2021年50家保險公司理賠年報匯總，發現這些問題。

大家平時都問譜藍君各種問題，什麽(me) 網上買(mai) 保險安不安全，這個(ge) 保險公司靠不靠譜，那個(ge) 產(chan) 品有沒有坑……

其實歸根到底，大家都是在擔心一個(ge) 問題：理賠時會(hui) 不會(hui) 出問題？

雖然譜藍君已經苦口婆心地，給大家科普過很多次國內(nei) 保險理賠的可靠性，但大家還是不放心……

進入新的一年後，去年的各項數據都開始浮出水麵了。

各大保險公司陸續公布了2021年全年的理賠數據報告，其中包括理賠時效、疾病理賠數據等等。

譜藍君整合了50家保險公司的理賠數據，和大家一起分析分析，看看哪家保險公司理賠最容易，哪家理賠最難，理賠數據裏又有哪些門道！

主要內(nei) 容如下：

• 理賠數據總覽
• 理賠數據細則
• 理賠數據對保障配置有什麽啟發？
• 譜藍君總結

大家先來圍觀一下各保險公司理賠數據匯總：

理賠數據都是由各保險公司自願公開的，所以個(ge) 別公司數據不全，先不管明細，能選擇公開的，譜藍君先為(wei) 它們(men) 點讚~

雖然隻是部分保險公司的數據，但也能在一定程度上反映國內(nei) 保險行業(ye) 的真實狀況了。

1、誰的理賠率更高？

我們(men) 買(mai) 保險，頂重要的就是，這錢花得值不值得，保險能不能發揮它的價(jia) 值，一旦出險，應得的理賠金能不能拿到。

獲賠率至關(guan) 重要。

主動公開理賠報告的保險公司裏，理賠率基本上都在97%以上，最低的國聯人壽也有96.33%。

其中還有個(ge) 特別亮眼的——泰康養(yang) 老，獲賠率99.7%！

一般情況下，隻要是符合疾病賠付條件，投保時健康如實告知，就能順利拿到賠款。

保險公司的年理賠總金額達百億(yi) 的都有，大部分保險公司的獲賠率接近100%，獲賠率最低的都能達到96%。

畢竟口碑對保險公司來說是非常重要的，符合條件一定會(hui) 賠給你。

作為(wei) 消費者，我們(men) 在投保時做好健康如實告知，看清楚保障內(nei) 容和免責條款，就能大大降低理賠糾紛的概率了。

2、誰賠得更快

保險法中，保險公司的理賠速度需要遵守以下要求：保險人應當將核定結果通知被保險人或者受益人；對屬於(yu) 保險責任的，在與(yu) 被保險人或者受益人達成賠償(chang) 或者給付保險金的協議後十日內(nei) ，履行賠償(chang) 或者給付保險金義(yi) 務。

對不屬於(yu) 保險責任的，應當自作出核定之日起三日內(nei) 向被保險人或者受益人發出拒絕賠償(chang) 或者拒絕給付保險金通知書(shu) ，並說明理由。

從(cong) 數據中看到，平均申請支付時效最快的是新華人壽0.55天，即使是最長的也隻是中宏保險1.8天，均遠超過規定。

如果是小額理賠，速度會(hui) 更快，中郵人壽平均申請支付時效僅(jin) 0.08天。

舉(ju) 個(ge) 例子，泰康人壽最快4秒就賠付結案了。

在發生理賠時，我們(men) 積極配合保險公司的工作，及時提交資料，就能更快得獲得賠款。

3、誰賠得最多？

各保險公司理賠報告數據統計中，中國人壽老大哥賠得最多：1191萬(wan) 件，546億(yi) 元。

泰康在線的賠付件數也超過1000萬(wan) 件，賠付金額30億(yi) 元。

各家保險公司的主打產(chan) 品類型和價(jia) 格不同，賠付金額上有差距也正常。

其實綜合看下來，無論是從(cong) 理賠時效，還是獲賠率看，保險公司之間的差距並不大。

理賠快不快、難不難，其實跟保險公司的關(guan) 係不大。出險了，及時提交資料，保險公司再怎麽(me) 審核也不會(hui) 超過10天；符合條件就賠，不符合就不賠，一切按合同辦事。

除了理賠時效、獲賠率，保險公司還發布了理賠的類型、哪些疾病理賠率高、哪個(ge) 年齡段發病率高等等，對我們(men) 在買(mai) 保險的時候非常有幫助，具有一定的參考價(jia) 值。

譜藍君翻遍了各家保險公司的理賠報告，跟大家說說個(ge) 人的想法：

1、保險要趁早配置

按照人體(ti) 體(ti) 質，一般來說小孩子和老年人的抵抗力最差，自我保護的能力也比較低，所以我們(men) 會(hui) 認為(wei) ，這兩(liang) 個(ge) 人群是最需要健康險的。

