(yu) 22家銀行淨息差均呈現不同程度的同比下降。

數據來源：Choice

至於(yu) 下降的原因，一方麵是因為(wei) 市場可放貸的優(you) 質項目比較少、貸款利率比較低（目前我國房貸利率處於(yu) 曆史低位）。

另一方麵是居民存款意願比較高，比起消費和貸款，大家更傾(qing) 向於(yu) 把錢存銀行。

因此，銀行為(wei) 了平衡銀行資產(chan) 和負債(zhai) 之間的壓力，需要下調存款利率來降低風險。

針對此次中小銀行下調存款利率，很多朋友也在關(guan) 心：是不是預示著新一輪降息要來了？

根據官方的說法，此次多家中小銀行下降存款利率，主是2022年9月中旬全國性銀行下調存款利率的後續跟進，並不代表會(hui) 全麵下調存款利率。

因為(wei) 一般來說，新一輪存款利率的下調，往往是大型銀行先調，中小銀行後期跟進。

不過，目前存款利率還有進一步下調的空間，未來還是存在降息的可能性。

像中信證券的研報中就指出：

從(cong) 監管趨勢來看，存款利率下調，是央行推動實體(ti) 融資降成本的改革必經之路。

回顧我國利率市場化改革進程，並結合當前銀行經營狀況和經濟修複節奏來看，存款市場利率確實有進一步下調的空間。

話都說到這份上了，信號也很明顯：新一輪存款市場利率的下調或許很快就要來了。

事實上，利率下調早已不是什麽(me) 新鮮事了。

我們(men) 在過往的文章中（保本理財全麵清零背後的真相）也給大家分析過：從(cong) 長期來看，利率下行，是必然。

任何一個(ge) 國家，任何一個(ge) 實行市場經濟的經濟體(ti) ，都會(hui) 麵臨(lin) 利率下行。

日本，1999年實行0利率，安倍上台後“三支箭”實行負利率；

丹麥，2012年實行負利率；

歐元區，2014年實行零利率。

中國，原中國人民銀行行長周小川也說過：中國可以盡量避免快速地進入到負利率時代。

言下之意，中國進入負利率社會(hui) 隻是快慢的問題。

對絕大多數普通人來說，利率走低，會(hui) 在無形之中吞噬我們(men) 的財富（同樣一筆錢拿去存銀行，利息一年比一年少）。

那我們(men) 在理財投資的時候應該關(guan) 注哪個(ge) 點，才能保護好自己的錢袋子呢？

答案其實很簡單，那就是長期鎖息。

也就是說，某項投資是不是能夠在我投下這筆錢的這刻起，就可以為(wei) 我鎖定接下來十年甚至幾十年的利率？

我們(men) 在投資的時候往往會(hui) 麵臨(lin) 一個(ge) 風險，叫做「再投資風險」。

所謂再投資風險，就是我們(men) 投資的某個(ge) 項目滿期之後，將本金和利息取出來，再去找新的項目時，發現新項目的投資收益率已經不如從(cong) 前了。

比方說現在我們(men) 去買(mai) 大額存單，三年期的存單還有3%左右的利率；

3年後，當我們(men) 連本帶息將這筆錢取出來時，銀行裏麵新發售的三年期大額存單利率可能隻剩下2%左右了；

再往後利率繼續降低，還會(hui) 進一步拉低我們(men) 所能獲得的收益。

因此，由於(yu) 再投資風險的存在，大家在做家庭資產(chan) 配置的時候，選擇配置一部分能夠長期、鎖定當下利率的產(chan) 品，是非常有必要的。

而能滿足我們(men) 長期鎖息的產(chan) 品其實並不多。

10年期的國債(zhai) 可以算一個(ge) ，從(cong) 購買(mai) 之日起就鎖定了未來10年的收益。

另外就是儲(chu) 蓄險。目前一些比較優(you) 秀的儲(chu) 蓄險產(chan) 品從(cong) 投保之日起就可以鎖定未來幾十年甚至終身接近3.5%的複利收益，不用擔心利率下行的風險，穩穩增值。

不過，隨著近年來利率的下行和投資市場不明朗的關(guan) 係，儲(chu) 蓄險的收益也麵臨(lin) 著不小的下行壓力。

像最近就有官方消息指出：儲(chu) 蓄險預定利率即將從(cong) 3.5%下調到3%。

所以說，對於(yu) 有中長期儲(chu) 蓄需求的朋友，建議是趁著調整窗口期抓緊上車，鎖定目前較高的利率。

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