百萬醫療險怎麽選？這三點很重要！

大多數人買(mai) 百萬(wan) 醫療險都是被它的高杠杆、高實用率所吸引——

• 幾百塊錢就可以獲得上百萬保額的醫療保障；

• 沒有疾病限製，隻要住院治療花費超過免賠額就能報銷。

確實，住院醫療險是相對來說性價(jia) 比更高、實用性也更高的險種；

但挑選醫療險產(chan) 品，有非常多要注意的細節。一項看似不起眼的保障內(nei) 容，最終的理賠金額可能會(hui) 因此相差十幾萬(wan) ！

所以今天譜藍君就來分享一下，如何挑選到一款合格又實用的百萬(wan) 醫療險。

主要內(nei) 容如下：

• 關注保障責任
• 關注外購藥責任
• 關注續保條件。
• 譜藍君總結

不管是百萬(wan) 醫療險還是其他險種，產(chan) 品的保障責任絕對是重中之重，因為(wei) 它決(jue) 定了哪些費用能賠，以及能賠多少。

百萬(wan) 醫療險的基本保障責任主要有以下四項：

大多數產(chan) 品都涵蓋了以上四部分保障，但要細看產(chan) 品條款，才能發現差異。比如：

• 保障範圍、報銷限製：

住院醫療：是否可以報銷ICU費用、是否有住院天數限製；

特殊門診：是否對每年的治療費設置了限額；

住院前後門急診：注意住院前後天數限製。

• 免賠額：

就像醫保有個(ge) 起付線，醫療險也有“免賠額”。醫保報銷後剩餘(yu) 的金額，如果超過了免賠額，就可以申請醫療險理賠。

所以理論上，免賠額越低越好，意味著我們(men) 獲賠的門檻越低，更易獲賠。

目前一般產(chan) 品是每年1萬(wan) 元免賠額，也有產(chan) 品的免賠額在1萬(wan) 元以下，比如：5年共享1萬(wan) 元免賠額；當年無出險理賠，次年免賠額可減2000元……等等。

當然，免賠額越低，保費也會(hui) 相應越貴。但我們(men) 配置保障的初衷，首先是為(wei) 了轉移那些我們(men) 難以承受、對家庭財務會(hui) 造成重大影響的風險，而對於(yu) 這種影響不大、可以承受的小額醫療費用，我們(men) 可以適當自擔。

大家可以綜合對比性價(jia) 比、根據自身需求選擇。

• 報銷範圍及報銷比例：

醫療險和醫保一樣，都是補償(chang) 性保險，即實報實銷。醫療費用中已經經過醫保報銷的部分，不能再申請醫療險或其他補償(chang) 性保險來報銷了。

因此我們(men) 配置商業(ye) 醫療險，就是為(wei) 了彌補社保報銷不足的，將醫保報銷後的剩餘(yu) 自費部分，都通過醫療險得到補償(chang) 。

所以醫療險產(chan) 品最好是不限社保目錄、可以100%報銷的。否則就起不到補充社保的作用了。

上麵所說的醫療費用，都僅(jin) 限於(yu) 在指定醫療機構（一般指二級及以上公立醫院的普通部）發生的合理且必要醫療費用。也就是說，在醫院以外產(chan) 生的醫藥費，是不在保障範圍內(nei) 、不能賠的。

然而有就醫經驗的朋友很有可能會(hui) 遇到這種情況：某些治療必須要用到的藥物，在就診醫院裏買(mai) 不到，隻能在醫生開具處方後，到醫院外自己購買(mai) 。

這些外購藥，醫保是不能報銷的。如果我們(men) 買(mai) 的商業(ye) 醫療險不含外購藥保障的話，也不能報銷（因為(wei) 不是發生在規定醫院內(nei) 的醫療費）。

一般什麽(me) 情況下會(hui) 需要外購藥呢：

• 醫保內藥品有適應症要求，達不到要求則不能在醫院藥房開藥

比如適用於(yu) 術後治療的人血白蛋白，適用症要求為(wei) “限搶救、重症或因肝硬化、癌症引起胸腹水，且白蛋白低於(yu) 30g/L”的患者。

實際情況中，有些患者白蛋白高於(yu) 30g/L，但又確實需要用藥，所以醫生隻能開處方讓患者到院外自費購買(mai) 。

• 醫院藥房沒有患者所需的藥

就拿抗癌藥來說，絕大多數抗癌藥不在醫保範圍內(nei) ，並且價(jia) 格昂貴，不符合醫院采購標準，所以醫院未引進。

即便是進了醫保的抗癌藥，醫院也會(hui) 因醫保限額、藥占比考核、藥加成取消等因素影響而選擇不引進。《為(wei) 什麽(me) 抗癌藥進了醫保後，依然無法報銷？》

