上個(ge) 月，兩(liang) 家老牌保險公司相繼推出長期醫療險：
- 太平洋人壽·安享百萬（首款長期醫療、保15年）
- 平安健康·e生保長期醫療（保證續保20年）
最近，新華保險緊隨其後，推出保證續保10年的康健華尊長期醫療。
雖然從(cong) 保障期限上看，比平安e生保矮了半截，但說不準從(cong) 別處彎道超車？
今天，譜藍君就跟大家詳細測評一下新華保險這款康健華尊~
主要內(nei) 容如下：
應該大家都知道新華人壽吧，保險“老七家”之一。
成立於(yu) 1996年9月，總部設立在北京。
中央匯金投資、寶武鋼鐵集團、中國證券金融等這些國企大佬都是新華人壽背後的主要股東(dong) 。
據最新一期的償(chang) 付能力報告，新華人壽的綜合償(chang) 付能力充足率為(wei) 281.78%，最近兩(liang) 期風險綜合評級均為(wei) A，遠超監管要求。
新華人壽其實也不用過多介紹了，直接看產(chan) 品長什麽(me) 樣子——
它的保障期是1年，但是保證續保10年（期間費率可調）。
有三個(ge) 計劃可選：
計劃一、二隻能報銷二級及以上公立醫院普通部，一般醫療保額分別為(wei) 100萬(wan) 、200萬(wan) ，重疾翻倍；
計劃三在計劃二的基礎上多了個(ge) 特需醫療，相當於(yu) 中高端醫療，當然，保費也提了檔~
基本保障：
免賠額：1萬(wan) ，重疾0免賠。
一般醫療保額：200萬(wan) 報銷額度，確診重疾的話翻倍至400萬(wan) ；
報銷範圍：住院醫療、特殊門診、住院前後30天門急診、質子重離子等都可報銷；
不限社保，社保報銷後100%報銷，未經社保隻報銷60%；
計劃三為(wei) 特需版，特需、國際醫療全部直接100%報銷；
續保條件：保證續保10年；保證續保期間，續保無審核、費率可調。
增值服務：
墊付住院押金。
大致看下來，康健華尊的主要優(you) 勢在於(yu) ：
保證續保10年，保證續保期間保險公司不會(hui) 因為(wei) 健康變化或曆史理賠而拒保；
可選特需版，二級及以上公立醫院國際部、特需部醫療費100%報銷；
等待期僅(jin) 30天；
住院前後30天門急診保障充分（有些產(chan) 品隻覆蓋到住院前7後30天）；
質子重離子100%報銷。
可取之處還是蠻多的，但別急，缺點也是有的，下麵就來跟大家仔細扒一扒。
1、保證續保10年，到期續保需審核
它的保障期是1年，但有10年保證續保，這10年間保險公司不會(hui) 因為(wei) 我們(men) 的健康變化而拒保，所以也就不用擔心失去醫療保障。
10年保證續保到期後，如果產(chan) 品還在售、想要再續保，就需要重新審核了。其他長期醫療險保證續保到期後也要重新審核，所以算不公不過把。
2、可選特需保障，但價(jia) 格較貴
康健華尊分為(wei) 3個(ge) 計劃：
計劃一、二：適用於(yu) 二級及以上公立醫院普通部；
計劃三：適用於(yu) 二級及以上公立醫院普通部、國際部、特需部。
特需醫療，在現如今這個(ge) 醫療資源緊俏為(wei) 常態的社會(hui) 太稀罕，意味著醫生咖位更高、就診環境更好、治療費用更貴。
北京一家知名私立醫院主任醫生光掛號費就得1200元……
康健華尊的特需版，報銷不限於(yu) 社保目錄，而且報銷比例為(wei) 100%。
當然，保障更全的話，價(jia) 格相應也會(hui) 更貴，而且譜藍君覺得貴得有點離譜了。
價(jia) 格是普通版的5、6倍。
短期的超越保2020（特需版），同樣包含特需醫療，價(jia) 格卻不到它的60%。
康健華尊是首款可選特需保障的長期醫療，譜藍君相信肯定很快會(hui) 有更優(you) 質的同類產(chan) 品出現的。
真的想要有特需醫療保障的話，譜藍君的建議是大家可以先買(mai) 短期的超越保2020（特需版）。
3、費率可調
保證續保這10年間，每年的費率不是一成不變的，可能會(hui) 調整。
不過大家也不用擔心保險公司會(hui) 隨便調高費率，今年4月出台長期醫療險的價(jia) 格調整相關(guan) 規定，不僅(jin) 要達到條件才能調費率，而且調的幅度都有嚴(yan) 格的要求。
以下是康健華尊白紙黑字寫(xie) 在條款裏的費率調整規則
和另兩(liang) 款長期醫療費率調整規則區別不大，隻是計劃三特需版調整上限為(wei) 40%，畢竟特需版相當於(yu) 高端醫療險，醫療費用通脹形勢更加嚴(yan) 重，所以費率上調空間更大也可以理解。
