五一假期將至，挑選意外險如何“避坑”？

馬上就是五一了，不知道大家的旅遊攻略準備得怎麽(me) 樣？

譜藍君身邊已經有不少朋友在享受假期了，朋友圈彌漫著他們(men) 快活的氣息：

西雙版納潑水、淄博燒烤、重慶火鍋、四川熊貓、三亞(ya) 日落……羨煞我也！

不過這裏要提醒大家，在計劃出行的時候可別忘了做好必要的意外風險保障。

畢竟每年的節假日，也是意外頻發的時候，這時若有一份合適的意外險，我們(men) 的出行也能夠更加安心和順利。

今天這篇意外險攻略，主打的就是一個(ge) “避坑”，幫助大家挑選到合適的意外風險保障~

（文末附產(chan) 品精選）

平時咱們(men) 出行買(mai) 票的時候，很多出票平台會(hui) 提示“是否投保一份特定意外險”，價(jia) 格通常在十幾元到幾十元不等。

但這種特定意外險，保障時間一般比較短，保障範圍也十分有限。

相比於(yu) 它，譜藍君更建議大家選擇「綜合意外險」。

一兩(liang) 百元，甚至幾十元，全年內(nei) 發生的意外(注)都保，特定的交通意外還能額外賠。

關(guan) 於(yu) “意外”的定義(yi) ：保障「外來的、突發的、非本意的、非疾病的」意外傷(shang) 害情形。像猝死、高風險運動等除非有特殊說明，否則不保。

隻不過，在挑選這類產(chan) 品的時候，咱們(men) 還要注意避開一些常見的坑：

1、捆綁為(wei) 附加險，性價(jia) 比低

譜藍君見過一份意外險，每年保費將近800元，保額卻隻有20萬(wan) 。

仔細一看，原來是一份附加在主險為(wei) 重疾險保單上的長期意外險。

類似形態的保單，主險一般為(wei) 重疾險或者壽險，動輒數千元甚至上萬(wan) 元保費；

而附加的意外險一般幾百元，價(jia) 格相比便宜很多，很多朋友沒有多想就選上了。

殊不知，現在市麵上的意外險，大多是1年期的短險，30多歲的成年人每年一百多元就能買(mai) 到50萬(wan) 的基本保額了。

除了貴，捆綁的長期意外險大多還有個(ge) 通病——一旦主險理賠了，那麽(me) 附加險的保障也會(hui) 結束。

因此，比起在重疾險等長期險中去附加意外險，譜藍君更建議大家單獨購買(mai) 一年期的意外險，性價(jia) 比更高，保障更齊全。

2、動輒數百萬(wan) 保額，可能有限製

有些產(chan) 品在宣傳(chuan) 的時候，會(hui) 避重就輕，或者斷章取義(yi) ，宣稱無所不保、保額高至一百萬(wan) 或數百萬(wan) 。

然而實際上，一百萬(wan) 或數百萬(wan) 保額可能隻針對某些特定的情況。

比如某產(chan) 品的宣傳(chuan) 頁寫(xie) 的“自駕意外100萬(wan) ”，那麽(me) 實際僅(jin) 限於(yu) 自己開車時發生意外身故的情況。

如果是走在路上被其他私家車撞身故，則不符合自駕意外的定義(yi) ，隻能按照一般意外賠付10萬(wan) 。

因此，朋友們(men) 買(mai) 意外險的時候可要擦亮眼睛了，是一般意外保額為(wei) 百萬(wan) ，還是特定條件的交通意外保額為(wei) 百萬(wan) ？不要被含糊字眼給誤導。

3、保傷(shang) 殘還是保全殘？

好的綜合意外險，一般能夠按傷(shang) 殘等級賠付：無論幾級傷(shang) 殘都能拿到相應的賠償(chang) 。

可是有的意外險不分傷(shang) 殘等級，隻保“全殘”（即1級傷(shang) 殘），比如植物人狀態、雙眼缺失、全身癱瘓等；

如果隻是斷了一條腿等，沒有達到1級傷(shang) 殘的標準，那麽(me) 就不符合出險要求。

這樣的條款無疑讓理賠的門檻更高。

還有的意外險，會(hui) 在傷(shang) 殘保額上大打折扣（一般來說意外險的傷(shang) 殘保額和身故保額是相同的）——

所以，大家購買(mai) 的時候也要看清楚條款，到底是保“傷(shang) 殘”還是隻保“全殘”？傷(shang) 殘保額是否和身故保額一致？

4、避開返還型意外險

很多所謂的返還型保險，其實就是在消費型保險的基礎上，提高保費，保險公司把大家多交的保費拿去投資，最終把一小部分收益返還給消費者。

然而大多數返還型保險的理財收益並不理想。

舉(ju) 個(ge) 例子，之前某安推出過一款返還型意外險，宣稱30年後能返還保費的130%，看似賺了30%，實際計算出來的年化利率卻隻有1.03%。

更重要的是，這類返還型保險為(wei) 了平衡保費，往往會(hui) 在保障力度上有所削減。

還是上麵這款產(chan) 品，30歲男性選擇10年交、保30年，每年保費1699元，折合下來每年保費500多元，保額卻不到30萬(wan) ，保障力度十分有限。