但是，理賠數據顯示，重疾出現年輕化的趨勢。

雖然大部分數據顯示，高發年齡段在41-60歲間，但也有個(ge) 別保險公司出現在18-40歲的區間。

現代人生活壓力大，作息不規律，睡眠質量下降，缺乏運動，身體(ti) 素質直線下滑，抵抗力可能還沒有老年人好。

要知道，在買(mai) 保險的時候是有健康和年齡要求的，健康不達標，又或者超出承保年齡，那就很難得到保障了。

所以，譜藍君建議大家，盡早買(mai) 保險最劃算，費率還會(hui) 更低。

2、保額一定要足夠

買(mai) 保險就是買(mai) 保額！

大家都知道，生一場大病要花的可不是一筆小錢，少則幾萬(wan) ，多則上百萬(wan) 。

據衛生局數據限製，治療一場重大疾病的平均費用是50萬(wan) 。

但在整理數據的時候，卻發現，重疾的平均理賠額度僅(jin) 在10萬(wan) 左右，絕大多數人的保額不超過10萬(wan) 。

在50萬(wan) 的平均費用麵前，幾萬(wan) 的理賠金顯得非常渺小。2019年的CPI增速是2.9%，咱想想，這幾萬(wan) 以後會(hui) 變成多少？

所以大家在買(mai) 保險的時候，保額一定要充足，預算有限的話可以縮短保障期，確保在需要錢治病的時候是足夠用的。

3、重疾險最好附加癌症二次賠付，關(guan) 注心腦血管疾病

毫無意外，癌症依然是頭號殺手，平均發病率超過70%。

兒(er) 童重疾也不例外——

在癌症當中，甲狀腺癌的發病率極高，其次是肺癌，男女高發癌症類型也存在著一定的差異——

麵對這麽(me) 高的發病率，而且根治的可能性很小，癌症二次賠付這一保障責任顯得十分有意義(yi) ，無論是持續、複發、轉移還是新發，都可以賠付第二次。

除了癌症，威脅人類健康最嚴(yan) 重的就是心腦血管疾病了。

從(cong) 各保險公司的理賠數據看，心腦血管疾病也是位居重疾理賠前列。

心髒病、急性心肌梗塞、腦中風等等，這些疾病一般事發突然，沒有預兆，容易造成癱瘓，死亡率也相對較高。

針對高發重疾，譜藍君建議大家在預算範圍內(nei) 盡可能得附加癌症、心腦血管保障，特別是有家族史的朋友，更應該注意這一部分。

4、重視醫療險配置

各家保險公司的賠付案件類型中，分布最多的就是醫療險了。

比起重疾險，醫療險的賠付門檻更低，隻要是住院期間發生的治療費用，不限疾病，都可以報銷。

不同階段，患病風險不同。未成年人階段集中在呼吸道、骨折等，隨著年齡增長，高血壓等慢性病風險逐漸增加。

報銷金額方麵，參考泰康人壽的數據，2021年百萬(wan) 醫療險賬單金額中，社保支付占比44.44%，商保支付占比42.59%。

如果沒有先使用醫保結算，大部分商保都隻能報銷剩餘(yu) 費用的60%，所以大家在申請理賠前，記得先走醫保，才能報銷更多。

5、定壽和意外險都是剛需

根據保險公司理賠數據顯示，身故理賠中，男性身故風險高於(yu) 女性，疾病身故風險高於(yu) 意外。

意外險和定壽都可以就身故賠付，但不同的是，意外險隻能賠付意外身故，而定壽既能賠意外身故也能賠疾病身故。

但並不是定壽就能取代意外險了，意外險能就傷(shang) 殘賠付，定壽就不能，這也是意外險和定壽二者不可隻取其一的原因。

無論是家庭哪位成員，身故或傷(shang) 殘對家庭帶來的經濟打擊都是沉重的，尤其是家庭支柱。

所以建議大家至少要把這兩(liang) 個(ge) 險種都配上，每年的保費也不高，一般幾百塊就能買(mai) 到幾十萬(wan) 的保額了。

6、在線理賠應用愈加廣泛

“互聯網+”時代開啟，互聯網保險近幾年作為(wei) 新生產(chan) 業(ye) 的崛起，也以強大的生命力逐漸獲得市場的認可。

除了線上投保，線上理賠也是另一個(ge) 具體(ti) 的利好表現。線上理賠可以極大縮短批量醫療險案件處理流程，理賠時效最高可以提升一半，全麵提升客戶服務體(ti) 驗。

現在是以互聯網原住民為(wei) 主流市場，為(wei) 鞏固這個(ge) 客戶群體(ti) ，大多數保險公司已經開啟線上官方平台，比如官方微信服務號或APP，提供在線報案、線上理賠、線上查詢等服務。

甚至不少保險公司已經跟微信、支付寶達成合作，通過這兩(liang) 個(ge) 渠道實現即時收付款。

看完各家保險公司的理賠年報，發現和譜藍的理賠年報《譜藍2021理賠年報 | 成功賠付1075件，總金額3665.11萬(wan) 元！》如出一轍。

無論譜藍君平時跟大家科普多少理念，宣導監管的安全性，都不如實打實的理賠數據硬氣。

每年保險公司的理賠年報，都能給不少保險小白打一劑強心針。

“互聯網+”時代，譜藍作為(wei) 互聯網保險的先驅，對消費者最關(guan) 心的理賠問題也下足了工夫，期待能給每一個(ge) 信賴我們(men) 的用戶提供最貼心的服務。保險理賠沒你想的那麽(me) 難，保險並不是“這也不賠，那也不賠”的； 所謂的“小公司”也並沒有不靠譜，反而有些理賠效率也很高。 

一些具體(ti) 理賠數據，都能給我們(men) 以保障方案規劃、赛马会APP下载官网篩選上的啟發。

希望朋友們(men) 看完以後，都能有更客觀、深層的思考。

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