存款巨大變化！
存得越長，年利率越高的時期估計要一去不複返了。
不信，進入你的金融機構APP，查看一下最新定期存款利率。
你有沒有發現：3年限定存利率3.15%，而5年限定存利率2.75%，存5年不如存3年…
活久見了，從(cong) 來都不是存下來時間越長，貸款利息越大嗎？
不但小傘(san) 君感覺驚訝，網民也紛紛表示顛覆認知。
原先這些問題的專(zhuan) 業(ye) 名詞稱為(wei) ：利率倒掛。
並且，工商銀行、中國銀行、建設銀行這種大型銀行3年限、5年限存定期均出現了利率倒掛。
怎麽(me) 會(hui) 倒吊呢？
目前尚沒有明確結論，熱門的猜測有三種：
最主要的的掙錢方式就是把存款人錢根據發放貸款的形式貸出去，賺價(jia) 差。
舉(ju) 例說明：
小紅有1萬(wan) 塊準備存到金融機構，1年期存定期的貸款基準利率是2%，小紅期滿貸款利息可以拿200元錢。
小亮差錢，需要問金融機構借1萬(wan) 塊，1年期銀行貸款利率是4%，那樣期滿小亮除了需要歸還金融機構1萬(wan) 塊，還需要還400塊錢貸款利息。
1萬(wan) *（4%-2%）=200塊
裏外裏金融機構可以賺200塊，這就是價(jia) 差。
可是貸款市場報價(jia) 利率（LPR）一直不斷下降，這也是金融機構特定銀行貸款利率的重要指標。
5年限以上LPR從(cong) 2019年的4.85%一路跌到了近期的4.45%。
那樣銀行貸款利率下降，金融機構該怎麽(me) 辦？
非常簡單，定期存款利率也降。
疫情一波然後一波、裁員潮、減薪、資金緊張這些信息，加上理財新規開始實施，銀行理財產(chan) 品不保底了，都間接的嚴(yan) 重影響了我們(men) 個(ge) 人行為(wei) ，許多人逐漸“報複心理存款”，也有人房貸提前還款這些。
依據央行6月29日公布最新發布的調查研究報告都是這樣：
居民對學生就業(ye) 收入的期望變弱，投資意願降低，更喜歡存款，大家現在比較強側(ce) 重於(yu) 存款，將錢攥在手中。
並且，這一居民儲(chu) 蓄意向已連續五個(ge) 一季度上漲了，側(ce) 重於(yu) “大量存款”居民占比高達58.3%，比前一季度增強了3.6%，接近一半的人覺得應當大量存款。
中國郵政儲(chu) 蓄銀行個(ge) 人儲(chu) 蓄存款餘(yu) 額演變史也反映了。
2004年，賬戶餘(yu) 額提升1億(yi) 人民幣；
2008年，賬戶餘(yu) 額提升2億(yi) 人民幣；
…
2019年，賬戶餘(yu) 額提升8億(yi) 人民幣；
2021年，賬戶餘(yu) 額提升9億(yi) 人民幣；
2022年，賬戶餘(yu) 額提升10億(yi) 人民幣。
賬戶餘(yu) 額提升速度明顯加快，這些都可以體(ti) 現出我們(men) 存款的想法較強。
我們(men) 存有銀行的錢，相對於(yu) 金融機構而言其實就是債(zhai) 務，借款才算銀行的資產(chan) 。
用勁存款，不願借款，錢在銀行存錢高轉速，也就沒啥驅動力出高價(jia) 位使我們(men) 存款了。
利率倒掛也有可能使我們(men) 存短期存款，減少銀行債(zhai) 務，也可以刺激經濟。
也是最多的人都很讚同的見解，目前利率處於(yu) 下滑的周期時間，金融機構不提倡存款中長期存款，都不會(hui) 擔負更高成本費。
招聯首席研究員董希淼表明，利率倒掛一方麵主要是因為(wei) 不一樣公司對自身負債(zhai) 結構有著不同的分配，另一方麵也反映出公司對長期性利率走勢的分析。
上海國家會(hui) 計學院金融係負責人葉小傑說，之所以會(hui) 出現五年期定期存款利率比三年期更低，是由於(yu) 金融機構預估將來定期存款利率還會(hui) 繼續降低，因而如今獲得長期存款劃不來。
總結一下便是，金融機構覺得如今鎖住長久的儲(chu) 蓄劃不來。
假如5年期儲(chu) 蓄過多，就等於(yu) 是提前鎖定了這一部分成本，不是很有利於(yu) 後麵控製成本。
這一點譜藍君也非常讚同，也一直在注重。
例如在今年的大額存款利率廣泛下降，3年期大額存款利率早已降到3%上下，有些甚至2.9%。
中國銀行大額存款利率的變化情況（3年限，20萬(wan) ），也的確遵循了這一新趨勢。
2020年第一期3.85%；
2021年第一期3.7125%；
2022年第一期3.25%。
選了每一年的第一期市場利率看，的確逐年下降。
實際上，利率下行早已反映到了日常生活小細節裏，人們(men) 處於(yu) 這一周期時間，誰也難逃。
保險也一樣…
不但一樣，保險領域就曾經擁有過那樣教訓。
