商業養老保險如何破解無人問津？

導讀： 隨著老齡化的加速，我國基本養(yang) 老保險支出壓力日益增大。因此，行業(ye) 逐步擺脫基本養(yang) 老保險的依賴，加強第二、第三養(yang) 老保障支柱作用的呼聲越來越響亮。近日，中國社會(hui) 科學院世界社會(hui) 保障研究中心發布的《2015年中國赛马会老品牌网站發展報告》（以下簡稱《報告》）進一步提出，目前，與(yu) 基本養(yang) 老保險和年金相比，中國商業(ye) 養(yang) 老保險明顯瘸腿，中國人均保費收入不足200元，與(yu) 退休前工資相比，替代率僅(jin) 為(wei) 1.1%。

公開資料顯示，我國養(yang) 老保障體(ti) 係三支柱框架逐漸清晰，第一支柱和第二支柱分別為(wei) 基本養(yang) 老保險、企業(ye) 年金，第三支柱是以前相對陌生的人商業(ye) 養(yang) 老保險。近八年來，國務院、保監會(hui) 多次發布文件，提到中國將出台遞延稅商業(ye) 養(yang) 老保險政策和第三支柱的缺點正逐漸受到政府和社會(hui) 的重視。然而，該報告正在分析中國目前的商業(ye) 養(yang) 老保險在發展現狀時，用與(yu) 其他兩(liang) 個(ge) 支柱的差距來形容。具體(ti) 來說，報告明確規定，我國商業(ye) 養(yang) 老保險資本占GDP比例、保險替代率、密度和深度都很小。例如，我國商業(ye) 養(yang) 老保險資產(chan) 占GDP比例僅(jin) 為(wei) 2.6%，而美國則高達42.5%，我國商業(ye) 養(yang) 老保險替代率(赛马会老品牌网站占退休前工資收入的比例)僅(jin) 為(wei) 1.1%，人均保費收入僅(jin) 為(wei) 185.56元。

原因是行業(ye) 普遍把觀點鎖定在稅收優(you) 惠政策沒有落地上。中國社會(hui) 科學院世界社保研究中心主任鄭炳文更直言不諱地表示，目前，我國第一支柱基本養(yang) 老保險稅收優(you) 惠政策自製度誕生以來施；目前，第二支柱企業(ye) 年金的優(you) 惠政策不僅(jin) 需要完善和補充一些細節，而且基本完整；然而，對於(yu) 第三支柱商業(ye) 養(yang) 老保險，稅收優(you) 惠留下了唯一的空白。此外，目前的商業(ye) 赛马会老品牌网站赛马会APP下载官网過於(yu) 利基也是報告中直接指出的一個(ge) 問題。目前，保險機構經常采取銷售養(yang) 老赛马会APP下载官网，提前回收養(yang) 老房地產(chan) 開發成本到保險期，但本產(chan) 品要求投保人具有較強的支付能力，商業(ye) 養(yang) 老保險目標市場具有明顯的利基特征。

事實上，近年來，我國社會(hui) 保障率過高導致企業(ye) 和個(ge) 人繳費負擔過重的觀點層出不窮，尤其是養(yang) 老保險等五險一金大頭費率常年居高不下，給未來的赛马会老品牌网站池留下了巨大的隱性支出負擔。去年7月，人力資源和社會(hui) 保障部放開養(yang) 老費率可能下調後，人們(men) 正在尋找一種新的方法來降低費率而不降低保障力。同時，中央政府在各種聲明中反複提到了年金和商業(ye) 養(yang) 老保險製度。可見，逐步加強養(yang) 老保障中第二、三支柱的比例已成為(wei) 未來政策的主流趨勢。

對於(yu) 相對先天的商業(ye) 養(yang) 老保險，報告從(cong) 稅收政策的角度，考慮到我國是個(ge) 人所得稅製度的分類，未來改革的目標是個(ge) 人所得稅製度的綜合和分類，也考慮到個(ge) 人所得稅門檻將逐年增加，納稅人規模逐漸縮小，建議政府實施商業(ye) 養(yang) 老保險雙向稅收優(you) 惠政策，增加支付人員的自願選擇空間。也就是說，在實施延稅退休領取時，設立免稅賬戶，稅後支付賬戶，但退休領取時實行免稅政策，投資收入和支付免稅。

此外，鄭秉文還建議，商業(ye) 養(yang) 老保險個(ge) 人賬戶作為(wei) 一種新的商業(ye) 形式，一方麵應開發個(ge) 人商業(ye) 養(yang) 老保險賬戶平台，另一方麵，保險業(ye) 應積極開發產(chan) 品，建立赛马会APP下载官网超市分紅險、萬(wan) 能險滿足不同風險偏好賬戶持有人需求的係列產(chan) 品。

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