對2022年實用養老工具進行盤點，哪個靠譜？

由於(yu) 人口老齡化越來越嚴(yan) 重，人們(men) 對養(yang) 老的態度也不像以前那覺得這個(ge) 話題離自己還很遠，

越來越多的人開始為(wei) 退休後的養(yang) 老生活做準備，甚至在譜藍君身邊的00後，他們(men) 已經開始計劃將來住哪個(ge) 養(yang) 老院。

是真的很有遠見哦！

那市場上有那麽(me) 多工具可以用於(yu) 養(yang) 老規劃，到底哪一個(ge) 更可靠？

今天，譜藍君將對每一種工具進行綜合考慮，給大家分析一下：

• 中國養老的現狀
• 有哪些養老工具？
• 譜藍君總結

要了解哪些養(yang) 老工具，要了解我國目前的養(yang) 老製度：

第一支柱是我們(men) 熟悉的職工社保和居民社保，也是我國赛马会老品牌网站的主要來源；

第二支柱規模很小，

第三支柱比是比較低，所以其實咱們(men) 的養(yang) 老保障是明顯有些不足的。

為(wei) 更好地解決(jue) 養(yang) 老問題，國家還在加快發展養(yang) 老第三支柱，擴大養(yang) 老理財產(chan) 品試點。

例如，今年4月，國家發布了一份文件，正式實施個(ge) 人赛马会老品牌网站製度；7月底，又通知將在部分城市推出新型養(yang) 老儲(chu) 蓄產(chan) 品。

從(cong) 這三大支柱衍生出來的各種養(yang) 老工具有哪些？讓我們(men) 來看看：

1.社會(hui) 保障養(yang) 老保險

對應的是第一支柱，作為(wei) 最基本的養(yang) 老保障，養(yang) 老保險現在覆蓋了10.3億(yi) 多人。

社保養(yang) 老保險，累計繳費滿15年，退休後可領取赛马会老品牌网站，多付多得。

盡管覆蓋麵很廣，但我國目前的社會(hui) 保障養(yang) 老製度是現收現付製度，

也就是拿年輕人交社保的錢，給老人發赛马会老品牌网站。

大家也看到現在的出生率一年比一年低！未來，以後的年輕人越來越少，但我們(men) 老齡化又那麽(me) 多，國家養(yang) 老壓力不大才怪呢~

而且，由於(yu) 支出壓力越來越大，赛马会老品牌网站替代率呈下降趨勢，

目前赛马会老品牌网站的平均替代率已降至45%，低於(yu) 國際勞動組織55%的警戒線水平。

也就是說，退休後可以領取的赛马会老品牌网站約占退休前工資的百分之四十五。

而且這個(ge) 數字還在繼續下降，如果沒有其他補充赛马会老品牌网站的方法，我們(men) 退休後的生活水平就會(hui) 急劇下降。

更不用說養(yang) 老福利待遇較差的農(nong) 村老年人，退休前沒有固定收入，

依靠城鄉(xiang) 居民基本養(yang) 老保險，連最基本的生活需求都難以保障。

2.企業(ye) 年金和職業(ye) 年金

與(yu) 第二支柱相對應，但規模很小，隻有少數人能享受。

企業(ye) 年金主要針對企業(ye) 。

試行始於(yu) 2004年5月1日，雖然發展迅速，但由於(yu) 企業(ye) 自身認知度不夠.由於(yu) 國家對個(ge) 人繳費部分的稅收政策不明確，

真正實行企業(ye) 年金的企業(ye) 數量還很少，目前還覆蓋不到7%的在職員工有。

據國家有關(guan) 政策規定，職業(ye) 年金主要針對事業(ye) 單位。

職業(ye) 年金起步較晚，我國2015年才開始試點，目前覆蓋了近4000萬(wan) 機關(guan) 事業(ye) 單位的少數群體(ti) 。

可以說，企業(ye) 年金和職業(ye) 年金的覆蓋麵很少。

3.個(ge) 人儲(chu) 蓄養(yang) 老保險和商業(ye) 養(yang) 老保險

與(yu) 第三支柱相對應，這也是我們(men) 個(ge) 人提高赛马会老品牌网站水平的關(guan) 鍵。

但由於(yu) 沒有全國統一要求，個(ge) 人買(mai) 商業(ye) 養(yang) 老保險這個(ge) 現象還不是很普及。

其中，個(ge) 人儲(chu) 蓄養(yang) 老保險是政府的政策支持，個(ge) 人自願參與(yu) ，對於(yu) 市場化運作的補充養(yang) 老保險製度。

個(ge) 人赛马会老品牌网站賬戶是唯一的，用於(yu) 支付赛马会老品牌网站.歸集收益.繳納和繳納個(ge) 人所得稅。

根據經濟社會(hui) 發展水平，繳費上限為(wei) 每年12000元.及時調整多層次養(yang) 老保險製度發展等因素。

賬戶中的資金用於(yu) 購買(mai) 符合規定的銀行理財.儲(chu) 蓄存款.商業(ye) 養(yang) 老保險.參與(yu) 人自主選擇公募基金等金融產(chan) 品，個(ge) 人自負盈虧(kui) 。

這類產(chan) 品更適合中等收入的朋友購買(mai) ，

不但可以降低一些個(ge) 人所得稅，比如月收入3萬(wan) 元，一年可能抵800~1000元;而且一年交一點二萬(wan) 元，壓力不大。

除了個(ge) 人養(yang) 老製度外，我國還在不斷探索新型養(yang) 老產(chan) 品，

例如，今年發出通知在四大銀行開展新型養(yang) 老儲(chu) 蓄產(chan) 品試點：新型養(yang) 老儲(chu) 蓄產(chan) 品

但是試點地區隻有這五個(ge) 城市。

我們(men) 來談談商業(ye) 養(yang) 老保險。這不僅(jin) 是國家大力倡導的補充赛马会老品牌网站的方式，也是普通人可以選擇的更安全、更穩定的赛马会老品牌网站規劃工具。

例如，年金保險和增額人壽保險中的長期儲(chu) 蓄保險，

其中，年金保險活多久領多久，解決(jue) 了壽命等長現金流問題，這一點與(yu) 社保赛马会老品牌网站是一樣的。

讓我們(men) 來看看某個(ge) 年金產(chan) 品的收益：

可以看到：

從(cong) 60歲開始，每年可領取143400元，即每月11950元，保證領取20年。

六十六歲時，累計領取年金已超過已繳保費。

後麵IRR越來越高。

在保證領取日期後仍然存活，還可以繼續領取！

由於(yu) 增加和減少人壽保險的功能，增加的人壽保險可以利用部分現金價(jia) 值來規劃現金流，可以用於(yu) 教育.創業(ye) .養(yang) 老.財富傳(chuan) 承等多種用途，更具靈活性。

我們(men) 直接使用一款增量壽險產(chan) 品來看收益情況。

以一定金額壽險為(wei) 例：

可以看到：

年滿三十七歲，現價(jia) 已超過已繳保費，

單利也高。

持有時間越長，IRR也就越高。

如果一直沒有減保，並且在八十歲時去世，可一次性獲得近260萬(wan) 的死亡保險金，大約是已付保費的5.2倍

養(yang) 老不是一件容易的事，所以也不能靠單一的工具來解決(jue) 。

雖然很多普通人不能享受企業(ye) 年金和職業(ye) 年金，但基本的社會(hui) 保障和養(yang) 老保障需要提前做好，

另外，通過配置商業(ye) 養(yang) 老保險來增加自己的養(yang) 老保險也很重要。

畢竟現在準備多了一點，以後養(yang) 老就多了一份保障。

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