90時代，保險企業(ye) 上線了許多預定利率是8%左右保險。
之後到1996年，亞(ya) 洲金融風暴的開端，中國人民銀行持續八次央行降息，一年期存款從(cong) 10.98%降至1.98%上下。
保險企業(ye) 的投資回報率也受到了大環境的作用，難以達到預定利率，造成了很大的損害。
就是因為(wei) 預防行業(ye) 這類利差損，2019年8月30日，銀監會(hui) 將長期性分紅保險保險新產(chan) 品的預訂利率上限由以前的4.025%調整至3.5%。
還有近期的萬(wan) 能賬戶房貸利率調整。
萬(wan) 能賬戶的結算利率是依據保險企業(ye) 時下的投入水準決(jue) 定的，也逃不出大環境的作用。
債(zhai) 券收益率持續下滑，造成許多萬(wan) 能賬戶清算房貸利率調整。
這些數據都告誡我們(men) ：
能夠提供持續穩定利率金融理財產(chan) 品也越來越少。
但對於(yu) 財產(chan) 的多元化配備中，鎖住長期利率也是十分重要的一環。
如同巴菲特講的，生活就像穩賺，最重要的是要尋找充足濕濕的雪和充足長坡。
社會(hui) 經濟學裏有一個(ge) 著名的“遊艇基礎理論”，把你的理財規劃比作一艘帆船。
1、船殼便是固定不動類資產(chan) ，例如債(zhai) 卷，資本型保險等。
船殼越牢固，表明抗風險就越強，越會(hui) 穩健行車。
船殼是一艘船重要組成部分，如果沒有船殼，一切就無從(cong) 說起。
2、船帆便是權益類的財產(chan) ，例如股票基金、個(ge) 股等。
帆越多，資產(chan) 升值速度也越來越快，遊艇駕駛的速率就越來越快。
船上帆大小，在於(yu) 船的尺寸，船帆要跟船殼兼容，否則風一大，很有可能便被吹翻。
3、救生衣，歸屬於(yu) 保障類資產(chan) ，例如定壽、重疾險、意外保險等。
確保在任何時候，都是有穩穩當當保障。
4、大海意味著在理財規劃的過程當中，可能遇到各種各樣風險性，例如通脹，市場變化這些。
在利率下行的大海中，如果你想要船維持20年、30年甚至更久的妥妥在海裏行車，則意味著船殼的人要源源不絕的發力。
那麽(me) 什麽(me) 金融衍生工具可以提供20年、30年、乃至終生的持續穩定年利率呢？
資本類保險是甄選，特別適合當船殼的主心骨！
首先：能鎖住長期利率
依據最大3.5%預定利率定製的增額終身壽，保險單擁有10年或久一點，IRR（真實收益率）就可以達到3%上下。
注重關(guan) 鍵字——終生。能擁有一輩子，擁有越長，真實收益率越近3.5%！
其次：安全性
一直跟大家注重稀缺三種中低風險金融衍生工具：
國債(zhai) 券；資本類保險。
資本類保險背後都有銀監會(hui) 的強監管，防貧的保險金規章製度，責任準備金規章製度，保險保障股票基金這些的重重維護。此外，也有保險法維護保養(yang) 被保險人、被保險人的權益，安全係數很高。
這一款增額終身壽保單價(jia) 值提高迅速，坐落於(yu) 銷售市場第一梯隊，長期性irr達到3.49%。
在多個(ge) 年紀增多多3號（泰山版）IRR都處在領先水平，並且不受外界經濟發展環境的作用，終生持續增長，保險單權益明確，安全性有保障。
假如不了解IRR也無所謂，看看下麵這實例~
和先生30歲，程序猿一枚，擔憂之後年齡大了被裁人，因此自己買(mai) 了了增多多3號（泰山版）緊急用，順帶還可以整體(ti) 規劃往後的養(yang) 老服務，住房貸款每個(ge) 月1萬(wan) ，被裁人後斷貸困境要考慮在內(nei) 。
和先生選了3年交，曆年交10萬(wan) 。
假如41歲被裁，那可以減保6萬(wan) 緊急還貸，剩下的29萬(wan) 現錢價(jia) 值增值，到60歲類似快退休後，保單價(jia) 值早已漲到66.9萬(wan) 餘(yu) 元。
必要時巨額一點資金緊急，還可以選擇保單貸，41歲的時候最多可以借款類似23.5萬(wan) （粗略地測算）。
增額終身壽的優(you) 點就是能鎖住長期利率，安全係數也很高，保險單相對性靈便，保單價(jia) 值超出已交保費以後，就處於(yu) 進可攻退可守的時期，特別適合作為(wei) 家中多樣化配備的主心骨。
5年限定期存款利率比3年限更低；
大額存款利率的持續下降；
養(yang) 老保險金預定利率的下降；
…
全是利率下行長河中的小小波瀾，而下麵怎麽(me) 穿越江河、鎖住年利率，很有可能變為(wei) 我們(men) 所有人急待注重的難題。
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