購買意外險一定要注意這些問題

提到健康告知，我們(men) 都知道是選保險的絆腳石。但很多人買(mai) 意外險情況下，並沒遇到健康告知，因此，很多網友表示，意外保險並沒有健康告知，閉上眼就可以買(mai) 。

為(wei) 何意外保險並沒有健康告知？並不是所有的意外保險也沒有健康告知？意外保險並沒有健康告知便對身心健康沒要求嗎？實際上購買(mai) 意外保險沒想象的那樣，真的不是隨便選買(mai) 就可以的。下麵我們(men) 就來聊一聊。

1、為(wei) 什麽(me) 那麽(me) 多意外保險並沒有健康告知？

因為(wei) 意外保險對身體(ti) 狀況規定非常低，因此很多意外保險都未設置健康告知。為(wei) 何意外保險可以不要健康告知呢？意外保險往往不用健康告知，關(guan) 鍵和意外傷(shang) 害保險的索賠規定相關(guan) 。

我們(men) 來看一下意外保險對意外事故的概念：“指外來、突發性、非本意的、非病症”的客觀性事情。

換句話說，意外保險隻保障因失誤造成的傷(shang) 害，而病症原因造成的緣故使身體(ti) 受傷(shang) 害，本來就不在意外保險的賠付層麵。而健康告知一般預防是指意外風險，也就可以不用設定這一道門坎了。

像比較常見的跑步猝死、高原反應症狀、高溫中暑、食物中毒事件看上去是出現意外，本質則是“病症”所導致的，意外保險沒法賠付。

2、全部意外保險也沒有健康告知嗎？

目前市麵上絕大部分的意外保險也沒有健康告知，但還是有除外。依據保魚君的梳理，這兩(liang) 種狀況的意外保險一般都要健康告知。

• 老年人意外保險

一般老年人意外保險都是會(hui) 對身體(ti) 健康狀況開展谘詢。一般至少三條：腫瘤，心血管疾病，骨質疏鬆症。也有的要谘詢：偏癱，腦疾病，血壓值層麵病症等。

大家隨便用一款老人意外險商品，就會(hui) 發現購買(mai) 保險界麵的健康告知上也有對癌病、心腦血管病、肝腎功能異常、自立狀況、有沒有殘廢等進行了谘詢。

若是有上述情況，將無法開展購買(mai) 保險。

• 帶有“卒死”保障的意外保險

帶有“卒死”保障的意外保險，一般都有健康告知。主要是因為(wei) 卒死自身就是屬於(yu) 病症。我們(men) 來看看一款含有猝死的意外險的健康告知：

好多人要說了，是否並沒有健康告知的意外保險，便對身心健康就真的沒規定了啦？

其實也不是。

一些意外險會(hui) 到購買(mai) 保險注意事項裏規定被保險人一定要身心健康。

例如一些意外險——它條文內(nei) 有那樣一項：被保險人：年齡要求6個(ge) 月至65一周歲、身心健康、能正常運轉或正常的生活的普通合夥(huo) 人可以作為(wei) 被保險人。

很有可能平時我們(men) 都沒注意到，實際上，絕大多數意外險都會(hui) 有這樣的規定，有的幹脆寫(xie) 上條文裏，有些寫(xie) 上購買(mai) 保險注意事項裏邊。

什麽(me) 算身心健康呢？假如感冒低燒，算是身心健康嗎？意外保險裏的“身心健康”，和重疾險的不一樣。意外保險裏說的身心健康，就是指能正常運轉或生活中的普通合夥(huo) 人。

比如有些朋友問我到要給聾啞人的媽媽購買(mai) 意外保險值不值得買(mai) ？也有人問長期吃藥的高血壓病患，歸屬於(yu) 身心健康嗎？

如果可以正常運轉、日常生活，還是能夠買(mai) 來的，即便患有冠心病、高血壓等病症，但凡是可以正常日常生活和工作的普通合夥(huo) 人，都可以買(mai) 。

1、身患殘疾，還可以買(mai) 意外險嗎？

身患殘疾值不值得買(mai) 意外保險，也要分情況看。我們(men) 都知道，殘廢隻是一個(ge) 通稱，事實上殘廢是等級分類的。等級越大，傷(shang) 殘程度越重。

例如：

1級：腦死亡（腦損傷(shang) 造成植物狀態）；

2級：半身不遂（肌張力不大於(yu) 2級)；

…

10級：8顆牙齒缺損（口腔內(nei) 部損害造成牙齒掉落高於(yu) 或等於(yu) 8枚）。

如果你想要查詢具體(ti) 工傷(shang) 等級狀況，我們(men) 可以在中國保監會(hui) 官方發布的《人身保險傷(shang) 殘評定標準及代碼》中尋找詳盡的定義(yi) 。

一般輕微的殘廢是能夠投保，但如果是1-3級重度殘疾，早已嚴(yan) 重影響到正常的生活，就沒有辦法購買(mai) 了。

2、有精神類疾病，危害買(mai) 意外險嗎？

若是有精神類的病症還可以買(mai) 意外險嗎？例如現今抑鬱症病人這麽(me) 多，值不值得買(mai) 呢？這種還評分情況看。

假如意外險有健康告知，而且詢問精神類疾病，這樣的事情是不要買(mai) 的；

如果沒問健康告知，或是健康告知沒問，那樣需要注意商品條文裏的免責聲明，這個(ge) 其實關(guan) 聯到理賠時能否賠。

除此之外，對已經治好的精神病患者，保險企業(ye) 核賠覺得能夠保險投保的現象，一般會(hui) 需要提供完整的就醫材料，包含但是不限於(yu) 病症、醫治狀況、嚴(yan) 重度、初次發病時長、發病次數、工作概況、日常生活狀況等。

由此可見，精神疾病病人要購買(mai) 保險也是非常繁雜的一件事。

• 保險金額與收益搭配

目前市場上一些意外險會(hui) 讓年薪有要求。比如你要購買(mai) 保險100保額意外保險，有些產(chan) 品都會(hui) 要求你上一年度應納稅額薪酬超出20萬(wan) 餘(yu) 元；需要購買(mai) 保險200萬(wan) 餘(yu) 元保額意外保險，都會(hui) 要求你上一年度應納稅額薪酬超出30萬(wan) 餘(yu) 元。

假如不符合規定，將無法購買(mai) 保險。

• 合乎職業類型規定

意外保險對職業(ye) 類型要求是很嚴(yan) 格，絕大多數意外保險隻有保險投保1—4類行業(ye) ，買(mai) 意外險時，一定要確保被保險人職業(ye) 類型在承保範圍內(nei) ，並且關(guan) 於(yu) 職業(ye) ，一定要明確告知，不然就會(hui) 危害以後的賠付。

比如說一些高風險職業(ye) ：特警隊、安裝工、消防人員等，購買(mai) 保險普通意外保險便會(hui) 被拒賠。值得關(guan) 注的是，從(cong) 普通職業(ye) 轉到高風險職業(ye) ，也要第一時間告之保險企業(ye) 。

意外保險和醫療險、重大疾病相對性，對健康告知的需求算得上最低，但我們(men) 也不容忽視。意外保險是保險金融杠杆最高保險險種，希望大家能為(wei) 自己的家人配備一份，那樣萬(wan) 一哪天出現意外，我們(men) 都有抵禦風險性的自信。

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