新舊車險切換有什麽影響？

導讀： 6月底，上海商用車險改革正式實施。新舊商業(ye) 車險切換後，低風險車主將能夠享受較大的費率優(you) 惠，經常出險或違規的車主需要承擔較高的保費。

上海車主劉小姐的車保險九月即將到期，目前已有幾家保險公司聯係其續保車險。6月底上海商業(ye) 車險改革後的第一次續保，劉小姐在計劃慎重選擇的同時也提出了很多問題:身邊幾個(ge) 朋友都在說車險改革變化很大。不知道細節是什麽(me) 。尤其是改革後保費漲跌受哪些因素影響？具體(ti) 怎麽(me) 算？最低折扣是多少？還有車輛交通違章記錄。會(hui) 影響車險保費嗎？

解讀新政三大特點

上海新舊車險政策完成切換後，很多車主麵臨(lin) 續保，但對新政新落地有疑問。

事實上，作為(wei) 國務院的重大決(jue) 策，上海商業(ye) 汽車保險改革的核心是為(wei) 市場提供更多的定價(jia) 權，進一步激發市場活力，給保險消費者赛马会APP下载官网更多的選擇。在具體(ti) 改革方麵，新車保險調整了汽車赛马会APP下载官网的保險責任，改造了汽車保險行業(ye) 的承保和理賠服務流程，刪除了一些容易引起糾紛的責任豁免，體(ti) 現了保障範圍更廣、豁免減少、保費定價(jia) 與(yu) 風險掛鉤的三大特點。

擴大保障範圍

商業(ye) 車險改革後，新規定將冰雹、台風、熱帶風暴、暴雪、冰淇淋、沙塵暴等自然災害、駕照失效或考試不合格、新車未經許可、被保險機動車貨物、車輛意外撞擊造成的損失、家庭成員人身傷(shang) 亡等情況納入保險保障範圍，大大提高了商業(ye) 車險風險保障水平。

減少免責事項

在一般條款方麵，新車保險共減少了7項責任豁免，即：1。駕照無效或考試不合格，2。其他依照法律、法規或者公安機關(guan) 交通管理部門的有關(guan) 規定不允許駕駛保險機動車，3。保險事故無公安機關(guan) 交通管理部門未頒發合法有效的駕照、牌照、臨(lin) 時牌照或者臨(lin) 時移動牌照，4。未如實告知使用性質，5.發動機車架號同時變更，6.訴訟費、仲裁費、7.責任豁免條款。

此外，還進一步調整了行業(ye) 示範條款主要保險條款的整。其中，車輛損壞保險條款減少了責任豁免：被保險機動車貨物墜落、倒塌、碰撞、泄漏造成的損失。第三方責任險條款減少了責任豁免：機動車（含拖車）或其他未投保機動車交通事故責任強製保險的機動車。車上人員責任險條款減少了三項免責事項：一是車門未完全關(guan) 閉；二是被保險機動車下車人員人身傷(shang) 亡；三是保險車輛被搶劫、搶劫造成的人身傷(shang) 亡。盜搶險該條款還減少了三項責任豁免：一是未遂盜竊造成的損失；二是駕駛員飲酒、吸毒或注射毒品、藥物麻醉後使用被保險機動車；三是承租人或承租人許可使用保險車輛的駕駛員與(yu) 保險車輛同時失蹤。

保費掛鉤風險

在保費計算方麵，改革後的商業(ye) 汽車保險定價(jia) 和風險匹配程度較高。新產(chan) 品的基準保費根據車型確定，客戶支付的保費由基準保費與(yu) 獨立承保係數、獨立渠道係數、無補償(chang) 優(you) 惠係數、交通違章係數四個(ge) 浮動因素連續乘以。根據相關(guan) 標準，上海商業(ye) 汽車保險新產(chan) 品的最低費率為(wei) 3.9%，最高費率為(wei) 2.91倍。

也就是說，新舊商業(ye) 車險切換後，低風險車主將能夠享受更大的優(you) 惠利率，經常發生事故或違規的車主需要承擔更高的保費。

上海車險新政Q&A

Q：保費漲跌受哪些因素影響？具體(ti) 怎麽(me) 計算？

A: 新車保險費率改革後，保險費率有四個(ge) 調整係數，包括無賠償(chang) 優(you) 惠係數、交通違規係數、獨立承保係數和自助渠道係數。即汽車保險費的公式為(wei) ：商業(ye) 保險費的折扣係數=無賠償(chang) 優(you) 惠係數×自助核保係數×渠道係數×交通違法係數。

