不知道大家之前有沒有追過《以家人之名》這部劇？
在劇集裏，男主淩霄被觀眾(zhong) 們(men) 大罵“白眼狼”——離開了對他有養(yang) 育之恩的養(yang) 父，選擇回到當初拋棄他的原生家庭。
原來，他的奶奶心梗去世、媽媽遭遇車禍，半身癱瘓、繼父當場死亡，還留下一個(ge) 6歲的繼妹無人照顧。
舅舅有自己的家庭和工作，無能為(wei) 力；
繼父去世，對方一家人想撇清關(guan) 係；
割舍不下的血脈連接，他選擇了留下。
於(yu) 是，便有了九年未歸的情節。
很多人罵他：
“九年不回來不是白眼狼是什麽(me) ？他媽是一周都離不了人是吧？”
“就不能請護工嗎，多大點事。完全不能理解。”
……
我想，大概是因為(wei) 大多數人都不了解「失能病人」。
失能病人真的是“一周都離不了人”。
什麽(me) 是“失能”’？
失能，是指由於(yu) 意外傷(shang) 害或疾病導致身體(ti) 或精神上的損傷(shang) ，導致生活或社交能力的喪(sang) 失。輕的，沒辦法工作；
重的，連穿衣吃飯、移動、如廁等日常行為(wei) 都沒辦法獨立完成，必須有人長期貼身照顧。
半身癱瘓，重度失能，九年，還算短的。
今天就來說說，失能
- 失能患者對家庭的影響有多大？
- 失能老年人超4000萬，，未來隻會更嚴峻
- 怎麽應對失能風險，分散風險？
- 譜藍君總結
一人失能，全家失衡。
在劇中，淩霄對媽媽的照顧並沒有鏡頭，十年離別時間也隻是30分鍾的時長。
然而，在現實生活中，照顧失能患者的艱辛程度，絕非普通人能想象得到的。尤其是精神和經濟這兩(liang) 個(ge) 方麵帶來的壓力。
1、精神壓力
長期護理失能病人，屬於(yu) 厭惡型勞動。
什麽(me) 是厭惡型勞動？就是從(cong) 事這種勞動，不能獲得多少愉悅感成就感，反而越做越容易產(chan) 生厭煩心理。護理失能病人，就屬於(yu) 典型的厭惡型勞動。
身邊有個(ge) 同事的長輩就是不幸中風，長期臥床，需要看護。
從(cong) 一個(ge) 生活可以自理的人，變成一個(ge) 吃飯要靠喂、活動範圍在一張床上的失能患者，這種心理落差是極大的。頭腦清醒卻無法控製自己的肢體(ti) ，甚至連杯子都端不起來……
臥床時間長了，人變得壓抑，脾氣也壞了，易怒，任性，不講道理。有時他們(men) 說話聲音大了，老人就說“我就知道你們(men) 嫌我麻煩”；聲音小了，又嚷著“什麽(me) 話不能給我糟老婆子聽”；
溝通也困難，有時候一句話要重複六七次。一點點小事就會(hui) 歇斯底裏，然後又陷入自己的情緒中，不聽勸的掉眼淚。老人自己難受，作為(wei) 晚輩，看著也難受至極。
2、經濟壓力
除了精神壓力，經濟壓力也是一座大山。
你知道一個(ge) 失能病人，需要多少開銷嗎？
舉(ju) 幾個(ge) 例子——
給腦中風患者請護工，隻是普通的照顧日常起居，每天50-300元不等，視地區、失能程度、是否私人看護而定；
如果想要做神經康複治療，那麽(me) 每天在1700元左右，一年下來就得65萬(wan) ；
阿爾茨海默病，每年的額外花銷大約5萬(wan) 元，是健康老年人的3.3倍；
根據2014年一項跟蹤調查顯示，帕金森病患者全年平均支出疾病相關(guan) 費用占家庭年平均收入的44.8%；
有效治療帕金森的重要治療手段之一——腦起搏器手術治療（DBS）也非常昂貴，進口的起搏器約27萬(wan) ，國產(chan) 的最便宜的也要11萬(wan) ，雖然已納入醫保，但最高隻可支付5萬(wan) 元，剩下的全部自費。
因為(wei) 了解，所以能理解劇裏的男主，真的太不容易了。
一個(ge) 剛成年的大學生，卻有一個(ge) 需要24小時看護的媽媽，一個(ge) 不懂事的6歲的妹妹，家裏沒有穩定持續的收入。
無法顧及學業(ye) ，中途還休學了一年。
在劇中，這十年時間也隻是一集的時長，甚至一個(ge) 照顧的鏡頭都沒有。
因為(wei) 不好看。
日複一日看不到頭的瑣事，喂飯，喂水，喂藥，翻身，擦洗，還會(hui) 有眼淚，有謾罵……
這就是失能病人殘酷而又仁慈的地方：不至於(yu) 危及生命，卻需要親(qin) 人長時間的、無時無刻的近身照顧。對患者，對家人，都是沉沉的精神壓力和經濟壓力。
倘若，當悲劇發生在我們(men) 身邊，我們(men) 能不能有更好的選擇？
這不是對自己的詛咒，而是有具體(ti) 數字支撐的再現實不過的問題。
調查表明，影響老年人失能的首要因素是年齡，65歲是一個(ge) 重要節點，很多老人第一次出現失能現象就是在65歲左右，年齡越大就越嚴(yan) 重。
不同年齡段失能狀態表
失能的原因有很多種。
慢性病——
根據統計，我國有超過 1.8 億(yi) 的老年人患有慢性病，患有一種及以上慢性病的比例高達 75% 。在這裏麵，失能老人約有 4000 萬(wan) 。
外來傷(shang) 害——
實際上，當一個(ge) 人上了年齡，年紀越大，失能、失智的可能性就越大，可能隻是上廁所的時候摔了一跤，都會(hui) 導致失能。
