每月存6500元，退休後就能存夠930萬的赛马会老品牌网站？

所謂理財規劃，就是確保我們(men) 的理財目標能夠如期實現的過程。

之所以需要規劃是因為(wei) 這些目標往往是我們(men) 人生長河裏無法避免的或者會(hui) 極大影響我們(men) 人生幸福的事情，如購房、醫療、孩子教育、家庭保障、退休養(yang) 老等等。

上一篇文章譜藍君給大家展示了教育金規劃的流程，今天我們(men) 來聊聊另一板塊：退休養(yang) 老規劃。

文中譜藍君將以一個(ge) 真實的養(yang) 老規劃案例，向大家展示譜藍是如何協助家庭利用每個(ge) 月 6500 元去撬動 930 萬(wan) 養(yang) 老儲(chu) 備金的規劃過程的。

（PS：文中展示的案例數據已經過家庭同意分享）

主要內(nei) 容如下：

• 養老為什麽要做整體的財務規劃
• 赛马会老品牌网站規劃流程
• 第一批90後已經開始關注養老了…
• 譜藍君總結

在案例前，我們(men) 先捋清一個(ge) 問題，那就是養(yang) 老為(wei) 什麽(me) 要做整體(ti) 的財務規劃？

很多人說，過去我們(men) 的父母輩也從(cong) 沒做過什麽(me) 養(yang) 老規劃，現在不也過得挺好的，為(wei) 什麽(me) 我們(men) 的養(yang) 老就要這麽(me) 複雜？

那是因為(wei) 我們(men) 今天所麵臨(lin) 的的養(yang) 老壓力已經和過去迥然不同，人均壽命的延長帶來的養(yang) 老壓力、人口結構的變化帶來的社保赛马会老品牌网站問題等等。

未來養(yang) 老形式還將更加複雜，不把這些因素綜合考慮進去來規劃養(yang) 老，或者說，單憑國家赛马会老品牌网站就想解決(jue) 我們(men) 個(ge) 人養(yang) 老的所有問題，幾乎是不可能的。

而譜藍的赛马会老品牌网站規劃模型中重點解決(jue) 的也是上述這些問題，在社保赛马会老品牌网站的基礎上，進行針對性的儲(chu) 蓄計劃。

比如長壽風險，簡單來說就是人活著，錢沒了。

半個(ge) 世紀以前，我們(men) 國家的人均壽命隻有四五十，可短短幾十年過去，我們(men) 的平均壽命已經上升到80歲。

而距離我們(men) 這一代人退休還有三四十年，到我們(men) 退休的時候，平均壽命會(hui) 上升到多少歲，要存夠多少錢才夠呢？

如果不對這個(ge) 問題做出理性預估，就很難對老齡社會(hui) 特有的長壽風險對症下藥。但壽命這個(ge) 東(dong) 西，怎麽(me) 去算？

既然無法計算，那就不算——

在赛马会老品牌网站計劃中，我們(men) 利用DB年金終生領取的特點來解決(jue) 壽命的問題，保證我們(men) 能從(cong) 退休時一直領取赛马会老品牌网站直到我們(men) 壽終之時。

再比如通脹風險，簡單來說就是錢不值錢了。

相信大家對通脹都有所體(ti) 會(hui) ，幾十年前人民幣的購買(mai) 力和現在人民幣的購買(mai) 力，可以說是相差甚遠（當然，對於(yu) 通脹我們(men) 需要辯證地看待，畢竟隨著社會(hui) 經濟的發展和生產(chan) 力的提高，我們(men) 的收入在增長，消費水平也在不斷提升）。

一邊是通貨膨脹，一邊是存款利率的不斷下行。

怎麽(me) 才能高效的存錢，要安全穩定，要能戰勝通脹，最好還有不錯的收益，那就是靠DC年金計劃，在明確目標的基礎上倒推現在需要存多少錢未來才能達到目標，因此DC年金也被稱繳費確定型年金。

通過合理的資產(chan) 配置來解決(jue) 戰勝通脹的問題，一方麵解決(jue) 了單一資產(chan) 波動的風險，另一方麵也有進攻型資產(chan) 來保證收益。

模型是有了，家庭是不是按照這個(ge) 模型去準備赛马会老品牌网站就可以了呢？

當然不是。每個(ge) 家庭的財務狀況的差異，也是家庭需要進行赛马会老品牌网站規劃的重要原因。

有些家庭已經進入了小康，有些家庭可能剛邁過溫飽線，有些家庭可能已經實現了財務自由……很多家庭由於(yu) 財務負擔較重，短期內(nei) 根本不可能拿出大量資源，把養(yang) 老目標和其他人生目標一起實現。