其中，無賠償(chang) 優(you) 惠係數是由中國保險協會(hui) 根據客戶保險車輛上一年或上幾年的事故情況製定並發布的浮動費率係數，並通過車輛保險信息平台進行統一查詢和使用。車輛保險信息平台保單保險查詢時間至本保單保險查詢時間（含）之間的賠償(chang) ，作為(wei) 無賠償(chang) 優(you) 惠係數的計算依據，係數值為(wei) 0.6-2.0之間浮動。

保險公司根據被保險車輛的曆史理賠記錄和風險優(you) 劣判斷，確定自主承保係數和渠道係數。.85-1.15之間浮動。

上海商業(ye) 車險無賠償(chang) 優(you) 惠係數浮動計劃表

無賠償(chang) 優(you) 惠等級 現行係數 新改革係數

連續三年不出險 0.70 0.60

連續兩(liang) 年不出險 0.80 0.70

上年不出險 0.90 0.85

新車 1.00 1.00

上年出險1次 1.00 1.00

上年出險2次 1.00 1.25

上年出險3次 1.10 1.50

上年出險4次 1.20 1.75

上年出險5次 1.30 2.00

Q：如何具體(ti) 判斷交通違章記錄會(hui) 影響保費？

A：交通違章記錄與(yu) 交通違章係數有關(guan) 。交通違章係數由車險信息平台返還保險公司，與(yu) 上一保險年度的交通違章內(nei) 容和次數掛鉤。如果沒有交通違章記錄，保費浮動係數為(wei) 0.90(下浮)；有交通違章記錄的，保費浮動係數分別為(wei) 1(不浮動)和1(不浮動).05或1.10(上浮)。

具體(ti) 來說，這是指保險業(ye) 用經濟手段引導車主遵守交通規則。交通違章係數由汽車保險信息平台返回保險公司，與(yu) 上一保險年度的交通違章內(nei) 容和次數掛鉤。但是，對於(yu) 進入公交車道等輕微違規行為(wei) ，下一年度的商業(ye) 汽車保險保費要累計10次以上。

上海商業(ye) 車險交通違法係數浮動計劃表

浮動性質 內(nei) 容 判定規則 浮動係數

上浮

超過50%的超速超過50% 一次以上 1.10

違反交通信號燈指示

逆向行駛的

酒後駕駛（操作）機動車

醉酒後駕駛

超速低於(yu) 50%(含) 兩(liang) 次以上

超過核定載重30%的貨車載物

公路客車載客超過核定載客20%

未經定期檢查合格的車輛繼續使用

開車時撥打或接聽手持電話

違反讓行規則

變道影響他人行車安全

超速低於(yu) 50%(含) 發生1次 1.05

超過核定載重30%的貨車載物

公路客車載客超過核定載客20%

未經定期檢查合格的車輛繼續使用

開車時撥打或接聽手持電話

違反讓行規則

變道影響他人行車安全

其它違法行為(wei) 發生10次以上

不浮動 其它違法行為(wei) 發生<10次 1.00

下浮 無違章行為(wei) – 0.90

Q：哪些車主能享受最多？低保折扣strong>

A：借助上述汽車保險費公式，根據車主的事故索賠記錄（無賠償(chang) 優(you) 惠係數）、違規記錄（交通違規係數）等，新政策實施後需要支付的總保費基本可以大致計算。那麽(me) ，在同一模型下，最佳司機和最差司機之間的保費差額是多少呢？

按公式計算，最佳司機所需繳納的保費為(wei) :0.6×0.85×0.85×0.9=0.39.最差司機需要繳納的保費為(wei) :2.0×1.15×1.15×1.1=2.91。

也就是說，如果車主連續三年沒有事故記錄，上一年沒有交通違章記錄，保險公司根據其保險車輛的索賠記錄和風險判斷其他係數較低，那麽(me) 他明年的保費將打3.9%的折扣。如果以3000元的基準保費為(wei) 例，最好的司機隻支付1170元，最差的司機支付8730元，大約是前者的8倍。

新車險投保小貼士:

從(cong) 實施新政策的地方來看，每家保險公司都有自己的保費計算公式，因為(wei) 新費率允許每家公司自己製定費率。同一輛車，在A公司買(mai) 保險可能是4000元，B公司的報價(jia) 很可能是3500元。

新車險規定實施後，零整比直接關(guan) 係到車險費率。零整比越高，買(mai) 保險花的錢越多。買(mai) 車的時候不妨多注意一下。

由於(yu) 事故次數直接影響下一年保費價(jia) 格的係數調整，低成本的小擦掛可以自行處理，也可以積累幾次擦掛後一起處理。

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