《乳腺/肺結節投保逆襲指南：從除外到標體承保，3招搞定核保（附話術模板）》

“您的乳腺結節3級，重疾險除外承保”
“肺結節隨訪？抱歉，醫療險直接拒保”
看著核保結論，28歲的程序員小林心涼了半截——難道帶結節就注定被保險“歧視”？

別急！我經手過217例結節投保案例，超60%從(cong) “除外/拒保”逆襲到標體(ti) 承保。 關(guan) 鍵不是結節本身，而是你怎麽(me) “包裝”它！今天這份實戰攻略，教你用3招把核保員變成自己人！

第一步：看懂你的結節“身份證”

（核保員盯著這些詞打分！）
▶️ 乳腺結節生死線：BI-RADS分級

• 1-2級：偷笑吧！多數產品能標體承保
• 3級：核保分水嶺！尺寸＜1cm+邊界清+無血流，重疾險有望標體（醫療險除外）
• 4a級及以上：先穿刺/手術！投保急不得

▶️ 肺結節致命細節：報告上6個(ge) 字定生死

• “微小結節”（＜5mm）：重疾險可能標體
• “磨玻璃影”（GGO）：直接拉高風險名單
• “隨訪無變化”：黃金關鍵詞！連續2年這句話=核保通行證

血淚教訓：
杭州李姐肺結節5mm，投保時隻交最新報告，被除外。其實她3年前還有份“結節4mm”的舊報告！補交後證明3年沒長大，成功撤銷除外！

第二步：選對產品，贏一半

（2025核保寬鬆清單·實測版）
✅ 重疾險推薦策略

✅ 醫療險破局技巧
肺結節買(mai) 百萬(wan) 醫療險？記住兩(liang) 條路：

1. 稅優健康險：肺結節/3級乳腺結節也能保（年保額80萬）
2. 防癌醫療險：聚焦癌症保障，結節人群閉眼入

注：產(chan) 品隨時調整，投保前務必用智能核保實測！文末送你【2024核保寬鬆產(chan) 品動態表】

第三步：核保話術“包裝術”

（這樣提交資料，核保員想拒都難）

❌ 自殺式寫(xie) 法：
“2023年體(ti) 檢有乳腺結節”
✅ 逆襲模板：
“2023年5月體(ti) 檢發現右乳結節4mm（BI-RADS 3級），2024年3月複查尺寸未增大、邊界清晰、未見血流信號，醫生建議年度隨訪”（附兩(liang) 次報告）

肺結節黃金話術結構：
發現時間+尺寸+位置+複查結論+醫生建議
👉 範例：
“2022年8月CT發現左下肺微小結節3mm，2023年10月複查仍為(wei) 3mm，密度未增加，呼吸科診斷考慮良性，建議2年隨訪”

核保員內(nei) 心OS： “描述清晰+複查穩定？過！”

隱藏大招：被除外/加費後翻盤

（90%人不知道的“複議”神操作）
小王2年前因乳腺結節4a級被除外承保，今年做了兩(liang) 件事成功撤銷除外：

1. 攢齊3次複查報告（2022-2024年BI-RADS穩定3級）
2. 補交三甲醫院主任手寫說明：“病變風險＜2%，無需幹預”

複議實操指南：
1️⃣ 時機：投保1-2年後，結節尺寸/分級無惡化
2️⃣ 材料：2次以上複查報告+醫生病情說明
3️⃣ 話術：“現有證據表明結節性質穩定，申請取消除外責任”

說點大實話（從業10年觀察）

保險公司怕的不是結節，是不確定性！

• 你越藏著掖著，核保員越覺得有鬼
• 你把結節“成長史”攤開講明白，反而贏得尊重
  記住：

1. 結節≠癌症！BI-RADS 3級惡性率＜2%，核保心知肚明
2. 複查比吃藥重要！每6-12個月複查一次，就是最好的核保籌碼
3. 智能核保是試金石：支付寶搜“好醫保”、微信“微保”都能匿名試

結尾暴擊：
“當你為(wei) 結節焦頭爛額時，聰明人早已用複查報告敲開了標體(ti) 承保的大門！”

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