以當前費率為(wei) 準，在50歲前，華尊康健（計劃一、計劃二）費率明顯沒有優(you) 勢，平安e生保目前性價(jia) 比最高。
當然，這也隻是參考現在的費率，未來兩(liang) 款長期醫療的費率都是可能會(hui) 變化調整的。
而且跟短期的醫療險相比的話，長期醫療險的費率還是高出不少，大概在1-2倍之間。
到底是要性價(jia) 比更高的短期醫療險，還是保障更長久穩妥的長期醫療險，大家自己取舍了。
4、基礎保障有bug
跟大部分的醫療險一樣，康健華尊基礎保障分為(wei) 一般醫療和重疾醫療保障兩(liang) 部分，都是不限社保，社保報銷後剩餘(yu) 部分100%報銷。
以計劃二為(wei) 例。
一般醫療：免賠額1萬(wan) ，報銷額度200萬(wan) ，覆蓋住院和住院前後30天門急診的醫療費；
重疾醫療：達到121種重疾的約定條件，0免賠，報銷額度翻倍至400萬(wan) ，覆蓋住院、特殊門診（不含門診手術）、住院前後30天門急診、質子重離子治療等。
粗看下來，和其他百萬(wan) 醫療險相比，大致框架是有的。
住院前後門急診保障時間拉長（住院前後30天），有些產(chan) 品隻保障住院前7後30天；明確允許質子重離子報銷等，這兩(liang) 點值得表揚
但也有暗暗“埋坑”：
①住院費報銷上限180天
眾(zhong) 所周知，百萬(wan) 醫療險理賠率最高的就是住院費。
康健華尊每年最多報銷180天的住院費，其他百萬(wan) 醫療險一般都沒有這種限定。
②特殊門診限病種
康健華尊的一般醫療保障範圍不包含特殊門診，隻有121種重疾才能報銷特殊門診；
而像平安e生保的特殊門診是不限病種的，無論是一般的小病，還是重疾，都可以報銷特殊門診。
又輸了一分。
③不含門診手術
另外，特殊門診中，也不包含門診手術報銷。
④不含外購藥
最後，是目前三款長期醫療險的通病：不能報銷外購藥。
現在好多醫院都需要病人外購藥品，比如一些腫瘤靶向治療藥物，需要病人自行到藥店購買(mai) ，價(jia) 格昂貴，如果連商業(ye) 醫療險都不能報銷，就隻能患者自費了。
而康健華尊等熱門的長期醫療險恰恰不能報銷外購藥。想要彌補這一點，需要選擇另外配置特藥險，比如“藥無憂”等。
目前市麵也有少數醫療險本身就有包含外購藥的報銷，比如尊享e生2020（門急診版）、超越保2020等，都是不錯的醫療險。
4、增值服務
康健華尊長期醫療增值服務包括——
住院押金墊付
快易理賠
都是投保後能免費享有的服務。
不過，如果是價(jia) 格這麽(me) 貴的長期醫療，應該有更多、更好的增值服務才對，更何況還是老七家大公司；
大部分醫療險第一項增值服務都是重疾綠通，譜藍君特地谘詢了客服，得到的回複是沒有！
……
綜上，新華保險這款康健華尊長期醫療，亮點主要是：保障期長且可選特需版；但基礎保障有漏洞，價(jia) 格也摻水。
譜藍君認為(wei) 還是持觀望態度吧，還有很多優(you) 質的百萬(wan) 醫療險等著大家~
最近熱門百萬(wan) 醫療險實在不少……大家點擊圖片可以放大查看：
投保建議：
極致性價(jia) 比：超越保2020（標準版），保額高保費低；
保障全麵：安享百萬(wan) 有ICU、ECMO津貼；超越保2020可選特需版，外購藥可報銷；尊享e生2020（門急診版），門急診、外購藥均可報銷；守護神提供住院陪護服務；
追求長期保障：平安e生保（費率可調），保證續保20年；安享百萬(wan) ，持續保障15年；
免賠額：超越保2020、尊享e生2020（門急診版）無理賠均可遞減；
高齡：安享百萬(wan) 、尊享e生2020（門急診版）、守護神，65歲可投保。
長期醫療險在國內(nei) 市場還屬於(yu) 新事物，產(chan) 品設計都會(hui) 相對保守，在延長保障期的同時，有選擇性地取舍一些保障責任。
目前綜合性價(jia) 比最高的長期醫療，還是平安e生保（費率可調）。
已經有配置短期醫療險的朋友，保障全麵度和性價(jia) 比肯定是比這幾款長期醫療險要好些的，可以先不著急換，現在產(chan) 品更新換代都很快，說不定以後還會(hui) 有更多更好的長期醫療險；
還沒落實任何醫療保障的朋友，趕緊根據自己的需求去設計方案、選擇產(chan) 品。不要為(wei) 了一點細枝末節而糾結，撿了芝麻丟(diu) 西瓜。
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