所以往往需要患者自行外購的藥，絕大部分是價(jia) 格昂貴的抗癌藥。

比如治療白血病的代表藥物“尼洛替尼”，市場參考價(jia) 高達2萬(wan) 多元/盒。

長期外購的話，對於(yu) 普通工薪家庭來說絕對是一筆不小的負擔。在眾(zhong) 籌案例中，很多患者家庭就是被天價(jia) 藥費壓垮的。

因此大家在挑選百萬(wan) 醫療險的時候，盡量選擇有外購藥報銷責任的產(chan) 品。

目前有不少百萬(wan) 醫療險將外購藥報銷列入了保障責任，比如醫享無憂、平安e生保長期醫療、尊享e生2022等等。

這裏也提醒大家，醫療險中的外購藥責任通常隻能報銷抗癌的特效藥物，並且有指定的特藥清單，隻有在清單內(nei) 的藥品才能報銷。

不過清單內(nei) 的藥品一般是常用的抗癌藥物，也夠用了。

目前我國大陸還沒有能夠保障終身的醫療險產(chan) 品，絕大多數都是1年期短險，交1年、保1年，保單到期後需要續保或重新投保。

續保或重新投保時，就會(hui) 麵臨(lin) 一個(ge) 問題：要重新審核健康狀況。

眾(zhong) 所周知，在四大險種中，醫療險對被保人身體(ti) 條件的要求是最高的；很可能今年生病出險了，明年續保的時候就不符合健康要求了；

這時就很有可能續保或重新投保失敗，麵臨(lin) 保障缺失的風險。

所以，醫療險的續保條件關(guan) 係到我們(men) 未來是否可以持續擁有保障。

建議大家盡量選擇續保條件好的產(chan) 品，最好是在條款中寫(xie) 明了保證續保：

即保證續保期間，無論被保人是否患病、發生過理賠或產(chan) 品停售，保險公司都要無條件接受續保。 

目前最長的保證續保期限為(wei) 20年，其次是10年、6年、5年，這些保證續保的產(chan) 品對費率的設定有些許不同。

保5年、6年的小長期醫療險，在保證續保期間費率保持不變。

而保10年、20年的長期醫療險，保險公司有調整費率的權利。

不過咱們(men) 也不用擔心保險公司會(hui) 亂(luan) 調，監管對於(yu) 保險公司調整費率作出了一係列規範：

一是保險公司不會(hui) 針對個(ge) 人身體(ti) 狀況進行調整，而是麵向所有被保人；

二是必須觸發了相關(guan) 條件才可以進行調整，調整的幅度也有規定範圍；

而且調整後會(hui) 通知參保人，如果參保人不接受此調整，有權選擇不再續保。

總結下來，百萬(wan) 醫療險的挑選重點有三個(ge) ：

保障內(nei) 容，決(jue) 定什麽(me) 能賠、能賠多少；

外購藥責任，減輕重疾治療過程中占大頭的藥品費用支出。

續保條件，決(jue) 定未來是否可以持續擁有保障。

每年幾百元的醫療險，就能撬動上百萬(wan) 元的醫療保障，可謂是性價(jia) 比非常高了。

有朋友可能會(hui) 想：既然醫療險這麽(me) 好，那健康保障有它就夠了！還有必要買(mai) 重疾險嗎？

醫療險保障雖好，但也有其短板，比如：

它是費用補償(chang) 型保險，也就是說需要自己先墊付醫療費，再找醫保、醫療險報銷。這時家庭的現金儲(chu) 備就會(hui) 麵臨(lin) 很大的壓力；

雖然部分醫療險有費用墊付功能，但在實際操作中存在不少限製，比如隻能在保險公司指定的城市/醫院治療才可墊付，又或者是有額度限製，隻能墊付部分費用，最終還是得自己先掏錢。

其次，它是實報實銷的，也就是說，產(chan) 生了多少醫療費，就報銷多少。報銷的金額，絕對不會(hui) 超過治療產(chan) 生的實際費用。而治療期間的收入損失、治療之後的康複護理費用……這些不小的支出，都是不能報銷的。

而這些，重疾險都能解決(jue) ：在生病時，重疾險理賠金可以先用以支付醫療費，等醫療險報銷到位以後，重疾險理賠金又可以作為(wei) 生病期間的收入彌補、後續的康複護理費，繼續守護家庭。

所以醫療險雖好，卻不能代替重疾險。

不同險種，有不同的保障作用。隻有合理搭配，相互相成，才能構建全麵的家庭保障體(ti) 係。

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