而隨著我們(men) 國家老齡化問題漸顯，未來失能的風險也會(hui) 更嚴(yan) 峻。
截止到2019年末，我國大陸60歲及以上人口為(wei) 2.5億(yi) 人，占總人口的18.1%。其中，65歲及以上人口為(wei) 1.7億(yi) ，占12.6%。
2035 年占比將突破20%，步入超老齡化社會(hui) ； 至2050年這一人口結構比例將高達 26.07%，即每4人中就有一位老齡人。
同時，人均壽命也在延長——
據世界銀行估計，至2040年，我國預期壽命將高達80歲。
壽命延長，老齡人口增加，以後失能老人隻會(hui) 越來越多。
試想，在老齡化更嚴(yan) 峻的幾十年後，在那個(ge) 老人多、年輕人少的未來，老去的我們(men) 將如何應對失能？
1、國家長期護理險
長期護理險，也被稱為(wei) 社保的“第六險”。是為(wei) 被保險人在喪(sang) 失日常生活能力、年老患病或身故時，側(ce) 重於(yu) 提供護理保障和經濟補償(chang) 的製度安排。
自2016年出台至今，已有15個(ge) 試點城市，參保人數達8854萬(wan) 人，42.6萬(wan) 人享受待遇。
然而，這個(ge) 長期護理險還處於(yu) 不成熟的階段：
到了哪一級，這些都沒有一個(ge) 統一的標準；
各地參保的準入資質要求也不一樣；
能為(wei) 失能老年人提供護理服務的從(cong) 業(ye) 人員也不多，基本都沒有專(zhuan) 業(ye) 、規範的培訓；
僅(jin) 有的少數專(zhuan) 業(ye) 養(yang) 老機構，要不就是不接收高度失能的老人，要不就是護理費用非常貴……
完全靠長期護理險就想解決(jue) 問題，夠嗆。
2、商業(ye) 長期護理險
但凡用過醫保的人都知道，醫保是無法為(wei) 你報銷全部醫療費的，尤其是大病；
同理，同為(wei) 社保功能的長期護理險保障能力相對有限，給付標準偏低，賠付金額與(yu) 實際護理成本之間差距較大，總體(ti) 上基本控製在50%-70%之間。
這種情況下，我們(men) 就可以通過商業(ye) 長期護理險來彌補剩下的缺口。
但問題又來了——
失能險雖然在國外已經相對成熟，但在國內(nei) 還是個(ge) 新事物，寥寥無幾。少數保險公司推出的長期護理險，費率非常高，普通家庭很難負擔得起。
不過，最近譜藍君發現了一款很便宜的長期護理險，來自橫琴人壽。
這款長期護理險，不是單獨購買(mai) 的，而是作為(wei) 橫琴人壽【臻享一生】年金險的附加險。
而且，這款產(chan) 品現在限時“無門檻”附加長期護理險，也就是說，不需要達到保費標準，也能買(mai) 到超高性價(jia) 比的失能保障。附加後費率僅(jin) 上漲5%-7%，每年就可以拿多1倍的錢！相當於(yu) 用不到10%的保費增加了一份100%的年金領取！
這對不幸失能的病患家庭非常實用，是個(ge) 非常人性化的保證責任。
不過，這個(ge) 優(you) 惠是限時的。
過了2020年8月28日，要想附加這個(ge) 長期護理險，還得要主險達到20萬(wan) 元以上才可以。
關(guan) 於(yu) 臻享一生年金險的優(you) 缺點，可以點擊這裏查看原文。
下麵給大家介紹一下這款臻享一生附加的長期護理保險：
簡單來說，就是一旦以後因為(wei) 意外或者特定疾病（腦中風後遺症、嚴(yan) 重阿爾茨海默病、嚴(yan) 重帕金森病）而導致了失能，那麽(me) 就可以每年/每月領取護理保險金了，最高可以領10年。
護理保險金：
領取年金前出險，賠付已交保費2倍；
領取年金後出險，每年給付基本保額/每月給付8.5%基本保額，最高10年；
身故保險金：因病身故，賠付已交保費/現金價(jia) 值較大者
被保人豁免：確診特定疾病豁免保費
第一個(ge) 特點，就是便宜。
比如本來主險每年隻能領1萬(wan) 元，那麽(me) 加5%-7%左右的保費附加這個(ge) 護理險，一旦以後不幸失能，就能拿多1倍的年金！
5%換100%，劃算。
即使在年金領取期前，就已經不幸失能了，也能退還附險已交保費的2倍，不僅(jin) 不虧(kui) ，還相當於(yu) 100%的回報率；
如果你還附加了被保人豁免的話，那麽(me) 在繳費期間出險，就可以豁免主險的保費，甚至同時還可以像上述那樣返還附加護理險的2倍已交保費！
無論怎麽(me) 算、何時出險，這個(ge) 附加險都是非常劃算的。
這款長期護理險的健康告知也隻有3條，非常寬鬆：
希望大家都能認真思考自己未來的養(yang) 老前景，未雨綢繆，隻要你想要擁有一個(ge) 舒適輕鬆、體(ti) 麵的老年，譜藍君覺得都應該提前做好準備。
有意願投保、或者想了解長期護理險的朋友，都可以點擊下方圖片，譜藍理財師將會(hui) 1對1為(wei) 你免費講解產(chan) 品、協助規範投保。
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