我們(men) 買(mai) 保險的初衷就是希望風險來時，能有保險替我們(men) 轉移大部分風險。

因此，產(chan) 品的實際保障功能才應該是我們(men) 關(guan) 注的重點，時刻謹記“先保障，後理財”的投保原則。

5、保額並非越高越好

意外險的身故/全殘賠付和重疾險、壽險一樣，如果同時購買(mai) 了多份，那麽(me) 出險的時候也是可以同時理賠的。不過不建議大家可勁兒(er) 買(mai) 。

首先，對於(yu) 未成年人的身故保額，國家保監會(hui) 有規定：

0-9歲：身故賠付不能超過20萬(wan) ；

10-17歲：身故賠付不能超過50萬(wan) 。

其次，除了國家的統一規定以外，有些產(chan) 品本身也會(hui) 限額，比如：

“被保險人在投保時，如果已有各類意外身故保額超過100萬(wan) ，則不能投保本赛马会APP下载官网，否則保險公司有權拒賠。”

所以，意外險雖然很便宜，但大家購買(mai) 的時候也要注意適量，不要超過國家或產(chan) 品本身規定的額度，不然錢白交了， 還有可能拿不到理賠。

盡管有了“避坑指南”，但市麵上的意外險多達上百種，挑選起來也是很讓人頭大。

別著急，譜藍君已經從(cong) 眾(zhong) 多意外險中給大家篩選出目前最優(you) 秀的幾款啦~

大家可以根據自己的需求，結合不同產(chan) 品的優(you) 勢，輕鬆挑選到適合自己的產(chan) 品！

下麵給大家說說這幾款產(chan) 品各自的優(you) 勢：

國任保險·大保鏢III

✔ 意外醫療保障好，最高報銷10萬(wan) ，0免賠，不限社保100%報銷；

✔ 含意外住院津貼，最高每天給付150元；

✔ 急性病身故（含猝死）也能賠，最高賠50萬(wan) ；

適合人群：看重意外醫療、急性病身故保障的朋友。

平安保險·橙護衛2號

✔ 意外醫療不限社保，社保結算後100%報銷；

✔ 含突發急性病身故賠付，賠付範圍比猝死更廣；

適合人群：追求高性價(jia) 比、看重急性病猝死風險的朋友。

太平洋保險·小蜜蜂3號

✔ 至尊版保額超高，意外身故傷(shang) 殘最高可賠150萬(wan) ；

✔ 交通意外額外賠付保額高，航空最高可賠1000萬(wan) ；

✔ 意外醫療報銷門檻低，均不限社保，0免賠；

✔ 含特定傳(chuan) 染病保障、意外救護車費用、第三者責任保障等；

適合人群：看重交通意外、傳(chuan) 染病保障，追求高保額、高性價(jia) 比的朋友。

人民保險·大護甲5號

✔ 意外醫療不限社保，社保結算後100%報銷；

✔ 含突發急性病身故賠付，賠付範圍比猝死更廣；

✔ 至尊版含意外重症ICU住院津貼，高達600元/天；

✔ 含預防接種疫苗意外、意外骨折脫臼、意外失能保障等。

適合人群：看重急性病、預防接種、意外失能保障，追求高性價(jia) 比的朋友。

（以上產(chan) 品推薦針對的是大多數人群，如果是想給小孩或者老人配置，可以關(guan) 注更有針對性的少兒(er) 意外險和老年人意外險。亦可以點擊文末【閱讀原文】，讓專(zhuan) 業(ye) 人士為(wei) 你提供投保建議。）

另外還要提醒一下大家，大多數綜合意外險對高風險運動是免責的。如徒步、攀岩、潛水、滑雪等。

若遊玩計劃中含有高風險運動的朋友，建議可以補充一份「旅遊意外險」，除了高風險運動外，還能保行程中的財產(chan) 損失、旅行受阻、個(ge) 人責任等。

此外，大多數綜合意外險隻能報銷國內(nei) 醫院的醫療費用。

若涉及到出國遊玩，不慎發生意外事故，在國外的醫院看病治療，意外險是不報銷的。

因此對於(yu) 打算出國遊的的朋友，最好再補充多一份「境外旅遊意外險」，意外保障更全麵。

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