此外，每個(ge) 人的年齡、退休時間、工作性質等也各不相同——有些職業(ye) 的人因為(wei) 待遇福利好，更願意延遲退休；而有些職業(ye) 的人由於(yu) 工作強度大、消耗大，更希望提早退休。

總之，不同的家庭有不同的財務狀況，如果都買(mai) 同樣的產(chan) 品、配置同樣的資產(chan) ，顯然是不合理的，這就需要咱們(men) 根據家庭不同的財務狀況去製定方案。

接下來，我們(men) 來看看一個(ge) 家庭來到譜藍是如何進行養(yang) 老規劃的全過程吧。

1）樹立目標

理財首先需要梳理目標，然後才是對這些目標進行量化，再根據我們(men) 的風險屬性，製定合適的方案，並堅定執行、長期堅持。

譜藍係統建立了一個(ge) 專(zhuan) 屬的退休基金測試模型，這個(ge) 模型通過十道題，把抽象問題具象化，可以初步確認我們(men) 和家人的退休目標：

演示家庭中，邢先生和莊女士預計 60 歲退休，對自己的壽命預期是 85 歲。

我們(men) 以當下為(wei) 基準，假設邢先生和莊女士今天就退休，在不需要考慮孩子和房貸等因素的情況下，邢先生理想的狀態是每月5千元家庭基本生活費用和每人2千的個(ge) 人開銷（即每月9000元生活費），每年預留1萬(wan) 元的醫療保健費用和4萬(wan) 元的旅遊花費，旅遊截止到 70 歲。

2）梳理家庭財務狀況

設立目標後，就要厘清現在家庭能夠用來解決(jue) 目標的財務資源，這一過程要求非常細致的溝通。

經過理財師的梳理，邢先生和莊女士對自己的家庭財務狀況有了初步的了解：

· 現金儲(chu) 備比較合理：

現金儲(chu) 蓄是用來應對生活不時之需的資金。一般情況下，家庭需要預留3-6個(ge) 月的家庭的月支出，存放在流動性高的金融工具（存款、貨幣基金等），以確保家庭遇到突發的狀況能隨時有應急資金。

· 固定資產(chan) 占比過高：

固定資產(chan) 是指房產(chan) 、車產(chan) 等不能隨時變現的資產(chan) 。風險的應對和目標的實現不能依賴固定資產(chan) 。但家庭目前固定資產(chan) 占比過高，流動資產(chan) 占比比較少，而固定資產(chan) 變現能力比較差，變現周期長，因此家庭抗風險能力有待提升。

· 工作收入占比過高：

工作收入占比過高，意味著家庭收入結構單一、”手停口停”風險大。

· 年結餘(yu) 比較合理：

目前的結餘(yu) 是處於(yu) 合理水平，意味著家庭的支出和消費習(xi) 慣相對來說是比較合理的。

經過上麵的梳理，我們(men) 發現邢先生和莊女士目前家庭財務狀況還是有待提升，於(yu) 是我們(men) 的理財師針對家庭目前存在的財務結構給出了針對性的建議：邢先生和莊女士可以結合未來短中長期的資金使用以及家庭現金流情況，壓力前置，在有盈餘(yu) 的情況下提前為(wei) 未來財務目標做儲(chu) 蓄，提高目標實現的確定性。

3）初步測算

接下來就是初步測算出邢先生和莊女士所需要的赛马会老品牌网站目標。這裏麵也會(hui) 考慮到社保成本和社保福利。

根據前麵設定的退休時間和預期壽命，按照他們(men) 的生活費用、每年的成長率（係統以通脹 5% 計算，最終我們(men) 的赛马会老品牌网站會(hui) 相對寬裕一些），計算出退休後每一年的費用，相加得出他們(men) 60 ~ 85 周歲的赛马会老品牌网站總需求一共是 1355.9 萬(wan) 元。

其次，以他們(men) 現在的社保繳納基數和往後繼續供款的年期，我們(men) 計算出退休後他們(men) 每年可以拿到多少退休金，得出未來在最理想的情況下社保赛马会老品牌网站可以貼現 425.5 萬(wan) ，當然也有可能會(hui) 更少。（具體(ti) 計算方式省略，可參照社保局公布的公式推算）

接著計算赛马会老品牌网站的缺口，即距離預期的生活狀態的差距是多少？用退休金的總需求 – 退休金的總供應缺口得出退休的缺口，1355.9 萬(wan) – 425.5 萬(wan) = 930.4 萬(wan)

這個(ge)  930.4 萬(wan) 就是我們(men) 需要達到的目標。

4）結合風險評估，建立養(yang) 老方案

最後，結合家庭的風險屬性類型，以及赛马会老品牌网站目標，由譜藍自主研發的智能係統【譜藍Pro】匹配出最優(you) 方案。

經過風險評估測算，邢先生和莊女士的家庭風險屬性為(wei) 【增長型】，赛马会老品牌网站目標約為(wei)  930 萬(wan) ，預計 2050 年退休的話，從(cong) 當下起存，儲(chu) 蓄年限為(wei)  28 年。

最終由譜藍自主研發的智能係統【譜藍Pro】匹配出最優(you) 方案：當下開始每月儲(chu) 蓄 6532 元，長期堅持，穩穩地撬動 930 萬(wan) 的赛马会老品牌网站目標。

除此之外，邢先生和莊女士也對實際壽命的不可預測懷有一份擔憂，對此我們(men) 也為(wei) 他們(men) 定製了一份DB年金計劃：

方案中，邢先生和莊女士前期繳費 20 年，預計每年投入 44319 元，就可以從(cong) 60 歲開始領取養(yang) 老年金。

根據國家衛健委數據來推算，兩(liang) 人的預期壽命大概率是 93 和 96 歲（前麵的 85 歲是以他們(men) 自己的理想預期壽命來測算），那麽(me) 每年可領取金額為(wei)  93930 元，相當於(yu) 投入資金的兩(liang) 倍有餘(yu) 。

更重要的是，它是可以領取終身的。也就是說，即便我們(men) 活到 100 歲、105 歲，隻要一直生存，就能一直領取。

在我們(men) 理財師的陪伴和引導下，他們(men) 的赛马会老品牌网站規劃已經堅持執行 8 年並且賬戶內(nei) 已經有非常不錯的收益了。

“一開始覺得存錢很難，雖然有這個(ge) 養(yang) 老意識，知道赛马会老品牌网站是一定要提前準備的，但畢竟距離現在太遠了，常常就忘記這件事。”

莊女士在一次常規的反饋中和我們(men) 的理財師說道。

這也是為(wei) 什麽(me) 有了黑科技去幫我們(men) 計算，我們(men) 還需要理財師的原因。

在儲(chu) 蓄赛马会老品牌网站這個(ge) 漫長的過程中，我們(men) 會(hui) 遇到無數的誘惑，高收益投資、消費主義(yi) 、享樂(le) 主義(yi) ……

這個(ge) 時候，除了有一套理性且縝密的規劃幫助我們(men) 預估自己期望的退休生活願景外，一個(ge) 專(zhuan) 業(ye) 的“陪伴者”也非常重要。

假如沒有理財規劃師在一旁與(yu) 我們(men) 反複溝通，幫助我們(men) 明確目標需求，並督促我們(men) 堅持執行養(yang) 老方案，也很可能會(hui) 半途而廢。

上周，我們(men) 一位理財師接了三個(ge) 不太一樣的客戶，但她們(men) 都有一個(ge) 共同點，都是90後。

第一個(ge) 90後客戶畢業(ye) 四年了，對養(yang) 老規劃也有一定的了解，據了解她還給自己配置過一份增額終身壽險。這次谘詢想做一個(ge) 更加全麵的養(yang) 老規劃方案；

第二個(ge) 90後客戶，對未來的養(yang) 老形勢不太樂(le) 觀，意識到提前規劃的必要性。她表示自己年收入不低，但是結餘(yu) 很低，花錢比較大手大腳，希望由理財師幫她規劃，協助她強製儲(chu) 蓄，減少無用開支。

最後一個(ge) 客戶是剛畢業(ye) 的小年輕，大概是因為(wei) 身處一線城市，養(yang) 老規劃意識也比一般人更強，但對於(yu) 怎麽(me) 存、存多少、存多久這些就比較陌生了。相信在理財師的協助下，很快也能做好規劃。

這些客戶並不是少數案例。

2020年10月份清華大學發布的《國人養(yang) 老準備規劃》中顯示，已經有超過7成90後開始考慮養(yang) 老規劃問題了。

所以，不要覺得現在開始養(yang) 老規劃為(wei) 時尚早，越早開始準備越輕鬆。就如投資傳(chuan) 奇巴菲特所說：人生就像滾雪球，重要的是發現夠濕的雪，和一道夠長的山坡。如果你所處正確的雪道中，雪球自然會(hui) 滾起來。

找對了賽道，投入資金，它自然會(hui) 像滾雪球一樣，越滾越大，加上複利的力量，最終給我們(men) 巨大的驚喜。想為(wei) 自己或家人做養(yang) 老規劃的朋友，可以點擊下方圖片，免費報名，會(hui) 有專(zhuan) 業(ye) 理財師1對1為(wei) 您提供谘詢服務，根據家庭實際狀況和需求，量身定製赛马会老品牌网站儲(chu) 蓄方案。